Ипотечная дискриминация

Ипотечная дискриминация или дискриминация в сфере ипотечного кредитования — это практика банков, правительств или других кредитных учреждений, отказывающих в кредитах одной или нескольким группам людей, главным образом, по признаку расы, этнического происхождения, пола или религии.

Случаи ипотечной дискриминации происходили в центральных городских кварталах Соединенных Штатов с 1930-х годов, и есть свидетельства того, что эта практика в определенной степени продолжается и сегодня в Соединенных Штатах. ^[1]^[2] В Соединенных Штатах банки практиковали ограничение или отказ в предоставлении финансовых услуг, включая банковское дело или страхование , жителям территорий, исходя из расового или этнического состава этих территорий, либо напрямую, либо путем выборочного повышения цен. До принятия Закона о равных кредитных возможностях и Закона о жилищном и общественном развитии 1974 года кредиторы и федеральное правительство США часто и явно дискриминировали женщин, подающих заявки на ипотечный кредит. ^[3]^[4]

Фон

Афроамериканцы и представители других меньшинств сочли практически невозможным получить ипотечный кредит на недвижимость, расположенную в зонах парковки, обозначенных красной линией . ^[5] Систематический отказ в выдаче кредитов стал основной причиной упадка городов , от которого пострадали многие американские города в тот период. Меньшинства, пытавшиеся купить дома, продолжали сталкиваться с прямой дискриминацией со стороны кредитных учреждений до конца 1990-х годов. Различия возникают не только из-за различий в кредитоспособности. ^[6] При прочих равных факторах процент отказов чернокожим и латиноамериканцам был примерно в 1,6 раза выше, чем белым в 1995 году. ^[7]^[8]

Справедливость кредитования была улучшена Законом о раскрытии информации о жилищной ипотеке , принятым в 1975 году. Он требует от банков раскрывать свою практику кредитования в сообществах, которые они обслуживают. В 1970-х годах борьбу частного сектора с ипотечной дискриминацией начали возглавлять банки развития сообществ , такие как ShoreBank в Чикаго . ^[9]

Современный

Против кредиторов по всей стране было подано несколько коллективных исков о дискриминации в сфере ипотечного кредитования, в которых утверждалось, что эти кредиторы непропорционально ориентировались на меньшинства для дорогостоящего и высокорискового субстандартного кредитования , что привело к непропорционально более высокому уровню дефолтов и лишений права выкупа закладных для заемщиков из числа афроамериканцев и латиноамериканцев из числа меньшинств. ^[10]

Кредиты FHA, федеральная ипотечная программа, достались белому большинству и лишь немногим меньшинствам. Согласно исследованию, проведенному в Сиракузах в период с 1996 по 2000 год, из 2169 кредитов, выданных FHA, только 29, или 1,3 процента, достались кварталам, где проживают преимущественно меньшинства, по сравнению с 1694, или 78,1 процента, которые были выданы белым кварталам. ^[11] Ипотечная дискриминация сыграла значительную роль в пузыре на рынке недвижимости, который лопнул во второй половине 2008 года. Было обнаружено, что кредиторы непропорционально склоняли меньшинства к субстандартным кредитам. ^[12]

В 1993 году президент Билл Клинтон внес изменения в Закон о реинвестировании сообществ, чтобы сделать ипотечные кредиты более доступными для семей низшего и низшего среднего классов. В 1993 году Федеральный резервный банк Бостона опубликовал отчет, озаглавленный «Устранение разрыва: руководство по кредитованию равных возможностей». 30-страничный документ был задуман как руководство для кредитных специалистов, помогающее обуздать дискриминационное кредитование. ^[13] «Закрытие разрыва» предписывает банкам нанимать сотрудников с учетом потребностей разнообразия, смягчает структуру вознаграждения за работу с кандидатами с низкими доходами, поощряет перемещение заявок с высоким риском и низким доходом на субстандартный рынок, говоря: «вторичный рынок [Subprime Market] готов рассматривать коэффициенты выше стандарта 28/36» и «Отсутствие кредитной истории не следует рассматривать как негативный фактор».

Хотя «ликвидация разрыва» не была общеотраслевым мандатом, она иллюстрирует усилия, которые банки предприняли, чтобы противостоять давлению общественности с целью преодоления ипотечной дискриминации. При администрации Клинтона общественные организаторы оказывали давление на банки, чтобы те увеличили объем кредитов меньшинствам. Карен Вегманн, глава группы общественного развития Wells Fargo, в 1993 году рассказала New York Times : «Сейчас атмосфера такова, что мы говорим «да». ^[14] В той же статье New York Times повторяется «Закрытие разрыва», в котором говорится: «Банки также изменили некоторые стандарты одобрения кредитов. Многие люди с низкими доходами не имеют файлов кредитного бюро, потому что у них нет кредитных карт. принимая записи о постоянно оплачиваемых счетах за коммунальные услуги в качестве доказательства кредитоспособности. Аналогичным образом, они будут принимать стабильный доход от нескольких работодателей вместо продолжительности работы на одной работе».

Из-за более мягких ограничений по кредитам многие люди, которые раньше не имели права на получение ипотеки, теперь могут владеть домом. ^[15] Банки выдавали кредиты по дразнящим ставкам, зная, что, когда позже вступят в силу более высокие переменные ставки, заемщики не смогут выполнить свои платежи. Пока цены на жилье продолжали расти, а заемщики могли легко рефинансировать, казалось, что дела у всех идут хорошо. ^[15]

Меньшинства охотно брали субстандартные ипотечные кредиты в гораздо большем количестве, чем белые, и представляли собой непропорциональный процент случаев потери права выкупа заложенного имущества. ^[16]^[17]

Недавно NAACP подала иск о предполагаемой несправедливости в сфере кредитования. ^[18] Анализ, проведенный Центром недвижимости и городской политики Фурмана Нью-Йоркского университета, продемонстрировал резкие расовые различия между районами Нью-Йорка , где субстандартная ипотека была обычным явлением, и теми, где она была редкостью. В 10 районах с самыми высокими ставками по ипотечным кредитам от субстандартных кредиторов большинство составляли чернокожие и латиноамериканцы, а в 10 районах с самыми низкими ставками проживали в основном белые неиспаноязычные люди. Анализ показал, что даже когда средний уровень доходов был сопоставим, покупатели жилья в кварталах, где проживают меньшинства, с большей вероятностью получили кредит от субстандартного кредитора. ^[1] Дискриминация, мотивированная предрассудками , зависит от расового состава районов, в которых испрашивается кредит, и расовой принадлежности заявителя. Было показано, что кредитные учреждения по-разному относятся к чернокожим и латиноамериканским претендентам на ипотеку при покупке домов в белых кварталах, чем при покупке домов в черных кварталах. ^[19] Пример этого произошел в 1960-х и 1970-х годах на севере Чикаго. Тысячи чернокожих, латиноамериканцев и бедняков систематически переселялись, и риэлторы и кредитные учреждения не позволяли им получать кредиты с благословения программы обновления города. ^[20]

, проведенное в 2015 году Исследование Measure of America по заказу Американского союза гражданских свобод, изучило вероятное влияние дискриминационного кредитования, приведшего к финансовому кризису, на расовый разрыв в благосостоянии следующего поколения и обнаружило, что среди семей, владеющих домами, белые домохозяйства начали оправиться от худших последствий Великой рецессии, в то время как чернокожие домохозяйства все еще пытались наверстать упущенное. Анализ прогнозирует, что расовый разрыв в благосостоянии будет значительно больше в следующем поколении из-за дифференцированного воздействия Великой рецессии. ^[21]

Обратная красная черта

«Обратная красная черта» — это термин, придуманный Грегори Д. Сквайрсом, профессором социологии, государственной политики и государственного управления в Университете Джорджа Вашингтона. Это явление возникает, когда кредитор или страховщик специально нацелен на потребителей из числа меньшинств, не для того, чтобы отказать им в кредитах или страховке, а, скорее, взимать с них больше, чем было бы взимано с потребителя большинства, находящегося в аналогичном положении, в частности, продвигая самые дорогие и обременительные кредитные продукты. Эти сообщества по большей части игнорировались большинством кредиторов всего пару десятилетий назад. ^{[ нужна ссылка ]} Однако те же самые финансовые учреждения в 2000-х годах рассматривали чернокожие общины как благодатную почву для субстандартной ипотеки. Wells Fargo , например, сотрудничал с церквями в чернокожих общинах, где пастор проводил семинары по «строительству богатства» в своих проповедях, а банк делал пожертвования церкви в обмен на каждую новую заявку на ипотеку. Давление оказывалось с обеих сторон, поскольку чернокожие представители рабочего класса хотели стать частью национальной тенденции к владению жильем. ^[22]^[23]

Исследование двух округов с одинаковыми доходами, в одном из которых преобладают белые, а в другом преимущественно чернокожие, показало, что филиалы чернокожего сообщества предлагают в основном субстандартные кредиты и почти не предлагают первоклассных кредитов. Исследования показали, что чернокожие с высокими доходами почти в два раза чаще получают субстандартные ипотечные кредиты на покупку жилья, чем белые с низкими доходами. Кредитные офицеры четко осознавали, что они эксплуатируют своих клиентов, в некоторых случаях называя чернокожих «грязными людьми», а субстандартное кредитование - «ссудами гетто». ^[16]^[22]^[23] Более низкая норма сбережений и недоверие к банкам, возникшее из-за наследия «красной линии», могут помочь объяснить, почему в районах проживания меньшинств меньше филиалов. В последние годы, хотя заемщики не искали субстандартные кредиты, брокеры и телемаркетеры активно продвигали их. Большинство кредитов представляли собой операции рефинансирования, позволяющие домовладельцам получить наличные из своей дорожающей собственности или погасить кредитные карты и другие долги. ^[24]

Генеральные прокуроры нескольких штатов начали расследование подобных практик, которые могут нарушать законы о справедливом кредитовании, а NAACP подала коллективный иск, обвиняющий более десятка банков в систематической расовой дискриминации. Эти иски имели некоторый успех. ^[25]

Захватите наши дома

Обратная красная черта была названа оправданием движения «Займите наши дома» . В рамках акции «Займите наши дома» протестующие разбивают лагерь в доме, отчужденном от права выкупа, чтобы добиться уступок от кредитора, например, отсрочки выселения. ^[26]

Законы

Закон о равных кредитных возможностях

В соответствии с Законом о равных кредитных возможностях («ECOA») кредитор не может дискриминировать заявителя на основании его расы, цвета кожи или национального происхождения «в отношении любого аспекта кредитной сделки», 15 USC § 1991.

Закон о справедливом жилищном обеспечении

В соответствии с Законом о справедливом жилищном обеспечении («FHA») (раздел VIII Закона о гражданских правах 1968 года) «незаконно для любого лица или другой организации, чья деятельность включает участие в сделках, связанных с жилой недвижимостью, дискриминировать любое лицо при совершении сделок с жилой недвижимостью». доступность такой сделки или условия такой сделки обусловлены расой, цветом кожи, религией, полом, инвалидностью, семейным положением или национальным происхождением». 42 USC § 3605. В разделе 3605, хотя и не упоминается конкретно обращение взыскания, дискриминация в том, «способом, которым кредитное учреждение лишает права выкупа просроченного или невыполненного ипотечного кредита», подпадает под сферу «условий такого кредита». Харпер против Союзной сберегательной ассоциации, 429 F.Supp. 1254, 1258–59 (Северная Дакота, Огайо, 1977). Управлению по справедливому жилищному обеспечению и равным возможностям поручено администрирование и обеспечение соблюдения Закона о справедливом жилищном обеспечении . Любой человек, который считает, что он столкнулся с дискриминацией в сфере кредитования, может подать жалобу на несправедливое предоставление жилья .

Федеральная корпорация по страхованию вкладов (FDIC)

В соответствии со многими юрисдикциями по всей стране, Федеральная корпорация по страхованию вкладов («FDIC»), частично основываясь на исследовании, проведенном Федеральным резервным банком Бостона, 29 апреля 2004 года опубликовала «Заявление о политике в отношении дискриминации в кредитовании». подчеркивая широту запретов на дискриминационное поведение при кредитовании в соответствии с ECOA и FHA. В политическом заявлении FDIC поясняется, что «суды признали три метода доказательства кредитной дискриминации в соответствии с ECOA и Законом о FH», в том числе: «Открытое доказательство дискриминации», когда кредитор явно дискриминирует на запрещенной основе; доказательства «неодинакового обращения», когда кредитор обращается с заявителями по-разному на основании одного из запрещенных факторов; и доказательства «различного воздействия», когда кредитор применяет практику единообразно ко всем заявителям, но эта практика имеет дискриминационный эффект на запрещенной основе и не оправдана деловой необходимостью. ^[27]

Заявление о политике FDIC, стр. 5399 (29 апреля 2004 г.).

Закон о гражданских правах 1866 года

В дополнение к ECOA и FHA, Закон о гражданских правах 1866 года с поправками предусматривает, что «[все] граждане Соединенных Штатов должны иметь такое же право в каждом штате и территории, каким пользуются белые граждане, наследовать покупать, сдавать в аренду, продавать, хранить и передавать недвижимое и личное имущество». 42 Кодекса США, § 1982.

См. также

Источники

^ Jump up to: ^а ^б Исследование обнаруживает различия в ипотеке в зависимости от расы. The New York Times Автор: МЭННИ ФЕРНАНДЕС Опубликовано: 15 октября 2007 г.
^ «Чернокожим и латиноамериканцам по-прежнему отказывают в ипотеке по более высоким ставкам – The Boston Globe» . Бостон Глобус . 21 декабря 2015 г.
^ Терстон, Хлоя Н., изд. (2018), «Банкиры в спальне» , «На границах домовладения: кредит, дискриминация и американское государство» , Cambridge University Press, стр. 142–182, doi : 10.1017/9781108380058.006 , ISBN 978-1-108-42205-5
^ Криппнер, Грета Р. (2017). «Демократия кредита: собственность и политика доступа к кредитам в Америке конца двадцатого века» . Американский журнал социологии . 123 (1): 1–47. дои : 10.1086/692274 . ISSN 0002-9602 . S2CID 149044094 .
^ «Ссуды белым ренегатам, которые отсекают негров», Harlem Home News, 7 апреля 1911 г.
^ Что мы знаем о дискриминации в сфере ипотечного кредитования в Америке (сентябрь 1999 г.). Архивировано 12 декабря 2006 г. в Wayback Machine.
^ Хантер, Уильям С. (июль 1995 г.). «Дискриминация в сфере ипотечного кредитования. Письмо Федерального резервного банка Чикаго» . www.findarticles.com . Архивировано из оригинала 11 мая 2006 г.
^ https://web.archive.org/web/2019*/https://www.chicagofed.org/digital_assets/publications/chicago_fed_letter/1995/cfljuly1995_95.pdf ^{[ только URL-адрес PDF ]}
^ Карпентер, Дэйв (12 июня 2007 г.). « Банк с сердцем» процветает» .
^ Майкл Алео, Пабло Свирски, Последствия потери права выкупа: атака банковской отрасли на разрозненные претензии о расовой дискриминации в соответствии с Законом о справедливом жилищном обеспечении и Законом о равных кредитных возможностях, Журнал права общественных интересов Бостонского университета 1 (осень 2008 г.).
^ «Немногие кредиты FHA достаются меньшинствам» . syracusethenandnow.org .
^ Насирипур, Шахиен (1 октября 2009 г.). «Меньшинствам, скорее всего, будет отказано в рефинансировании» . Хаффингтон Пост .
^ Устранение разрыва, устранение разрыва: Руководство по кредитованию равных возможностей. Архивировано 28 января 2011 г. в Wayback Machine.
↑ Пристыженные публичностью, Банки подчеркивают ипотечные кредиты меньшинства, [1] Пристыженные публичностью, Банки стрессуют ипотечные кредиты меньшинства, по состоянию на 22 декабря 2009 г.
^ Jump up to: ^а ^б Внутри общенационального кредитного бума, [2] Внутри общенационального кредитного бума, по состоянию на 22 декабря 2009 г.
^ Jump up to: ^а ^б Семьи меньшинств сталкиваются с волной лишений права выкупа заложенного имущества Группы потребителей призывают к большему количеству «зубов» в законах о борьбе с хищниками, [3] , по состоянию на 22 декабря 2009 г.
^ Группы потребителей призывают к большему количеству «зубов» в законах о борьбе с хищниками, по состоянию на 22 декабря 2009 г.
^ NAACP борется с кредитной дискриминацией. Архивировано 17 октября 2007 г. в Wayback Machine.
^ Стивен Р. Холлоуэй (1998) Исследование непредвиденных обстоятельств расовой дискриминации при ипотечном кредитовании в Колумбусе, штат Огайо, Анналы Ассоциации американских географов 88 (2), 252–276.
^ Пан, Джок, 1970- (2010). Внешние исполнительные департаменты США, независимые учреждения и правительственные корпорации . [Филадельфия]: ISBN Xlibris Corp. 978-1-4500-8674-5 . OCLC 741273359 . {{cite book}}: CS1 maint: несколько имен: список авторов ( ссылка ) CS1 maint: числовые имена: список авторов ( ссылка )
^ Берд-Шарпс, Сара (2015). «Влияние жилищного кризиса в США на расовый разрыв в благосостоянии между поколениями» . ССРК .
^ Jump up to: ^а ^б Эренрайх, Барбара; Мухаммед, Дедрик (13 сентября 2009 г.). «Расовый разрыв во время рецессии» . Нью-Йорк Таймс .
^ Jump up to: ^а ^б Пауэлл, Майкл (7 июня 2009 г.). «Банк обвиняется в навязывании ипотечных сделок чернокожим» . Нью-Йорк Таймс .
^ Баджадж, Викас; Фессенден, Форд (4 ноября 2007 г.). «Что стоит за расовым разрывом?» . Нью-Йорк Таймс .
^ Фойер, Алан (27 июня 2016 г.). «Эмигрантский сберегательный банк дискриминирует меньшинства, считает жюри Бруклина» . Нью-Йорк Таймс .
^ Эндрю Скоггин (5 декабря 2011 г.). «Директор UNC говорит, что данные подтверждают тревогу движения «Займите наши дома»» . Жилищный провод . Архивировано из оригинала 15 марта 2012 года . Проверено 6 декабря 2011 г.
^ «Закон, положения и соответствующие законы Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC)» . www.fdic.gov . Проверено 15 апреля 2017 г.

Внешние ссылки

[nytimes-1] Jump up to: ^а ^б Исследование обнаруживает различия в ипотеке в зависимости от расы. The New York Times Автор: МЭННИ ФЕРНАНДЕС Опубликовано: 15 октября 2007 г.

[2] «Чернокожим и латиноамериканцам по-прежнему отказывают в ипотеке по более высоким ставкам – The Boston Globe» . Бостон Глобус . 21 декабря 2015 г.

[3] Терстон, Хлоя Н., изд. (2018), «Банкиры в спальне» , «На границах домовладения: кредит, дискриминация и американское государство» , Cambridge University Press, стр. 142–182, doi : 10.1017/9781108380058.006 , ISBN 978-1-108-42205-5

[4] Криппнер, Грета Р. (2017). «Демократия кредита: собственность и политика доступа к кредитам в Америке конца двадцатого века» . Американский журнал социологии . 123 (1): 1–47. дои : 10.1086/692274 . ISSN 0002-9602 . S2CID 149044094 .

[5] «Ссуды белым ренегатам, которые отсекают негров», Harlem Home News, 7 апреля 1911 г.

[6] Что мы знаем о дискриминации в сфере ипотечного кредитования в Америке (сентябрь 1999 г.). Архивировано 12 декабря 2006 г. в Wayback Machine.

[7] Хантер, Уильям С. (июль 1995 г.). «Дискриминация в сфере ипотечного кредитования. Письмо Федерального резервного банка Чикаго» . www.findarticles.com . Архивировано из оригинала 11 мая 2006 г.

[8] ttps://web.archive.org/web/2019*/https://www.chicagofed.org/digital_assets/publications/chicago_fed_letter/1995/cfljuly1995_95.pdf ^{[ только URL-адрес PDF ]}

[9] Карпентер, Дэйв (12 июня 2007 г.). « Банк с сердцем» процветает» .

[10] Майкл Алео, Пабло Свирски, Последствия потери права выкупа: атака банковской отрасли на разрозненные претензии о расовой дискриминации в соответствии с Законом о справедливом жилищном обеспечении и Законом о равных кредитных возможностях, Журнал права общественных интересов Бостонского университета 1 (осень 2008 г.).

[11] «Немногие кредиты FHA достаются меньшинствам» . syracusethenandnow.org .

[12] Насирипур, Шахиен (1 октября 2009 г.). «Меньшинствам, скорее всего, будет отказано в рефинансировании» . Хаффингтон Пост .

[13] Устранение разрыва, устранение разрыва: Руководство по кредитованию равных возможностей. Архивировано 28 января 2011 г. в Wayback Machine.

[14] Пристыженные публичностью, Банки подчеркивают ипотечные кредиты меньшинства, [1] Пристыженные публичностью, Банки стрессуют ипотечные кредиты меньшинства, по состоянию на 22 декабря 2009 г.

[inside-15] Jump up to: ^а ^б Внутри общенационального кредитного бума, [2] Внутри общенационального кредитного бума, по состоянию на 22 декабря 2009 г.

[marketwatch.com-16] Jump up to: ^а ^б Семьи меньшинств сталкиваются с волной лишений права выкупа заложенного имущества Группы потребителей призывают к большему количеству «зубов» в законах о борьбе с хищниками, [3] , по состоянию на 22 декабря 2009 г.

[ReferenceA-17] Группы потребителей призывают к большему количеству «зубов» в законах о борьбе с хищниками, по состоянию на 22 декабря 2009 г.

[18] NAACP борется с кредитной дискриминацией. Архивировано 17 октября 2007 г. в Wayback Machine.

[19] Стивен Р. Холлоуэй (1998) Исследование непредвиденных обстоятельств расовой дискриминации при ипотечном кредитовании в Колумбусе, штат Огайо, Анналы Ассоциации американских географов 88 (2), 252–276.

[20] Пан, Джок, 1970- (2010). Внешние исполнительные департаменты США, независимые учреждения и правительственные корпорации . [Филадельфия]: ISBN Xlibris Corp. 978-1-4500-8674-5 . OCLC 741273359 . {{cite book}}: CS1 maint: несколько имен: список авторов ( ссылка ) CS1 maint: числовые имена: список авторов ( ссылка )

[21] Берд-Шарпс, Сара (2015). «Влияние жилищного кризиса в США на расовый разрыв в благосостоянии между поколениями» . ССРК .

[The_Recession's_Racial_Divide-22] Jump up to: ^а ^б Эренрайх, Барбара; Мухаммед, Дедрик (13 сентября 2009 г.). «Расовый разрыв во время рецессии» . Нью-Йорк Таймс .

[Powell-23] Jump up to: ^а ^б Пауэлл, Майкл (7 июня 2009 г.). «Банк обвиняется в навязывании ипотечных сделок чернокожим» . Нью-Йорк Таймс .

[24] Баджадж, Викас; Фессенден, Форд (4 ноября 2007 г.). «Что стоит за расовым разрывом?» . Нью-Йорк Таймс .

[NYT-25] Фойер, Алан (27 июня 2016 г.). «Эмигрантский сберегательный банк дискриминирует меньшинства, считает жюри Бруклина» . Нью-Йорк Таймс .

[UNC-26] Эндрю Скоггин (5 декабря 2011 г.). «Директор UNC говорит, что данные подтверждают тревогу движения «Займите наши дома»» . Жилищный провод . Архивировано из оригинала 15 марта 2012 года . Проверено 6 декабря 2011 г.

[27] «Закон, положения и соответствующие законы Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC)» . www.fdic.gov . Проверено 15 апреля 2017 г.

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[7]

[8]

[9]

[10]

[11]

[12]

[13]

[14]

[15]

[16]

[17]

[18]

[19]

[20]

[21]

[22]

[23]

[24]

[25]

[26]

[27]