Банк

Эта статья о финансовой организации, которая предоставляет деньги на определенных условиях. Чтобы узнать о других значениях, см. Банк (значения) .

«Банки» и «Банкир» перенаправляются сюда. Чтобы узнать о других значениях, см. Банки (значения) и Банкир (значения) .

Банк – это финансовое учреждение, которое принимает депозиты от населения и создает депозиты до востребования , одновременно выдавая кредиты . Кредитная деятельность может осуществляться непосредственно банком или косвенно через рынки капитала .

Хотя банки играют важную роль в финансовой стабильности и экономике страны, большинство юрисдикций осуществляют высокую степень регулирования банков. Большинство стран институционализировали систему, известную как банковское дело с частичным резервированием , в соответствии с которой банки держат ликвидные активы, равные лишь части их текущих обязательств. В дополнение к другим правилам, направленным на обеспечение ликвидности , банки обычно подчиняются минимальным требованиям к капиталу, основанным на международном наборе стандартов капитала, Базельских соглашениях .

Банковское дело в его современном понимании развилось в четырнадцатом веке в процветающих городах Италии эпохи Возрождения , но во многом функционировало как продолжение идей и концепций кредита и займа , уходящих корнями в древний мир . В истории банковского дела ряд банковских династий – в частности, Медичи , Пацци , Фуггеры , Вельзеры , Беренберги и Ротшильды – играли центральную роль на протяжении многих столетий. Старейшим существующим розничным банком является Banca Monte dei Paschi di Siena (основан в 1472 году), а старейшим существующим торговым банком является Berenberg Bank (основан в 1590 году).

История

Основная статья: История банковского дела

На этой картине XV века изображены торговцы деньгами на банке (скамейке) во время очищения храма .

Банковское дело как архаичная деятельность (или квазибанковская деятельность) ), как полагают, началось еще в конце 4-го тысячелетия до н.э., до 3-го тысячелетия до нашей эры.

Средневековый

Нынешнюю эпоху банковского дела можно проследить в Италии средневековья и раннего Возрождения , в богатых городах в центре и на севере, таких как Флоренция , Лукка , Сиена , Венеция и Генуя . Семьи Барди и Перуцци доминировали в банковской сфере Флоренции XIV века, открыв филиалы во многих других частях Европы. Джованни ди Биччи де Медичи основал в 1397 году один из самых известных итальянских банков — Банк Медичи . Республика Генуя основала самый ранний известный государственный депозитный банк — Banco di San Giorgio (Банк Святого Георгия) в 1407 году в Генуе , Италия.

Ранний модерн

Печать Устава Банка Англии (1694 г.) , автор: леди Джейн Линдси, 1905 г.

Банковское дело с частичным резервированием и выпуск банкнот возникли в 17-18 веках. Купцы начали хранить свое золото у ювелиров лондонских . , которые владели частными хранилищами и взимали плату за эту услугу В обмен на каждый депозит драгоценного металла ювелиры выдавали квитанции, удостоверяющие количество и чистоту металла, находящегося у них на хранении ; эти квитанции не могли быть переданы, только первоначальный вкладчик мог получить хранящиеся товары.

Постепенно ювелиры начали выдавать деньги в долг от имени вкладчика , а векселя на деньги, внесенные в качестве ссуды ювелиру, выпускались , которые превратились в банкноты. Таким образом, к 19 веку мы обнаруживаем, что в обычных случаях вкладов денег в банковские корпорации или банкиры сделка представляет собой простой заем, или mutuum , и банк должен вернуть не те же самые деньги, но их эквивалент. сумма, когда бы это ни потребовалось и деньги, внесенные в банк, полностью перестают быть деньгами основной суммы долга (см. Паркер против Марчанта, 1 Phillips 360); в таком случае это деньги банкира, который обязан вернуть эквивалент, заплатив сумму, аналогичную той, что была у него на хранение, когда его об этом попросят. Ювелир платил проценты по вкладам. Поскольку векселя подлежали оплате по требованию, а авансы (ссуды) клиентам ювелира подлежали погашению в течение более длительного периода времени, это была ранняя форма банковского дела с частичным резервированием . Векселя превратились в переуступаемый инструмент, который мог обращаться как безопасная и удобная форма денег. подкрепленное обещанием ювелира заплатить, позволяя ювелирам выдавать кредиты с небольшим риском дефолта . Таким образом, лондонские ювелиры стали предшественниками банковского дела, создав новые деньги, основанные на кредите.

Интерьер Хельсинкского отделения Выборг-банка в 1910-е годы.

Банк Англии начал постоянную эмиссию банкнот в 1695 году. Королевский банк Шотландии учредил первый овердрафт в 1728 году. К началу XIX века Банк Лаббока основал в Лондоне клиринговую палату банкиров , позволяющую нескольким банкам проводить расчеты по сделкам. Ротшильды были пионерами международных финансов в больших масштабах. финансирование покупки акций Суэцкого канала для британского правительства в 1875 году.

Этимология

Слово «банк» пришло в среднеанглийский язык из среднефранцузского «banque» , от древнеитальянского « banco» , что означает «стол», от древневерхненемецкого «banc», «банк», «скамейка, прилавок». Скамейки использовались в качестве импровизированных столов или обменных пунктов в эпоху Возрождения флорентийскими . банкирами, которые совершали свои операции на столах, покрытых зелеными скатертями

Определение

Определение банка варьируется от страны к стране. Дополнительную информацию смотрите на страницах соответствующих стран.

Согласно английскому общему праву , банкир определяется как лицо, которое осуществляет банковскую деятельность, ведя текущие счета для своих клиентов, оплачивая выписанные на них чеки , а также собирая чеки для своих клиентов.

Банко де Венесуэла в Коро .

Филиал Nepal Bank в Покхаре, Западный Непал.

В большинстве юрисдикций общего права существует Закон о векселях, который кодифицирует закон в отношении оборотных инструментов , включая чеки , и этот Закон содержит установленное законом определение термина «банкир» : банкир включает в себя группу лиц, независимо от того, зарегистрированы они или нет, которые осуществлять банковскую деятельность» (Раздел 2, Толкование). Хотя это определение кажется замкнутым, на самом деле оно функционально, поскольку гарантирует, что правовая основа для банковских операций, таких как чеки, не зависит от того, как банк структурирован или регулируется.

Во многих странах общего права банковская деятельность определяется не законом, а общим правом (определение приведено выше). В других юрисдикциях английского общего права существуют законодательные определения банковского дела или банковского бизнеса . При рассмотрении этих определений важно иметь в виду, что они определяют банковский бизнес для целей законодательства, а не обязательно в целом. В частности, большинство определений взято из законодательства, целью которого является регулирование банков и надзор за ними, а не регулирование фактической банковской деятельности. Однако во многих случаях законодательное определение близко отражает определение общего права. Примеры законодательных определений:

• «Банковская деятельность» означает деятельность по получению денег на текущий или депозитный счет, оплату и сбор чеков, выписанных или оплаченных клиентами, выдачу авансов клиентам, а также включает такую ​​другую деятельность, которую Управление может предписать для целей настоящего документа. Действовать; (Закон о банковской деятельности ( Сингапур ), раздел 2, Интерпретация).
• «банковская деятельность» означает деятельность одного или обоих из следующих видов деятельности:

1. получение от населения денег на текущие, депозитные, сберегательные или иные аналогичные счета, подлежащие погашению по требованию или в течение менее [3 месяцев] ... или с периодом требования или уведомления менее этого периода;
2. оплата или сбор чеков, выписанных или оплаченных клиентами.

С появлением EFTPOS (электронного перевода средств в точках продаж), прямого кредита, прямого дебета и интернет-банкинга чек потерял свое первенство в большинстве банковских систем в качестве платежного инструмента. Это побудило теоретиков права предложить расширить определение, основанное на чеках, и включить в него финансовые учреждения, которые ведут текущие счета для клиентов и позволяют клиентам платить и получать платежи от третьих лиц, даже если они не платят и не получают чеки.

Стандартный бизнес

Большая дверь в старое банковское хранилище .

Банки действуют как платежные агенты, ведя текущие или текущие счета клиентов, оплачивая чеки, выписанные клиентами в банке, и собирая чеки, депонированные на текущие счета клиентов. Банки также позволяют клиентам совершать платежи с помощью других способов оплаты, таких как Автоматизированная клиринговая палата (ACH), банковские переводы или телеграфный перевод , EFTPOS и банкоматы (банкоматы).

Банки занимают деньги, принимая средства, размещенные на текущих счетах, принимая срочные депозиты и выпуская долговые ценные бумаги, такие как банкноты и облигации . Банки ссужают деньги, выдавая клиентам авансы на текущие счета, предоставляя кредиты в рассрочку , а также инвестируя в ликвидные долговые ценные бумаги и другие формы денежного кредитования.

Банки предоставляют различные платежные услуги, и большинство предприятий и частных лиц считают банковский счет незаменимым. Небанковские организации, предоставляющие платежные услуги, такие как компании, занимающиеся денежными переводами, обычно не считаются адекватной заменой банковского счета.

Банки выпускают новые деньги, когда выдают кредиты. В современных банковских системах регулирующие органы устанавливают минимальный уровень резервных средств, которые банки должны держать под депозитные обязательства, созданные в результате финансирования этих кредитов, чтобы гарантировать, что банки могут удовлетворить требования по выплате таких депозитов. Эти резервы могут быть приобретены путем принятия новых депозитов, продажи других активов или заимствования у других банков, включая центральный банк.

Спектр деятельности

Деятельность, осуществляемая банками, включает в себя банковские услуги для физических лиц , корпоративные банковские услуги , инвестиционно-банковские услуги , частные банковские услуги , транзакционные банковские операции , страхование , потребительское финансирование , торговое финансирование и другие связанные с ними операции.

Каналы

Американский банк в Мэриленде.

Банки предлагают множество различных каналов доступа к своим банковским и другим услугам:

• Филиал, личное банковское обслуживание в торговой точке
• Банковские банкоматы, расположенные рядом с банком или удаленно от него.
• Банк по почте: большинство банков принимают чековые депозиты по почте и используют почту для связи со своими клиентами.
• Интернет-банкинг через Интернет для выполнения нескольких типов транзакций
• Мобильный банкинг предполагает использование мобильного телефона для проведения банковских операций.
• Телефонный банкинг позволяет клиентам проводить транзакции по телефону с помощью автосекретаря или, по запросу, с телефонным оператором.
• Видеобанкинг осуществляет банковские операции или профессиональные банковские консультации посредством удаленного видео- и аудиосоединения. Видеобанкинг может осуществляться с помощью специально построенных банковских транзакционных автоматов (аналогично банкомату) или с помощью видеоконференции для разъяснений в отделении банка.
• Менеджер по работе с клиентами , в основном в сфере частного банковского обслуживания или бизнес-банкинга, который посещает клиентов на дому или на работе.
• Агент прямых продаж , работающий в банке по договору, основная задача которого — увеличение клиентской базы банка.

Бизнес-модели

Банк может получать доход различными способами, включая проценты, комиссии за транзакции и финансовые консультации. Традиционно наиболее важным методом является начисление процентов на капитал, который он предоставляет клиентам. Банк получает прибыль от разницы между уровнем процентов, которые он платит по депозитам и другим источникам средств, и уровнем процентов, которые он взимает за свою кредитную деятельность.

Эта разница называется разницей между стоимостью средств и процентной ставкой по кредиту. Исторически прибыльность кредитной деятельности была цикличной и зависела от потребностей и сильных сторон кредитных клиентов, а также от стадии экономического цикла . Комиссионные и финансовые консультации представляют собой более стабильный поток доходов, и поэтому банки уделяют больше внимания этим направлениям доходов, чтобы сгладить свои финансовые показатели.

За последние 20 лет американские банки приняли множество мер, чтобы гарантировать, что они останутся прибыльными, реагируя на все более меняющиеся рыночные условия.

• Во-первых, это включает в себя Закон Грэмма-Лича-Блайли , который позволяет банкам снова объединяться с инвестиционными и страховыми домами. Слияние банковских, инвестиционных и страховых функций позволяет традиционным банкам реагировать на растущий спрос потребителей на «единое окно», обеспечивая перекрестные продажи продуктов (что, как надеются банки, также повысит прибыльность).
• Во-вторых, они расширили использование ценообразования, основанного на риске, от бизнес-кредитования до потребительского кредитования, что означает взимание более высоких процентных ставок с тех клиентов, которые считаются подверженными более высокому кредитному риску и, таким образом, повышают вероятность дефолта по кредитам. Это помогает компенсировать убытки от плохих кредитов, снижает стоимость кредитов для тех, у кого лучшая кредитная история, и предлагает кредитные продукты клиентам с высоким риском, которым в противном случае было бы отказано в кредите.
• В-третьих, они стремились расширить методы обработки платежей, доступные широкой публике и бизнес-клиентам. К этим продуктам относятся дебетовые карты , карты предоплаты, смарт-карты и кредитные карты . Они упрощают потребителям удобство совершения транзакций и сглаживают их потребление с течением времени (в некоторых странах со слаборазвитыми финансовыми системами все еще принято иметь дело исключительно с наличными, в том числе носить с собой чемоданы, наполненные наличными, для покупки дома).

Однако, благодаря удобству легкого кредитования, существует также повышенный риск того, что потребители будут неправильно распоряжаться своими финансовыми ресурсами и накапливать чрезмерную задолженность. Банки зарабатывают деньги на карточных продуктах за счет процентных начислений и комиссий, взимаемых с держателей кредитных и дебетовых карт , а также комиссий за транзакции для розничных продавцов. которые принимают карты банка к оплате.

Это помогает в получении прибыли и способствует экономическому развитию в целом.

В последнее время, поскольку банки столкнулись с давлением со стороны финтех-компаний, были предложены новые и дополнительные бизнес-модели, такие как freemium, монетизация данных, белая маркировка банковских и платежных приложений или перекрестные продажи дополнительных продуктов.

Продукты

Бывшее строительное общество , ныне современный розничный банк в Лидсе , Западный Йоркшир .

Интерьер филиала Национального Вестминстерского банка на Касл-стрит, Ливерпуль.

Розничная торговля

• Банкоматная карта
• Кредитная карта
• Дебетовая карта
• Сберегательный счет
• Регулярный депозитный счет
• Постоянный депозитный счет
• Счет денежного рынка
• Депозитный сертификат (CD)
• Индивидуальный пенсионный счет (IRA)
• Ипотека
• Взаимный фонд
• Потребительский кредит (обеспеченный и необеспеченный личный кредит)
• Срочные вклады
• Текущие счета
• Чековые книжки
• Банкомат (банкомат)
• Национальный электронный перевод средств (НЕФТЬ)
• Валовой расчет в реальном времени (RTGS)

Деловой (или коммерческий/инвестиционный) банкинг

• Бизнес-кредит
• Привлечение капитала ( акционерный / долговой / гибридный )
• Возобновляемый кредит
• Управление рисками ( валюта (FX), процентные ставки , товары , деривативы )
• Срочный кредит
• Расчетно-кассовое обслуживание (сейф, дистанционный захват депозита, процессинг торговца)
• Кредитные услуги
• Услуги по ценным бумагам

Капитал и риск

Дополнительная информация: Управление финансовыми рисками § Банковское дело.

См. также: Финансы § Управление рисками , Инвестиционно-банковские операции § Управление рисками и Управление казначейством § Банки.

Банки сталкиваются с рядом рисков при ведении своего бизнеса, и то, насколько хорошо эти риски управляются и понимаются, является ключевым фактором прибыльности и того, какой капитал банк должен иметь. Капитал банка состоит в основном из собственного капитала , нераспределенной прибыли и субординированного долга .

К основным рискам, с которыми сталкиваются банки, относятся:

• Кредитный риск : риск убытков, возникающих из-за того, что заемщик не производит обещанные платежи.
• Риск ликвидности : риск того, что данная ценная бумага или актив не может быть продана на рынке достаточно быстро, чтобы предотвратить убытки (или получить необходимую прибыль).
• Рыночный риск : риск того, что стоимость портфеля, будь то инвестиционного портфеля или торгового портфеля, уменьшится из-за изменения стоимости факторов рыночного риска.
• Операционный риск : риск, возникающий при выполнении бизнес-функций компании.
• Репутационный риск : вид риска, связанный с надежностью бизнеса.
• Макроэкономический риск : риски, связанные со всей экономикой, в которой работает банк.

Требование к капиталу представляет собой банковское регулирование , которое устанавливает рамки, в которых банк или депозитное учреждение должны управлять своим балансом . Классификация активов и капитала строго стандартизирована, поэтому ее можно взвешивать по риску .

После финансового кризиса 2007–2008 годов регуляторы вынудили банки выпускать условные конвертируемые облигации (CoCos). Это гибридные капитальные ценные бумаги, которые поглощают убытки в соответствии с договорными условиями, когда капитал банка-эмитента падает ниже определенного уровня. Тогда долг сокращается, а капитализация банков увеличивается. Благодаря своей способности поглощать убытки, компании CoCo имеют потенциал удовлетворить нормативные требования к капиталу.

Банки в экономике

SEB Главное здание в Таллинне , Эстония

Смотрите также: Финансовая система

Экономические функции

К экономическим функциям банков относятся:

1. Выпуск денег в виде банкнот и текущих счетов, подлежащих проверке или оплате по поручению клиента. Эти требования к банкам могут действовать как деньги, поскольку они подлежат обороту или погашению по требованию и, следовательно, оцениваются по номиналу. Фактически они могут быть переданы путем простой доставки, в случае банкнот, или путем выдачи чека, который получатель платежа может перевести на счет или обналичить.
2. Неттинг и расчет платежей – банки выступают как агентами по сбору платежей, так и платежными агентами для клиентов, участвующих в межбанковских клиринговых и расчетных системах для сбора, представления, предоставления и оплаты платежных инструментов. Это позволяет банкам экономить резервы, предназначенные для расчетов, поскольку входящие и исходящие платежи компенсируют друг друга. Это также позволяет компенсировать потоки платежей между географическими регионами, снижая стоимость расчетов между ними.
3. Улучшение кредитного качества – банки кредитуют обычных коммерческих и частных заемщиков (обычное кредитное качество), но являются заемщиками высокого качества. Улучшение происходит за счет диверсификации активов и капитала банка, который обеспечивает буфер для покрытия убытков без дефолта по своим обязательствам. Однако банкноты и депозиты, как правило, не обеспечены; если банк попадает в затруднительное положение и закладывает активы в качестве обеспечения, чтобы собрать финансирование, необходимое ему для продолжения деятельности, это ставит держателей векселей и вкладчиков в экономически подчиненное положение.
4. Несоответствие активов и обязательств / трансформация сроков погашения – банки занимают больше долгов до востребования и краткосрочных долгов, но предоставляют больше долгосрочных кредитов. Другими словами, они берут короткие займы и дают длинные. Обладая более высоким кредитным качеством, чем у большинства других заемщиков, банки могут делать это путем агрегирования выпусков (например, приема депозитов и выпуска банкнот) и погашения (например, снятия и погашения банкнот), поддержания резервов денежных средств, инвестирования в рыночные ценные бумаги, которые можно легко конвертировать. для получения наличных средств в случае необходимости и привлечения замещающего финансирования по мере необходимости из различных источников (например, оптовых рынков наличных денег и рынков ценных бумаг).
5. Создание/уничтожение денег – всякий раз, когда банк выдает кредит в банковской системе с частичным резервированием , создается новая сумма денег, и наоборот, всякий раз, когда выплачивается основная сумма кредита, деньги уничтожаются.

Банковский кризис

OTP Bank в Прешове (Словакия)

Банки подвержены многим формам риска, которые время от времени вызывают системные кризисы. К ним относятся риск ликвидности (когда многие вкладчики могут потребовать снятия средств, превышающих имеющиеся средства), кредитный риск (вероятность того, что те, кто задолжал деньги банку, не вернут их) и риск процентной ставки (вероятность того, что банк станет убыточным). , если рост процентных ставок заставит его платить по своим депозитам относительно больше, чем он получает по кредитам).

На протяжении истории банковские кризисы возникали много раз, когда возникал один или несколько рисков для банковского сектора в целом. Яркие примеры включают массовое изъятие банковских вкладов , произошедшее во время Великой депрессии , кризис ссуд и сбережений в США в 1980-х и начале 1990-х годов, японский банковский кризис в 1990-х годах и кризис субстандартного ипотечного кредитования в 2000-х годах.

Глобальный банковский кризис 2023 года является последним из этих кризисов: в марте 2023 года нехватка ликвидности и неплатежеспособность банков привели к банкротству трех банков в Соединенных Штатах , а в течение двух недель несколько крупнейших банков мира обанкротились или были закрыты регулирующими органами.

Размер мировой банковской индустрии

Активы 1000 крупнейших банков мира выросли на 6,8% в 2008–2009 финансовом году до рекордных 96,4 триллионов долларов США, а прибыль снизилась на 85% до 115 миллиардов долларов США. Рост активов в неблагоприятных рыночных условиях во многом стал результатом рекапитализации. Банки ЕС владели наибольшей долей в общем объеме - 56% в 2008–2009 годах по сравнению с 61% в предыдущем году. Доля азиатских банков за год выросла с 12% до 14%, а доля банков США увеличилась с 11% до 13%. Комиссионные доходы, полученные от глобальных инвестиций в банковское дело, в 2009 году составили 66,3 миллиарда долларов США, что на 12% больше, чем в предыдущем году.

В США больше всего банков в мире по количеству учреждений (5330 по состоянию на 2015 год) и, возможно, филиалов (81607 по состоянию на 2015 год). Это показатель географии и нормативной структуры США, в результате чего в банковской системе США имеется большое количество малых и средних учреждений. По состоянию на ноябрь 2009 года четыре крупнейших банка Китая имели более 67 000 филиалов ( ICBC : 18 000+, BOC : 12 000+, CCB : 13 000+, ABC : 24 000+), а также еще 140 более мелких банков с неопределенным количеством филиалов. В Японии было 129 банков и 12 000 филиалов. В 2004 году в Германии, Франции и Италии было более 30 000 филиалов, что более чем вдвое превышает 15 000 филиалов в Соединенном Королевстве.

Слияния и поглощения

В период с 1985 по 2018 год банки осуществили около 28 798 слияний или поглощений как в качестве приобретателя, так и в качестве целевой компании. Общая известная стоимость этих сделок составляет около 5169 миллиардов долларов. ДОЛЛАР США. С точки зрения стоимости, было две основные волны (1999 и 2007 годы), каждая из которых достигла пика около 460 миллиардов долларов. Затем последовал резкий спад (-82% с 2007 по 2018 год).

Вот список крупнейших по стоимости сделок в истории с участием хотя бы одного банка:

Дата объявления	Организация-эквайер			Целевое учреждение			Стоимость сделка (миллионов долларов)
	Имя	Средний промышленность	Нация	Имя	Средняя промышленность	Нация
2007-04-25	РФС Холдингс Б.В.	Прочие финансовые показатели	Нидерланды	АБН-АМРО Холдинг Н.В.	Банки	Нидерланды	98,189.19
1998-04-06	Путешественники Групп Инк	Страхование	Соединенные Штаты	Ситикорп	Банки	Соединенные Штаты	72,558.18
2014-09-29	ЮБС АГ	Банки	Швейцария	ЮБС АГ	Банки	Швейцария	65,891.51
1998-04-13	NationsBank Corp , Шарлотта, Северная Каролина	Банки	Соединенные Штаты	БанкАмерика Корп	Банки	Соединенные Штаты	61,633.40
2004-01-14	JPMorgan Chase & Co.	Банки	Соединенные Штаты	Bank One Corp , Чикаго, Иллинойс	Банки	Соединенные Штаты	58,663.15
2003-10-27	Банк Америки Корпорация	Банки	Соединенные Штаты	FleetBoston Financial Corp, Массачусетс	Банки	Соединенные Штаты	49,260.63
2008-09-14	Банк Америки Корпорация	Банки	Соединенные Штаты	Меррилл Линч и Ко Инк.	Брокерские услуги	Соединенные Штаты	48,766.15
1999-10-13	Сумитомо Банк Лтд.	Банки	Япония	Сакура Банк Лтд.	Банки	Япония	45,494.36
2009-02-26	Казначейство Ее Величества	Национальное агентство	Великобритания	Группа Королевского банка Шотландии	Банки	Великобритания	41,878.65
2005-02-18	Мицубиси Токийская финансовая группа	Банки	Япония	UFJ Holdings Inc.	Банки	Япония	41,431.03

Регулирование

Основная статья: Банковское регулирование

См. Также: Базель II

В настоящее время коммерческие банки в большинстве юрисдикций регулируются государственными учреждениями, и для их деятельности требуется специальная банковская лицензия.

Обычно определение банковской деятельности для целей регулирования расширяется и включает в себя прием депозитов, даже если они не подлежат возврату по распоряжению клиента, хотя кредитование само по себе обычно не включается в это определение.

В отличие от большинства других регулируемых отраслей, регулятор обычно также является участником рынка, будучи центральным банком, управляемым государством или частным сектором . Центральные банки также обычно обладают монополией на выпуск банкнот . Однако в некоторых странах это не так. В Великобритании, например, Управление финансовых услуг лицензирует банки, а некоторые коммерческие банки (например, Банк Шотландии ) выпускают свои собственные банкноты в дополнение к банкнотам, выпущенным Банком Англии , центральным банком правительства Великобритании.

Глобальная штаб-квартира Банка международных расчетов в Базеле

Банковское право основано на договорном анализе отношений между банком (определенным выше) и клиентом , определяемым как любое юридическое лицо, для которого банк соглашается вести счет.

Закон предполагает в этих отношениях следующие права и обязанности:

• Баланс банковского счета представляет собой финансовое положение между банком и клиентом: когда счет кредитовый, банк должен клиенту остаток; когда на счете превышен лимит, клиент должен банку остаток.
• Банк соглашается оплачивать чеки клиента в пределах суммы, поступающей на счет клиента, плюс любой согласованный лимит овердрафта.
• Банк не может произвести оплату со счета клиента без разрешения клиента, например, чека, выписанного клиентом.
• Банк соглашается незамедлительно получить чеки, поступившие на счет клиента в качестве агента клиента, и зачислить выручку на счет клиента.
• И банк имеет право объединять счета клиента, поскольку каждый счет является лишь частью одного и того же кредитного отношения.
• Банк имеет право удержания чеков, внесенных на счет клиента, в той степени, в которой клиент имеет задолженность перед банком.
• Банк не должен раскрывать подробности транзакций через счет клиента – за исключением случаев, когда клиент дает согласие, раскрытие является общественной обязанностью, этого требуют интересы банка или этого требует закон.
• Банк не должен закрывать счет клиента без предварительного уведомления, поскольку чеки остаются непогашенными в ходе обычной деятельности в течение нескольких дней.

Эти подразумеваемые договорные условия могут быть изменены по прямому соглашению между клиентом и банком. Законодательные акты и нормативные акты, действующие в конкретной юрисдикции, также могут изменять вышеуказанные условия или создавать новые права, обязанности или ограничения, имеющие отношение к отношениям между банком и клиентом.

Некоторые типы финансовых учреждений, такие как строительные общества и кредитные союзы , могут быть частично или полностью освобождены от требований банковской лицензии и, следовательно, регулироваться отдельными правилами.

Требования для выдачи банковской лицензии различаются в зависимости от юрисдикции, но обычно включают в себя:

• Минимальный капитал
• Минимальный коэффициент достаточности капитала
• Требования «пригодности и надлежащего качества» для контролеров, владельцев, директоров или старших должностных лиц банка
• Утверждение бизнес-плана банка как достаточно разумного и правдоподобного.

Различные виды банковского дела

Иллюстрация Северного национального банка, рекламируемая в книге 1921 года, освещающая возможности, доступные в Толедо, штат Огайо.

Деятельность банков можно разделить на:

• розничный банкинг , работающий напрямую с физическими лицами и малым бизнесом;
• бизнес-банкинг , предоставляющий услуги среднему бизнесу;
• корпоративный банкинг , ориентированный на крупные субъекты предпринимательства;
• частное банковское дело , предоставляющее услуги по управлению активами состоятельным лицам и семьям;
• инвестиционно-банковская деятельность , связанная с деятельностью на финансовых рынках .

Большинство банков являются коммерческими частными предприятиями. Однако некоторые из них принадлежат государству или являются некоммерческими организациями .

Виды банков

Национальный банк республики, Солт-Лейк-Сити, 1908 г.

БАНК Гренландии , Нуук

Офис банка Nordea в Мариехамне , Аландские острова

Банкомат Аль-Раджи Банка

Национальный медный банк, Солт-Лейк-Сити, 1911 г.

• Коммерческие банки : термин, используемый для обозначения обычного банка, чтобы отличить его от инвестиционного банка. После Великой депрессии Конгресс США потребовал, чтобы банки занимались только банковской деятельностью, тогда как инвестиционные банки были ограничены деятельностью на рынке капитала . Поскольку эти два банка больше не должны находиться в отдельной собственности, некоторые используют термин «коммерческий банк» для обозначения банка или подразделения банка, которое в основном занимается депозитами и кредитами корпораций или крупных предприятий.
• Местные банки : финансовые учреждения, управляемые на местном уровне, которые дают сотрудникам возможность принимать решения на местном уровне для обслуживания своих клиентов и партнеров.
• Банки развития сообществ : регулируемые банки, которые предоставляют финансовые услуги и кредиты недостаточно обслуживаемым рынкам или группам населения.
• Банки развития земель : специальные банки, предоставляющие долгосрочные кредиты, называются банками развития земель (LDB). История ЛДБ довольно давняя. Первый LDB был открыт в Джанге в Пенджабе в 1920 году. Основная цель LDB - способствовать развитию земель, сельского хозяйства и увеличению сельскохозяйственного производства. LDB предоставляют долгосрочное финансирование своим членам непосредственно через свои филиалы.
• Кредитные союзы или кооперативные банки : некоммерческие кооперативы, принадлежащие вкладчикам и часто предлагающие более выгодные ставки, чем коммерческие банки. Обычно членство ограничивается сотрудниками конкретной компании, жителями определенного района, членами определенного профсоюза или религиозных организаций, а также их ближайшими родственниками.
• Почтовые сберегательные кассы : сберегательные кассы, связанные с национальными почтовыми системами.
• Частные банки : банки, которые управляют активами состоятельных людей. Исторически для открытия счета требовалось минимум 1 миллион долларов США, однако за последние годы многие частные банки снизили порог входа для частных инвесторов до 350 000 долларов США.
• Оффшорные банки : банки, расположенные в юрисдикциях с низким налогообложением и регулированием. Многие оффшорные банки по сути являются частными банками.
• Сберегательные кассы : в Европе сберегательные кассы зародились в 19, а иногда даже в 18 веке. Их первоначальная цель заключалась в предоставлении легкодоступных сберегательных продуктов всем слоям населения. В некоторых странах сберегательные кассы создавались по общественной инициативе; в других социально преданные люди создали фонды для создания необходимой инфраструктуры. В настоящее время европейские сберегательные банки сосредоточили свое внимание на розничных банковских услугах: платежах, сберегательных продуктах, кредитах и ​​страховании для частных лиц или малых и средних предприятий. Помимо этой розничной направленности, они также отличаются от коммерческих банков своей широко децентрализованной дистрибьюторской сетью, обеспечивающей местный и региональный охват, а также своим социально ответственным подходом к бизнесу и обществу.
• Этические банки : банки, которые отдают приоритет прозрачности всех операций и делают только то, что они считают социально ответственными инвестициями.
• Прямой или интернет-банк — это банковская операция без каких-либо физических банковских отделений. Транзакции обычно осуществляются с использованием банкоматов , электронных переводов и прямых депозитов через онлайн-интерфейс.

Виды инвестиционных банков

• Инвестиционные банки « гарантируют » (гарантируют продажу) выпусков акций и облигаций, обеспечивают управление инвестициями и консультируют корпорации по вопросам деятельности на рынке капитала, такой как слияния и поглощения, торговля за свой счет, создание рынков, предоставление услуг по ценным бумагам институциональным клиентам.
• Торговыми банками традиционно считались банки, занимающиеся торговым финансированием . Однако современное определение относится к банкам, которые предоставляют капитал фирмам в форме акций, а не кредитов. В отличие от венчурных капиталовложений , они, как правило, не инвестируют в новые компании.

Комбинированные банки

Офис Banco do Brasil в Сан-Паулу , Бразилия, банк является крупнейшим финансовым учреждением в Бразилии и Латинской Америке .

• Универсальные банки , более известные как компании финансовых услуг , занимаются некоторыми из этих видов деятельности. Эти крупные банки представляют собой очень диверсифицированные группы, которые, помимо других услуг, также распространяют страхование – отсюда и термин Bancassurance , слово-портманто , сочетающее в себе слова «банк или банк» и «страхование», означающее, что и банковское дело, и страхование предоставляются одним и тем же юридическим лицом.

Другие типы банков

• Центральные банки обычно принадлежат государству и на них возложены квазирегулирующие функции, такие как надзор за коммерческими банками или контроль процентной ставки по наличным деньгам . Они обычно обеспечивают ликвидность банковской системы и выступают в качестве кредитора последней инстанции в случае кризиса.
• Исламские банки придерживаются концепций исламского права . Эта форма банковского дела основана на нескольких устоявшихся принципах, основанных на исламских законах. Вся банковская деятельность должна избегать процентов – концепции, которая запрещена в исламе. Вместо этого банк получает прибыль ( наценку ) и комиссионные за услуги финансирования, которые он предоставляет клиентам.

Проблемы в банковской сфере

Соединенные Штаты

Основная статья: Банковское дело в США

Ситибанк , Здание Народной трастовой компании, Бруклин , Нью-Йорк .

Банковская отрасль США является одной из наиболее жестко регулируемых и охраняемых в мире. с множеством специализированных и целенаправленных регулирующих органов. Все банки с депозитами, застрахованными FDIC, имеют Федеральную корпорацию страхования депозитов (FDIC) в качестве регулятора. Однако при проверке надежности (т.е. того, работает ли банк разумно) Федеральная резервная система является основным федеральным регулятором для банков штатов, входящих в ФРС; Управление денежного контролера (OCC) является основным федеральным регулятором национальных банков. Государственные банки, не являющиеся членами, проверяются государственными агентствами, а также Федеральной корпорацией по страхованию вкладов (FDIC). У национальных банков есть один основной регулятор – OCC.

Каждый регулирующий орган имеет свой собственный набор правил и положений, которых должны придерживаться банки и сберегательные учреждения. Федеральный совет по проверке финансовых учреждений (FFIEC) был создан в 1979 году как формальный межведомственный орган, уполномоченный устанавливать единые принципы, стандарты и формы отчетов для федеральной проверки финансовых учреждений. Хотя FFIEC привел к большей степени согласованности регулирования между агентствами, правила и положения постоянно меняются.

Помимо изменения правил, изменения в отрасли привели к консолидации Федеральной резервной системы, FDIC, OTS и OCC. Офисы были закрыты, курирующие регионы были объединены, штат сотрудников сокращен, а бюджеты урезаны. Остальные регуляторы сталкиваются с возросшей нагрузкой из-за возросшей рабочей нагрузки и увеличения числа банков на регулятор. В то время как банки изо всех сил пытаются идти в ногу с изменениями в нормативной среде, регулирующим органам трудно управлять своей рабочей нагрузкой и эффективно регулировать свои банки. Последствием этих изменений является то, что банки получают меньше практической оценки со стороны регулирующих органов, меньше времени тратится на каждое учреждение и существует вероятность того, что больше проблем ускользнет из виду, что потенциально приведет к общему увеличению числа банкротств банков в Соединенных Штатах. .

Меняющаяся экономическая среда оказывает значительное влияние на банки и сберегательные учреждения, поскольку они изо всех сил пытаются эффективно управлять разбросом процентных ставок в условиях низких ставок по кредитам, конкуренции ставок по депозитам и общих рыночных изменений, отраслевых тенденций и экономических колебаний. Для банков оказалось непростой задачей эффективно разработать свои стратегии роста в соответствии с нынешними экономическими рыночными условиями. Может показаться, что повышение процентных ставок помогает финансовым учреждениям, но влияние этих изменений на потребителей и бизнес непредсказуемо, и перед банками остается задача роста и эффективного управления спредом, чтобы обеспечить прибыль своим акционерам.

Управление портфелями активов банков также остается проблемой в сегодняшних экономических условиях. Ссуды являются основной категорией активов банка, и когда качество ссуд становится подозрительным, фундамент банка потрясается до основания. всегда было проблемой для банков, Хотя снижение качества активов оно стало большой проблемой для финансовых учреждений.

Национальный банк Сафра , Нью-Йорк

Для этого есть несколько причин, одна из которых – вялое отношение некоторых банков из-за «хороших времен». Потенциал этого усугубляется сокращением регулирующего надзора за банками и, в некоторых случаях, глубины управления. Проблемы с большей вероятностью останутся незамеченными, что приведет к значительным последствиям для банка в случае их обнаружения. Кроме того, банки, как и любой бизнес, изо всех сил пытаются сократить расходы и, как следствие, устранили определенные расходы, такие как адекватные программы обучения сотрудников.

Банки также сталкиваются с множеством других проблем, таких как старение групп владельцев. По всей стране управленческие команды и советы директоров многих банков стареют. Банки также сталкиваются с постоянным давлением со стороны акционеров, как государственных, так и частных, с целью достижения прогнозов по прибыли и росту. Регуляторы оказывают дополнительное давление на банки, чтобы они управляли различными категориями рисков. Банковское дело также является чрезвычайно конкурентной отраслью. Конкуренция в индустрии финансовых услуг стала более жесткой с появлением таких игроков, как страховые агентства, кредитные союзы, службы обналичивания чеков, выпускающие кредитные карты компании, , и т. д.

В ответ банки развили свою деятельность в сфере финансовых инструментов , посредством операций на финансовых рынках, таких как брокерские услуги , и стали крупными игроками в такой деятельности.

Еще одной серьезной проблемой является стареющая инфраструктура, которую также называют устаревшими ИТ. Серверные системы были созданы десятилетия назад и несовместимы с новыми приложениями. Исправление ошибок и создание интерфейсов обходятся в огромные суммы, поскольку знающих программистов становится все меньше.

Кредитная деятельность банков

Чтобы обеспечить покупателей жилья и строителей необходимыми средствами, банки должны конкурировать за депозиты. Феномен дезинтермедиации привел к перемещению долларов со сберегательных счетов в инструменты прямого рынка, такие как обязательства Министерства финансов США , агентские ценные бумаги и корпоративный долг. Одним из важнейших факторов движения депозитов в последние годы стал огромный рост фондов денежного рынка, более высокие процентные ставки которых привлекали потребительские депозиты.

Чтобы конкурировать за депозиты, сберегательные учреждения США предлагают множество различных типов планов:

• Сберегательная книжка или обычные депозитные счета – позволяют в любое время добавлять или снимать со счета любую сумму.
• Счета NOW и Super NOW – функционируют как текущие счета, но приносят проценты. Для учетных записей Super NOW может потребоваться минимальный баланс.
• Счета денежного рынка – имеют ежемесячный лимит предварительно авторизованных переводов на другие счета или лицам и могут требовать минимального или среднего баланса.
• Сертификатные счета – при условии потери части или всех процентов при снятии средств до наступления срока погашения.
• Уведомления об учетных записях – эквивалент учетных записей-сертификатов с неопределенным сроком действия. Вкладчики соглашаются уведомить учреждение за определенное время до снятия средств.
• Индивидуальные пенсионные счета (IRA) и планы Кио – форма пенсионных накоплений, в которых внесенные средства и полученные проценты освобождаются от подоходного налога до момента снятия.
• Текущие счета – предлагаются некоторыми учреждениями с определенными ограничениями.
• Решение о снятии средств и депозитах полностью принимается владельцем счета и несет за него ответственность, за исключением случаев, когда родитель или опекун обязан поступить иначе по юридическим причинам.
• Клубные счета и другие сберегательные счета , предназначенные для того, чтобы помочь людям регулярно откладывать деньги для достижения определенных целей.

Типы счетов

Пригородное отделение банка

Банковские выписки — это бухгалтерские записи, подготовленные банками в соответствии с различными стандартами бухгалтерского учета мира. Согласно GAAP существует два вида счетов: дебетовый и кредитовый. Кредитные счета — это доходы, капитал и обязательства. Дебетовые счета – это активы и расходы. Банк кредитует кредитный счет для увеличения своего остатка и дебетует кредитный счет для уменьшения своего остатка.

Клиент дебетует свои сбережения/банк (актив) в своей книге при внесении депозита (и счет обычно является дебетовым), в то время как клиент кредитует счет кредитной карты (пассив) в своей книге каждый раз, когда он тратит деньги (и счет обычно кредитовый). Когда клиент читает свою банковскую выписку, в ней будет показан кредит счета для депозитов и дебет счета для снятия средств. Клиент с положительным балансом увидит этот баланс как кредитовый баланс в выписке по счету. Если у клиента превышен кредит, у него будет отрицательный баланс, отраженный как дебетовое сальдо в выписке по счету.

Брокерские депозиты

Одним из источников депозитов для банков являются депозитные брокеры , которые вкладывают крупные суммы денег от имени инвесторов через трастовые корпорации. Эти деньги обычно поступают в банки, которые предлагают наиболее выгодные условия, зачастую лучшие, чем те, которые предлагаются местным вкладчикам. Банк может вести бизнес вообще без местных депозитов, а все средства являются депозитами при посредничестве . Принятие значительного количества таких депозитов, или « горячих денег », как их иногда называют, ставит банк в трудное, а иногда и рискованное положение, поскольку средства должны быть одолжены или инвестированы таким образом, чтобы приносить доход, достаточный для выплаты высоких процентов. проценты, выплачиваемые по брокерским депозитам. Это может привести к принятию рискованных решений и даже к возможному банкротству банка. Банки, обанкротившиеся в 2008 и 2009 годах в США во время мирового финансового кризиса , имели в среднем в четыре раза больше брокерских депозитов в процентах от своих депозитов, чем средний банк. Такие депозиты в сочетании с рискованными инвестициями в недвижимость Сберегательно-кредитный кризис 1980-х годов. Банки выступают против регулирования брокерских депозитов на том основании, что эта практика может стать источником внешнего финансирования для растущих сообществ с недостаточным количеством местных депозитов. Существуют различные типы счетов: сберегательные, регулярные и текущие счета.

Кастодиальные счета

Счета депо — это счета, на которых хранятся активы третьих лиц. Например, предприятия, которые принимают на хранение средства клиентов до их конвертации, возврата или передачи, могут иметь для этих целей счет депо в банке.

Глобализация в банковской сфере

В наше время произошло огромное снижение барьеров глобальной конкуренции в банковской отрасли. Развитие телекоммуникаций и других финансовых технологий, таких как Bloomberg , позволило банкам расширить свое присутствие по всему миру, поскольку им больше не нужно находиться рядом с клиентами, чтобы управлять своими финансами и рисками. Рост трансграничной деятельности также увеличил спрос на банки, которые могут предоставлять различные услуги через границы гражданам разных национальностей. Несмотря на снижение барьеров и рост трансграничной деятельности, банковская отрасль далеко не так глобализирована, как некоторые другие отрасли. В США, например, очень немногие банки даже беспокоятся по поводу Закона Ригла-Нила, который способствует более эффективному межгосударственному банковскому делу. В подавляющем большинстве стран мира рыночная доля банков, принадлежащих иностранцам, в настоящее время составляет менее десятой доли всех рыночных долей банков в конкретной стране. Одна из причин, по которой банковская отрасль не была полностью глобализирована, заключается в том, что местным банкам удобнее предоставлять кредиты малому бизнесу и частным лицам. С другой стороны, для крупных корпораций не так важно, в какой стране находится банк, поскольку финансовая информация корпорации доступна по всему миру.

См. также

Дополнительная информация: Категория: Банковские условия.

Термины и понятия:

• Анонимный банкинг
• Банкомат
• Банковский агент
• Банковское регулирование
  • Банковская лицензия
• Бонусы банкиров
• Рейтинговая система CAMELS
• Наличный аванс
• Кредитная карта
• Отчет о звонках
• Проверять
• Монета
• Депозитный счет
• Множитель создания депозита
• Электронный перевод средств
• Этический банкинг
• Факторинг (финансы)
• Финансы
• Банковское дело с частичным резервированием
• Банковское дело с полным резервированием
• Интернет-банкинг
• Номер международного банковского счета
• Инвестиционный банкинг
• Заем
  • Предварительная квалификация
  • Предварительное одобрение
  • субстандартный
• Мобильный банкинг
• Деньги
• Отмывание денег
• Узкий банкинг
• Овердрафт
• Защита от овердрафта
• Копилка
• Схема депозитов пигмеев
• Частный банкинг
• Частный кредит
• Корпорация Шелл
• Мягкий зонд
• Отчет о запасах
• Замена чека
• БЫСТРЫЙ
• Налоговая гавань
• Управление казначейством § Банки
• Венчурный капитал
• Управление капиталом
• Телеграфный перевод

Типы учреждений:

• Плохой банк
• банк банкиров
• Строительное общество
• Центральный банк
• Кооперативный банк
• Кредитный союз
• Этический банк
• Промышленная кредитная компания
• Инвестиционный банк
  • Бутик-инвестиционный банк
  • Выпуклый кронштейн
  • Независимая консалтинговая фирма
• Исламский банкинг
• Ипотечный банк
• Взаимный сберегательный банк
• Торговый банк
• Небанковская финансовая организация
• Оффшорный банк
• Кредитование физических лиц
• Частный банк
• Государственный банк
• Сберегательно-кредитная ассоциация
• Сбербанк
• Теневой банк
• Сбербанк
• Зомби диван

Преступление:

• Банковское мошенничество
• Ограбление банка
• Проверить мошенничество
• Киберпреступность
• Ипотечное мошенничество
• Ростовщичество
• Преступления белых воротничков

Связанные списки:

• Список крупнейших банков
• Список тем по бухгалтерскому учету
• Список слияний банков в США
• Список банковских операций
• Список банковских кризисов
• Список банков
• Список тем по экономике
• Список финансовых тем
• Список крупнейших банкротств банков США
• Список старейших банков
• Список фондовых бирж

Банковское дело по стране

• Банковское дело в Австралии
• Банковское дело в Австрии
• Банковское дело в Бангладеш
• Банковское дело в Бельгии
• Банковское дело в Канаде
• Банковское дело в Китае
• Банковское дело во Франции
• Банковское дело в Германии
• Банковское дело в Греции
• Банковское дело в Гонконге
• Банковское дело в Иране
• Банковское дело в Индии
• Банковское дело в Израиле
• Банковское дело в Италии
• Банковское дело в Японии
• Банковское дело в Пакистане
• Банковское дело в Катаре
• Банковское дело в России
• Банковское дело в Испании
• Банковское дело в Сингапуре
• Банковское дело в Швейцарии
• Банковское дело в Тунисе
• Банковское дело в Турции
• Банковское дело в Соединенном Королевстве
• Банковское дело в США

Дальнейшее чтение

• Родился Карл Эрих. Международное банковское дело в 19 и 20 веках (Сент-Мартин, 1983) онлайн

Внешние ссылки

• Блог Guardian Datablog – Крупнейшие банки мира
• Банковское дело, банки и кредитные союзы из UCB Libraries GovPubs (архивировано 11 января 2012 г.)
• Путеводитель по национальной банковской системе (PDF) . Управление денежного контролера (OCC), Вашингтон, округ Колумбия. Содержит обзор национальной банковской системы США, ее регулирования и OCC.