Страхование автомобиля во Франции

Основная статья: Страхование транспортных средств

Страховой сертификат, Carte grise и водительские права .

Страхование автомобиля во Франции это компенсационный страховой полис для наземных транспортных средств , которые застрахованы во Франции и обращаются по территории Франции, а также в Европейской экономической зоне и зоне Зеленой карты .

Оно является обязательным с 1958 года и регулируется Французским кодексом страхования . Его основной целью является предоставление финансовой поддержки в случае убытков, понесенных застрахованным лицом или третьим лицом, особенно в случае дорожно-транспортного происшествия , а также в случае ущерба, причиненного вне дорожного движения.

Страховые компании предлагают широкий спектр полисов и покрытий. Каждый договор специфичен для конкретной ситуации. Будь то транспортное средство, выбранное покрытие, страхователь или страховая компания.

Договоры страхования вступают в силу только в случае возникновения несчастного случая. В этом случае возмещение выплачивается на основании заявления страхователя, заполненного акта о ДТП, заключения эксперта и условий договора .

Страхование транспортных средств представляет собой большую часть страхового рынка.

Страховое обязательство

Законодательство

Автомобильная авария

Страхование транспортных средств стало обязательным во Франции законом от 27 февраля 1958 года, который теперь закреплен в Разделе I, Книга 2, Нормативная часть Кодекса страхования. Обязательное страхование покрывает только «гражданскую ответственность», т.е. ущерб, причиненный третьим лицам и пассажирам.

Страхование должно распространяться на владельца транспортного средства, любое лицо, владеющее транспортным средством или управляющее им, даже если оно не имеет на это полномочий, а также пассажиров застрахованного транспортного средства. Страхование также покрывает ущерб, вызванный падением перевозимых аксессуаров или предметов, произошедшим как во время падения, так и после него. Сюда также входят разгрузочно-погрузочные работы.

Страхование автогражданской ответственности требует неограниченного покрытия на случай телесных повреждений, минимальная сумма которого составляет 1 миллион евро. за транспортное средство и за материальный ущерб.

Водители, которым отказали несколько страховых компаний, могут обратиться в Центральное бюро детарификации . Бюро найдет страховку для водителя.

Затронутые автомобили

Страхование транспортных средств распространяется на «любое транспортное средство, предназначенное для перевозки людей или грузов, передвигающихся по земле и приводимое в движение движущей силой», а также прицепы, в том числе несцепленные.

Так, под него распространяются легковые автомобили , грузовики , мотоциклы , самокаты , тракторы , строительная техника и электросамокаты , а также самоходные газонокосилки , фургоны , прицепы, вилочные погрузчики и детские коляски на батарейках (правда, это единичное постановление 2-й Гражданской палаты). Верховного суда Франции от 4 марта 1988 года исключает миниатюрный автомобиль с батарейным питанием, и это решение подверглось критике. ). С другой стороны, такие транспортные средства обычно включены в полис страхования жилья.

Понятие регистрации не имеет отношения к обязательству по страхованию.

Географическая зона

Географическая зона стран-участниц системы зеленой карты.

Страхование автомобиля, оформленное во Франции, позволяет вам ездить по всем странам, указанным на вашей « зеленой карте ». В зависимости от типа страхования некоторые страны зоны зеленой карты могут не быть застрахованы – в этом случае они перечеркиваются на зеленой карте – но заморские коллективы , а также Европейский Союз и Европейская экономическая зона образуют единую нефакультативную систему. блокировать.

Автомобиль, застрахованный в стране, входящей в зону Зеленой карты, остается застрахованным (в смысле Зеленой карты) при вождении во Франции без необходимости изменения договора. Когда автомобиль, застрахованный во Франции, покидает зону Зеленой карты, он должен оформить специальную страховку для страны, в которой он будет эксплуатироваться. Это также касается случаев, когда транспортное средство прибывает из страны, не входящей в зону грин-карты, за исключением государственных транспортных средств. Он должен оформить страховку на период, в течение которого он будет находиться во Франции.

Незастрахованные транспортные средства, въезжающие во Францию, должны иметь пограничную страховку, которую можно получить на таможне при въезде.

В случае претензии между французским транспортным средством и иностранным транспортным средством в зоне грин-карты конвенция IRSA не применяется, а это означает, что время обработки претензий намного дольше. Гарантии и лимиты будут такими же, как в стране, где произошел ущерб, если только контракт не будет более выгодным.

Страховку можно оформить либо в стране регистрации транспортного средства, либо в страховой компании страны проживания «опекуна».

При пребывании за пределами Франции более трех месяцев рекомендуется оформить страховку в стране пребывания.

Реквизиты для входа

Страховой сертификат на лобовом стекле (под актом техосмотра).

Зеленая карта – это документ, который служит презумпцией выполнения страховых обязательств. автомобиля К нему прилагается страховой сертификат, который необходимо прикрепить к лобовому стеклу . В зеленой карте также указаны все страны, в которых действует страховка.

Информационное заявление представляет собой документ, выдаваемый страховой компанией по запросу страхователя, в котором подробно описывается его или ее история премий и претензий за последние пять лет. В нем должны быть указаны водитель(и), указанные в договоре, характер претензий (телесные повреждения или материальный ущерб) и доля ответственности водителя, личность виновного водителя, период действия страхового покрытия и коэффициент уменьшения/повышения. в юбилейный день.

История

Хронология страхования транспортных средств во Франции

История страхования транспортных средств во Франции началась в 1929 году. с созданием Французского центрального бюро страховых компаний для изучения статистики автомобильных аварий. 13 июля 1930 года, в связи с увеличением автомобильного движения, законодательный орган решил урегулировать страхование транспортных средств.

Когда Вторая мировая война подошла к концу, дорожное движение увеличилось. как и число жертв. Чтобы повысить осведомленность общественности, страховые компании при помощи Union Routière de France в 1949 году выступили с инициативой создания Prévention Routière . Миссия этой организации – поощрение, изучение и реализация мер, направленных на снижение частоты и тяжести дорожно-транспортных происшествий. Он создал информационную сеть и сеть информирования общественности. В 1972 году он был усилен Comité Interministériel de la Sécurité Routière (Межминистерский комитет по безопасности дорожного движения). Его цель заключалась в том, чтобы ознакомить участников дорожного движения с факторами риска, связанными с вождением: скорость, алкоголь, неиспользование ремней безопасности , усталость и т. д.

В то время страхование не было обязательным, а это означало, что в случае аварии с серьезными телесными повреждениями жертвы могли получить двойную травму: если бы виновные водители не имели средств для выплаты компенсации самим жертвам, последним пришлось бы не только нести стоимость своих травм, но и не получать никакой компенсации. Чтобы положить конец этой несправедливости, законом от 31 декабря 1951 года был создан Автомобильный гарантийный фонд (FGA). Его цель заключалась в выплате компенсации жертвам несчастных случаев с телесными повреждениями, вызванными транспортными средствами, водители которых были неизвестны, незастрахованы или неплатежеспособны. Финансовые ограничения FGA вскоре стали очевидны. Большинство автомобилей были застрахованы, хотя двухколесные транспортные средства имели наименьший уровень страхового покрытия и были наиболее подвержены серьезным травмам. Шесть лет спустя, 27 февраля 1958 года, законодатели решили сделать страхование транспортных средств обязательным для всех.

В 1955 году было создано Бюро коммунальных автомобилей (BCA), объединившее независимых автомобильных экспертов для быстрой оценки стоимости претензий от имени страховых компаний. BCA пришел на смену Конвенционной экспертизе 1954 года . Однако профессия установщика сформировалась только в 1972 году.

1 мая 1968 года была принята Конвенция о прямом возмещении ущерба (IDA), позволяющая страховым компаниям выплачивать компенсацию держателям полисов напрямую, не дожидаясь результатов более длительной процедуры обращения за помощью в соответствии с обычным правом. Конвенция ввела шкалу ответственности для упрощения процедур между страховыми компаниями. Это соглашение облегчило обработку почти 80% претензий. В 1974 году оно стало Соглашением об урегулировании автомобильных претензий между компаниями (IRSA).

Чтобы поощрять хороших водителей и наказывать плохих, законодатель 11 июня 1976 года ввел систему бонус-малус. Однако его существование было оспорено Брюссельской комиссией, которая сочла, что оно подрывает свободную конкуренцию и противоречит третьей директиве, регулирующей страхование, кроме страхования жизни, которое вступило в силу 1 июля 1994 года. Но 8 сентября 2004 года Европейский суд Правосудие вынесло решение в пользу французской системы.

1 октября 1977 года вступило в силу применение Конвенции о возмещении ущерба при несчастных случаях телесным лицам (IDAC) с целью сократить сроки выплаты компенсации по искам о телесных повреждениях.

После дела Чароя государственные органы осознали, что члены семьи водителя или застрахованного не застрахованы автоматически так же, как третьи лица. Действительно, статья L. 211-1 § 5 Французского страхового кодекса не считала их третьими лицами до 7 января 1981 года. До принятия этого закона, если водитель не оформил специальную страховку для своей семьи, ее членам не выплачивалась компенсация в случае аварии. Изменение закона в их пользу означало, что пассажиры страховались систематически, без необходимости оформлять специальную страховку.

13 июля 1982 года все договоры страхования, покрывающие ущерб имуществу, должны были включать страхование от стихийных бедствий.

В случае дорожно-транспортного происшествия применяется обычная гражданская ответственность согласно статьям 1382 и последующим статьям Гражданского кодекса Франции. Это создало проблемы при установлении справедливой системы компенсации за телесные повреждения, поскольку водитель может быть полностью или частично освобожден от ответственности в случае возникновения посторонней причины.

21 июля 1982 года Вторая гражданская палата Верховного суда Франции (Cour de Cassation) вынесла спорное постановление, известное как « Правило Десмара », в соответствии с которым была введена политика «все или ничего» в ущерб жертвам. Если потерпевший был виноват, он или она не могли обратиться к водителю. К этому следует добавить тот факт, что число людей, получивших ранения на дорогах, растет и приближается к 300 000 в год. Некоторые судьи отказались применить это решение, создав дисбаланс между судами. Чтобы гарантировать, что ни один пострадавший в результате дорожно-транспортного происшествия не останется без компенсации, Закон Бадинтера 5 июля 1985 года был принят , который вступил в силу 1 января 1986 года.

1 января 1986 года было введено Компенсационное соглашение для других (ICA). На смену ему 1 апреля 2002 г. пришло Соглашение о компенсации и регрессе в отношении автомобилей (IRCA).

Фонд страхования транспортных средств был перегружен претензиями, предъявленными незастрахованными водителями. В результате законодатель сделал обязательным размещение страховой наклейки на транспортных средствах с 9 сентября 1986 года. Это облегчило контроль за соблюдением страховых обязательств и наложение более эффективных наказаний.

25 июня 1990 года закон сделал обязательным страхование от пожара в договорах страхования транспортных средств также покрывать ущерб, причиненный различными типами ураганов , включая тропические циклоны .

С 2018 года файлы частного страхования и номерные знаки должны иметь перекрестные ссылки, чтобы власти могли автоматически контролировать страхование.

Покрытия

При оформлении полиса страхования транспортного средства доступен широкий спектр вариантов покрытия. Они независимы друг от друга как с точки зрения андеррайтинга, так и с точки зрения применения. Например, в случае аварии по вине водителя, даже если нет страховки «всех рисков», помощь, безопасность водителя и защита все равно будут работать. Аналогичным образом, комплексное покрытие не обязательно означает, что помощь или другие варианты были исключены.

Общественная ответственность

Минимальное покрытие — ответственность перед третьими лицами за автомобиль, которая отличается от частной ответственности . На повседневном языке это называется страхованием «третьих лиц». Сюда входит только ущерб, причиненный другому имуществу или лицам, т. е. транспортным средствам, попавшим в аварию, травмы пользователям транспортных средств, кроме виновного водителя, например пешеходам, а также материальный ущерб всех видов (фонарные столбы, стены). , здания и т. д.). В случае столкновения с виновником третьего лица его страховка покрывает ущерб.

В случае пожара, возникшего в застрахованном транспортном средстве, в данную страховку включен ущерб, причиненный зданию. Он также покрывает любой ущерб, который может возникнуть в результате кражи, в течение одного месяца с даты сообщения о краже.

Большинство страховых компаний покрывают ущерб, причиненный прицепом массой менее 750 кг, но только при буксировке, как указано в общих условиях договора.

Обращение защиты

Страхование защиты и возмещения ущерба часто неотделимо от покрытия ответственности перед третьими лицами, поскольку его цель состоит в том, чтобы обеспечить дружественную или юридическую защиту и обращение от имени застрахованного к пострадавшим или ответственным третьим лицам после иска.

Страхование должно обеспечить страхователю адвоката и свободный выбор адвоката, а также покрыть расходы на судебные разбирательства, услуги судебных приставов и экспертизу.

Его можно дополнить страхованием юридических расходов .

Безопасность водителя

Безопасность водителя распространяется на телесные повреждения водителя, когда он или она виноваты или когда нет установленной третьей стороны. Его можно сравнить со страхованием «от несчастного случая». Его можно как включить в автомобильный договор, так и вынести отдельно. Фактически ущерб, понесенный водителем, исключен из системы компенсации по Закону Бадинтера. Она часто включает в себя франшизу по инвалидности, что означает, что страховка применяется только в случае серьезных телесных повреждений.

Покрытие предоставляется для медицинских расходов, понесенных в результате несчастного случая, потери дохода из-за инвалидности, расходов на ремонт дома, таких как установка пандуса, а также заработной платы на дому в связи с потерей независимости. В случае смерти могут быть возмещены расходы на похороны или может быть выплачена фиксированная единовременная выплата или аннуитет.

Помощь

Эвакуатор ​ .

Целью автомобильной помощи является организация и оплата буксировки транспортного средства и перевозки его пассажиров по Франции или за границу в случае аварии или поломки. Эта помощь может быть распространена на других людей, даже при отсутствии происшествия, связанного с транспортным средством. Некоторые компании предлагают страховку по замене деталей, вызвавших поломку. Покрытие может быть ограничено пределом, а также франшизой за пробег. Действительно, некоторые страховщики покрывают буксировку только в том случае, если застрахованный находится на расстоянии более определенного расстояния от дома.

Разбитое стекло

Страхование разбитого стекла охватывает ремонт или замену стеклянных частей транспортного средства, то есть боковых окон, ветрового стекла, заднего стекла, и может быть расширено, включив в него линзы фар, люки на крыше и зеркала заднего вида, в зависимости от компании. Для двухколесных транспортных средств используется термин «bris d'optique» (разбивание стекла).

Покрытие разбитого стекла часто имеет свою собственную франшизу, которая может быть другой, если речь идет просто о ремонте удара или замене стеклянной детали.

В случае повреждения стеклянной части автомобиля страховые компании установили для клиента две процедуры ремонта или замены поврежденной части. Либо клиент обращается к ремонтнику по своему выбору, оплачивает полный счет и отправляет его в свою страховую компанию для возмещения, за вычетом франшизы. Или они могут обратиться к утвержденному ремонтнику, которому будет возмещена и оплачена непосредственно страховая компания, чтобы клиенту не приходилось платить полную стоимость ремонта заранее.

Стихийные бедствия, техногенные катастрофы

Автомобиль врезался в дерево после урагана.

Страхование ущерба транспортным средствам, вызванного природными или техногенными катастрофами, является обязательным для всех полисов страхования имущества, например, разбитого стекла. межминистерский указ должен быть опубликован Чтобы активизировать это освещение, в Journal Officiel .

Кража, пожар и связанные с этим гарантии

Автомобильный пожар.

Страхование от кражи покрывает ущерб транспортному средству в случае полной, частичной или попытки кражи: страхователю возмещается стоимость транспортного средства после минимальной задержки в 30 дней. Если транспортное средство будет восстановлено в течение этого периода, оно автоматически возмещается, если его можно экономически эффективно отремонтировать.

Если отсутствуют только детали или аксессуары, детали заменяются при условии, что стоимость ремонта не превышает цену автомобиля.

Страховая компания может предусмотреть уменьшение компенсации в случае угона застрахованного автомобиля с ключами.

Страхование от кражи не распространяется на мошенничество , которое может произойти при продаже или покупке транспортного средства.

Чтобы предотвратить возмещение ущерба, страховая компания может применить к застрахованному превентивные меры, такие как покупка одобренного противоугонного устройства для мотоциклов, травление окон или регулярная парковка на закрытой территории (гараж или подземная парковка).

Страхование от пожара покрывает ущерб транспортному средству, причиненный пожаром, будь то поджог или механический, а также молнией , взрывом, террористическими атаками и террористическими актами . Если ущерб вызван пожаром, страхование гражданской ответственности виновного транспортного средства покрывает ущерб третьим лицам, а страхование пожара покрывает ущерб, причиненный виновному транспортному средству.

Страхование от климатических явлений ( внетропических циклонов и тропических циклонов ) включено в страхование от пожара.

Ущерб от столкновения

Страхование от столкновений покрывает ущерб, нанесенный транспортному средству застрахованного, даже если виноват водитель, но только при наличии установленной третьей стороны. Это страхование не распространяется на случаи, когда застрахованный попал в аварию один или в случае вандализма .

Страхование также доступно в случае столкновения с животным, пешеходом или автомобилем, но только в том случае, если владелец можно идентифицировать. Сюда не входит компенсация ущерба в случае столкновения с живой природой или дорожно-транспортного происшествия.

Все риски

Страхование всех рисков, обычно называемое «комплексным», покрывает все повреждения транспортного средства, включая вандализм, наезды, столкновения с дикими животными и несчастные случаи, за которые несет ответственность водитель.

Другие

• Страхование содержимого покрывает все, что осталось внутри автомобиля: личные вещи (одежда), багаж, небольшое оборудование (например, автомобильный радиоприемник , GPS ), деловое оборудование.
• Потеря стоимости или покупной стоимости покрывает потерю стоимости транспортного средства. Если транспортное средство полностью уничтожено, оно может возместить покупную стоимость транспортного средства или добавить фиксированную надбавку или процент, основанный на стоимости автомобиля на момент потери, или возместить непогашенные взносы по договору лизинга .
• Транспортное средство на замену — это предоставление автомобиля в кредит или пакет аренды для временной замены транспортного средства, пришедшего в негодность после аварии, кражи или поломки.
• Покрытие аксессуаров распространяется на элементы экстерьера, добавленные к транспортному средству, такие как тюнинг .
• Кража или потеря ключей могут быть покрыты некоторыми страховыми компаниями.

Договор страхования

Форма

Договоры страхования состоят из двух отдельных элементов.

Во-первых, «особые условия», которые индивидуальны для каждого страхователя и содержат заявленную им информацию. Сюда входят характеристики застрахованного транспортного средства, водители, страховая премия, дата годовщины, выбранное покрытие и т. д.

С другой стороны, « общие условия », которые должны быть представлены при оформлении полиса и которые представлены в виде руководства, подробно объясняющего каждое преимущество, включая исключения и порядок действия полиса.

Типы

Полисы страхования транспортных средств могут различаться по ряду критериев:

Договоры «Монотранспортное средство»

Его можно использовать для страхования частных лиц или компаний на автомобили, двухколесные транспортные средства, нелицензированные транспортные средства и т. д. Это наиболее распространенная форма договора на рынке. Тариф адаптирован к использованию автомобиля: личное использование или поездка на работу, для простых деловых поездок. или ежедневные туры. Некоторые страховщики предлагают премиальные скидки в зависимости от годового пробега.

Пограничное страхование предназначено для иностранных транспортных средств, не застрахованных в стране, входящей в систему зеленой карты и въезжающих на территорию Франции.

Транспортные средства, используемые в спортивных целях, например, на соревнованиях или ралли, требуют специальной страховки.

Контракт флота

Контракт «автопарк» обычно предназначен для компаний с большим количеством транспортных средств.

Контракт «автопарка» позволяет компаниям или частным лицам, имеющим несколько автомобилей, сгруппировать все свои транспортные средства в рамках одного контракта, тем самым сокращая затраты на управление, выставляемые клиенту. По этому типу договора транспортные средства могут быть добавлены в автопарк страхователя или удалены из него в любое время. без необходимости внесения каких-либо особых изменений в договор. В каждую дату истечения срока действия договора компания предоставляет страхователю «ведомость автопарка», список транспортных средств, застрахованных и выведенных из автопарка с момента последней даты истечения срока действия договора.

Однако из-за инфляции средних затрат на компенсацию, сокращения размера автопарка компаний и французского законодательства, призванного обеспечить лучшую защиту жертв несчастных случаев с травмами, ставки по контрактам с автопарками выросли. что все больше и больше давит на компании, у которых есть проблемы с управлением автопарком .

«Профессиональное автомобильное» или гаражное страхование распространяется на все транспортные средства, находящиеся под ответственностью автомобильного профессионала. Отдельные виды страхования предусмотрены для перевозимых грузов и общественного пассажирского транспорта.

Люди покрыты

Основным водителем по договору страхования транспортного средства может быть указано любое лицо, имеющее право на управление транспортным средством. В контракте также могут быть указаны второстепенные водители, например супруг или дети. В некоторых договорах страхования может не быть прямо назначенного водителя. Например, в случае с служебными автомобилями все сотрудники могут пользоваться им без уведомления страховой компании. В определенных ситуациях страховые компании могут устанавливать франшизу «аренды колеса» за несчастные случаи, вызванные людьми, не указанными в договоре, будь то случайное вождение или контракты с эксклюзивным водителем.

Ограничения, франшизы, исключения

Страховое покрытие обычно ограничивается верхними частями, франшизами и исключениями.

Кепки

Лимит возмещения или лимит выплат — это максимальная сумма, которую берет на себя страховая компания. Они зависят от риска, подлежащего страхованию, и редко подлежат обсуждению. Они позволяют страховым компаниям избежать обязательств по выплате неограниченных сумм в случае исключительно крупного ущерба и лучше контролировать расходы.

Франшизы

Франшиза – это суммы, которые остаются подлежащими уплате застрахованным в случае возникновения претензии. В страховании транспортных средств франшизы, как правило, являются абсолютными и в большинстве случаев фиксированными, но можно иметь переменные франшизы в зависимости от стоимости иска. Чем выше франшиза, тем ниже премия.

Например, страхователю, чья машина была украдена, оценочная стоимость которого составляет 5000 евро, и у которого есть франшиза в размере 400 евро, возмещается 4600 евро. Но если его франшиза составит 10% от ущерба, ему возместят 4500 евро.

Исключения

Исключения касаются того, что не предусмотрено договором. Они должны быть выделены жирным и заметным шрифтом. Они могут быть юридическими или договорными. Они законны, например, если страхователь добровольно причинил ущерб. Они могут быть договорными, как, например, в случае исключения из-за повреждения шин или кражи топлива.

Некоторые исключения являются абсолютными, например, ущерб, причиненный соучастником кражи транспортного средства, или исключения, которые не могут быть применены к потерпевшим, например, несоблюдение правил безопасности (слишком большое количество пассажиров).

Вождение в нетрезвом виде не является основанием для исключения из страхового покрытия: «Любой пункт, предусматривающий лишение застрахованного страхового покрытия в случае осуждения за вождение в нетрезвом виде или за вождение в состоянии алкогольного опьянения, или за вождение после употребления веществ или растений, классифицируемых как наркотики, считается неписаным». Однако страхование «всех рисков» может исключить повреждение транспортного средства застрахованного, вызванное вождением в нетрезвом состоянии.

Расчет премии

Критерии ценообразования

Размер страховых взносов индивидуален для каждой ситуации. В игру вступают многочисленные статистические факторы: возраст, стаж вождения и предыдущий опыт вождения (отстранение, аннулирование, вождение в нетрезвом виде), город проживания, семейное положение, страховой стаж (доплата для молодых водителей, сокращение расходов на сопровождающее вождение, бонус, история претензий и компания). расторжение договора), профессия, транспортное средство, цвет, способ покупки (наличные, кредит, лизинг). Все эти элементы используются для расчета чистой премии, к которой добавляются управленческие сборы, налоги и членские взносы компаний взаимного страхования .

Вообще говоря, чем опытнее страхователь, тем ниже премия. С другой стороны, некоторые компании отказываются брать на работу молодых водителей, так как в первые два года частота претензий значительно выше.

После решения Суда Европейского Союза от 21 декабря 2012 года страховщики больше не могут рассчитывать свои ставки в зависимости от пола застрахованного, хотя статистика претензий показывает явную разницу.

Наконец, застрахованное транспортное средство является важным фактором при расчете премии. Очевидно, что цена на городской автомобиль и внедорожник будет отличаться. Размер премии определяется мощностью автомобиля, стоимостью запчастей для ремонта и статистикой наиболее часто угоняемых автомобилей. В 2007 году, например, Smart Fortwo был самым угоняемым автомобилем, за ним следовали Renault Twingo, Peugeot 306, Renault Clio и Audi A3.

Сопровождение вождения

Диск для прикрепления к задней части сопровождаемых транспортных средств.

Родители, желающие водить машину вместе со своими детьми, не облагаются никакими дополнительными налогами, а стоимость их страховки остается прежней.

Для начинающих водителей к премии может применяться надбавка, но она не может превышать 50% для тех, кто получил права посредством сопровождаемого вождения .

Налоги

Страхование транспортных средств не является продуктом, облагаемым НДС, но облагается другими налогами, такими как налог в размере 18%, взнос в размере 15%, предусмотренный Кодексом социального страхования, и налог в размере 1,90%. взнос в Гарантийный фонд обязательного страхования ущерба и 6% от стихийных бедствий.

В 2010 году также предусмотрен взнос в Гарантийный фонд для жертв террористических актов и других преступлений в размере 3,30 евро на каждый полис. Этот вклад был увеличен до 4,30 евро в 2016 году и до 5,90 евро в 2017 году после различных атак, произошедших в 2015–2016 годах.

Хорошо-плохо

Основная статья: Бонус-малус

Коэффициент уменьшения-мажорирования (CRM) – это метод взвешивания страховой премии. Чем ниже бонус, тем ниже премия, и наоборот в случае малуса.

Чтобы вознаградить «хороших водителей», каждый год страхования без претензий увеличивает бонус. Однако, когда застрахованный несет ответственность за возмещение ущерба, он теряет часть своего бонуса, что обычно приводит к увеличению будущих премий. Например, если чистая премия страхователя составляет 100 евро, а его бонус составляет 80%, его премия составит 80 евро плюс сборы и налоги. В следующем году, если он не попадет в аварию, его чистая премия может составить 105 евро с бонусом в размере 76%, то есть премия в размере 79,80 евро плюс сборы и налоги.

Срок действия и условия прекращения действия

Продолжительность

Срок действия договора страхования транспортного средства обычно составляет один год и может быть продлен по молчаливому соглашению. Однако могут также существовать временные контракты, известные как «ноты де кувертюр»: это предварительная гарантия, обычно сроком на один месяц, предоставляемая, когда у подписчика нет всех документов, необходимых для заключения контракта. После подачи подтверждающих документов нота де кувертюр превращается в окончательный контракт. Если страхователь не предоставит все необходимые документы, страховка прекращается.

Это также может быть твердый временный контракт, например, на транзит или кредит, или в случае дистанционного андеррайтинга после периода обдумывания .

Прекращение действия

• Расторжение договора по инициативе страхователя: как и большинство полисов страхования имущества и страхования от несчастных случаев, договор страхования транспортного средства может быть расторгнут в годовщину, в соответствии с законом Шатель или в течение максимального двухмесячного периода уведомления , но также в течение года, следующего за продажей страхователя. транспортное средство, изменение обстоятельств или смерть. Для этого вам необходимо отправить письмо об отказе своему страховщику, соблюдая установленные законом сроки или сроки, указанные в вашем страховом полисе. В 2015 году закон Хамона позволил менять страховку в течение года по истечении первого года страхования. Страхователи, расторгнувшие договор в течение года, имеют право на возврат уплаченной заранее страховой премии за период.
• Расторжение договора по инициативе страховщика: в определенных ситуациях страховщик может расторгнуть договор после крупной претензии в течение одного месяца с момента сообщения о претензии. Аннулирование происходит через месяц после уведомления застрахованного. Прекращение также может быть вызвано превышением требований на дату годовщины или невыплатой страховых взносов с минимальным периодом уведомления в десять дней после окончания официального уведомления об оплате . Страховая компания также может расторгнуть договор из-за введения страхователем в заблуждение во время страхования, из-за несоблюдения критериев страхования или, реже, после ликвидации компании.

Несчастные случаи

Декларация и компенсация

Лицевая сторона европейского отчета об аварии.

Декларация

Страхователь должен подать заявление в течение двух дней с момента обнаружения кражи и в течение пяти дней с момента происшествия. Если этот срок не соблюдается, страховщик может потребовать конфискации гарантий по договору, но это положение применяется против страхователя только в очень редких ситуациях. Претензии могут быть поданы либо посредством совместного отчета о происшествии , либо в виде рукописного письма.

Если два человека расходятся во мнениях об обстоятельствах происшествия, в качестве свидетеля может выступать только один человек, находящийся вне участвующих транспортных средств, за исключением случая наезда.

Компенсация

После страхового ДТП проводится экспертиза независимого эксперта , который проверяет правдивость деклараций и оценивает стоимость ремонта и автомобиля с целью определения его технической и экономической целесообразности ремонта. Если страхователь не согласен с суммой, предложенной экспертом, он может запросить второе мнение за свой счет. Если два эксперта не могут прийти к соглашению, для арбитража может быть вызван третий эксперт. Законодательно не установлено, сколько времени должна занимать оценка.

Страхование транспортного средства представляет собой договор, основанный на принципе возмещения: возмещаемая цена не может превышать цену автомобиля. Это то, что эксперты называют « RVAEO » (Восстановительная стоимость по мнению экспертов), что отличается от « кота Аргуса ».

После получения одобрения страхователя у страховой компании есть три месяца для возмещения претензии.

Если во время страхования было сделано ложное заявление, страхователь может быть лишен страхового покрытия, хотя это не будет применяться к жертвам.

В соответствии со статьей R. 211-13 Закона о страховании страховщик не может ссылаться на четыре категории исключений из страхового покрытия в отношении потерпевших или их бенефициаров:

• условия, ограничивающие размер покрытия или франшизы, предусмотренные договором страхования;
• конфискации, в том числе по причинам, возникшим до утраты;
• уменьшение страхового возмещения при применении правила пропорциональной премии за упущение или искажение риска страхователем, действующим добросовестно;
• исключения из покрытия согласно статьям Р. 211-10 и Р. 211-11 Французского страхового кодекса.

Срок давности

В страховании срок исковой давности составляет два года, но он продлевается до десяти лет, если ответственность несет третье лицо.

Прямое действие

К страховщику водителя, ставшего виновником ДТП, пострадавший может обратиться непосредственно, минуя страховую компанию пострадавшего.

Определение ответственности

В случае аварии между одним или несколькими транспортными средствами страховые компании изучают ошибки, которые могли быть совершены водителями, чтобы определить, кто несет ответственность за ущерб. Эта ответственность определяет франшизу, которую водитель-виновник получит в свой следующий юбилей, а также то, что и кому будет выплачивать страховая компания. Ответственность страхователя может быть полной, частичной или нулевой.

Ответственность определяется протоколом несчастного случая, который обычно заполняется на месте, показаниями свидетелей или протоколом, составленным полицией в случае травм.

Закон Бадинтера возлагает ответственность за наезды на пешеходов на водителя, за исключением некоторых случаев, таких как попытка самоубийства.

В случае кражи страховая компания обязана возместить ущерб, причиненный транспортным средством, в течение одного месяца после кражи. Ущерб, причиненный кражей, не влияет на размер премии страхователя.

В большинстве претензий ответственность водителя определяется Конвенцией IDA (Indemnisation Direct de l'Assured). Эта конвенция представляет собой шкалу ответственности, основанную на Правилах дорожного движения, и в сочетании с совместным отчетом позволяет нам определять ответственность почти в 80% претензий.

Влияние аварии на Бонус

На бонус влияют только несчастные случаи по вине или частичной вине.

Привлечение страховой компании в случае кражи, пожара, разбития стекла или оказания помощи не влияет на бонус. Равно как и несчастные случаи, связанные с дичью. Однако это может оказать влияние на ставку в следующем году.

В случае предъявления претензии по вине, независимо от размера и характера ущерба, неустойка составляет 25%, т.е. если у страхователя в следующем году будет премия в размере 0,54%, то премия составит 0,67% (0,54*1,25). Если авария произошла лишь частично по вине, то минус составляет всего 12,5%, т.е. 0,60%.

Примеры несчастных случаев

В случае аварии на парковке ответственность между водителями не делится поровну: правила дорожного движения действуют так же, как и на дороге.

Водитель несет ответственность за свои двери и навесы, если они мешают движению транспорта.

Ответственность за столкновение с транспортным средством, движущимся по обычной полосе, чаще всего несет человек, совершающий маневр, поскольку именно он препятствует движению транспорта.

Статистика аварий

С каждым годом количество аварий падает. Например, в 1979 году во Франции произошло 242 975 несчастных случаев с телесными повреждениями по сравнению со 124 524 в 1999 году.

Однако стоимость претензий растет быстрее: стоимость ремонта увеличивается на 3% в год, стоимость компенсации по искам о телесных повреждениях увеличивается на 5-6% в год, а управленческие расходы увеличиваются на 2%.

Характер аварии	Количество аварий	2004 эволюция
Материальная ответственность	1 600 000	-3%
Личная ответственность	167 000	-1%
Пожар и кража	450 000	-10%
Разбитое стекло	2 950 000	-3%
Всеобщий ущерб	1 750 000	-4%

Характер аварии	Стоимость в %
Повреждение автомобиля	33%
Личная ответственность	28%
Материальная ответственность	22%
Пожар и кража	11%
Разбитое стекло	5%
Другие	1%

В 2009 году только по четырехколесным транспортным средствам страховые компании выплатили 9,6 миллиона претензий на общую сумму почти 16,3 миллиарда евро.

Последствия правонарушений и мошенничества

Борьба с мошенничеством является важным вопросом для страховых компаний, хотя подсчитать понесенные убытки сложно. Злоумышленники готовы обмануть страховую компанию, чтобы заработать больше денег. Будь то во время покупки, путем подачи ложного заявления или во время подачи претензии, заявив о ложном происшествии, умышленное уничтожение, искажение обстоятельств или размера ущерба. Борьба с автомобильным мошенничеством составляет около 50% бизнеса ALFA.

Среди последствий преступлений и мошенничества:

• Отсутствие страховки может стать препятствием для поиска страховщика. Действительно, некоторые компании не желают страховать автомобиль, который слишком долго оставался незастрахованным;
• Ложное заявление во время андеррайтинга может привести либо к недействительности договора в случае установления недобросовестности, либо к его расторжению в течение десяти дней со стороны компании, либо в лучшем случае к регуляризации премий. Если мошенническое введение в заблуждение обнаружено после предъявления претензии, применяется правило пропорциональной премии;
• мошенничество во время предъявления претензии приводит к утрате страхового покрытия, за которым часто следует аннулирование полиса;
• Если после предъявления претензии выявлено отягчающее обстоятельство, может быть применено дополнительное взыскание:
  • Авария по вине водителя, находящегося в состоянии алкогольного опьянения: доплата 150%,
  • Несчастный случай после приостановления действия лицензии: надбавка от 50% до 100%,
  • Наезд и побег: 100% надбавка,
  • Ложная декларация: 100% надбавка.

В 2019 году для борьбы с незастрахованным вождением была создана карточка застрахованного транспортного средства (FVA).

По данным FGAO, в 2020 году незастрахованные водители стали причиной 27 332 жертв, в том числе 7 984 жертв телесных повреждений, 128 из которых скончались, на сумму 106,3 миллиона евро.

В 2020 году 60% незастрахованных автомобилистов были моложе 35 лет. Незастрахованные несчастные случаи происходят в основном в департаментах Сен-Сен-Дени , Валь-де-Марн и Буш-дю-Рон .

Страховой рынок

Рынок страхования транспортных средств составляет около 10% французского страхового рынка. Но это также тесно связанная экономика.

После либерализации и открытия страхового рынка в 1994 году французский рынок автострахования по закону обязан предоставить потребителям возможность приобретать страховые полисы на рынке Европейского Союза, а также дать возможность страховым специалистам выйти на новые рынки. Однако на практике в 2014 году страхование транспортных средств во Франции застраховало только французских страхователей, а французские страхователи могут страховаться только в компаниях по страхованию транспортных средств во Франции.

Экономический рынок

Имея несколько десятков миллионов автомобилей, Франция имеет несколько миллионов исков на сумму около 20 миллиардов евро.

Несчастные случаи

В 2003 году было около 35 миллионов автомобилей. во Франции, где в 2008 году было подано 7 131 000 претензий, 43% из которых были связаны с разбитием стекла.

В 2014 году во Франции насчитывалось 3,9 миллиона двухколесных транспортных средств, при этом 21 335 травм, связанных с использованием двухколесных транспортных средств, были профинансированы на сумму 912 миллионов евро.

В 2015 году во Франции насчитывалось 40,9 миллиона полноприводных автомобилей с полной массой 3,5 тонны или менее, не считая автопарка компании. участвовало в 7,6 млн страховых случаев.

Оборот

Общий объем продаж рынка автострахования в 2008 году составил 17,900 миллионов евро, что составляет 40% от общего объема премий по страхованию имущества.

В 2015 году объем продаж на рынке личного автострахования составил 18,5 млрд евро.

Ключевые игроки рынка

Из всех вариантов оформления полиса, доступных страхователям, страховые компании с посредниками остаются наиболее широко используемыми, на их долю приходится почти 45% взносов по сравнению с 35% через взаимные страховщики без посредников.

Ключевые игроки рынка

Распространять страхование транспортных средств могут все компании, имеющие лицензию на страхование от несчастных случаев в результате использования автотранспортных средств.

Однако страховой рынок не ограничивается страховыми компаниями. Есть также дистрибьюторы и многочисленные поставщики услуг.

Страховые компании

В 2005 году AXA была лидером французского страхования транспортных средств по объему продаж: было застраховано 2 миллиарда евро и 4,2 миллиона автомобилей. (без учета автопарка и мотоциклов).

MACIF занимает второе место с объемом продаж в 1,7 миллиарда евро, но лидирует по количеству застрахованных автомобилей - 4,7 миллиона.

К 2005 году объем продаж шести игроков превысил один миллиард евро: AXA, Macif, Groupama -Gan, MAAF , MAIF и AGF .

В 2007 году создание группы Covéa объединяет MAAF, MMA и Azur-GMF. Группа Covéa стала лидером рынка, опередив AXA.

Страховые посредники

Чтобы оформить страховой полис, потенциальные клиенты могут обратиться к различным страховым посредникам, включая агентов по общему страхованию, брокеров, прямых сотрудников компании, ее банка или, с ростом использования Интернета, саму компанию.

В последние годы каналы сбыта расширились. Теперь можно оформить полисы через страховых компаний, таких как автосалоны. Также можно оформить страховой полис в супермаркетах. Вот уже несколько лет онлайн-компании по страхованию также берут на себя страховое посредничество. В их число входят Assurland, Le Lynx, LesFurets.com , Hyperassur и LeComparateurAssurance.com. По данным Консультативного комитета финансового сектора (Банк Франции), в 2011 году около 10% потока подписок на страхование транспортных средств в Интернете приходилось на компараторы страховых услуг. 29 июля 2013 года Google запустил сервис сравнения автомобильных контрактов на рынке сравнения страховок.

В 2017 году также появились стартапы, специализирующиеся на онлайн-брокерских операциях с автомобилями или с помощью смартфонов, с такими игроками, как Leocare, Lovys или Wilov .

Другие организации

• AGIRA: Ассоциация по управлению информацией о страховых рисках (Ассоциация по управлению информацией о страховых рисках), которая позволяет страховщикам проверять биографию застрахованного лица при оформлении полиса, чтобы избежать искажения фактов. Он также управляет файлом застрахованных транспортных средств.
• Автомобильный гарантийный фонд, который отвечает за компенсацию жертвам, чьи виновные водители остаются неизвестными или неплатежеспособными.
• Центральное бюро тарификации (Центральное тарифное бюро), единственная роль которого заключается в установлении премии, в обмен на которую соответствующая страховая компания обязана покрыть предложенный ей риск.
• АЛЬФА: Агентство по борьбе со страховым мошенничеством , созданное в 1989 году.

Другие заинтересованные стороны

На рынке страхования транспортных средств существует множество поставщиков услуг, в том числе аджастеры, которые определяют стоимость ремонта после аварии, и медицинские эксперты в случае телесных повреждений. Автосервисы выполняют ремонт, а аварийные службы вмешиваются в случае аварии или поломки.

Благодаря растущему использованию Интернета на рынке появляются сайты сравнения страховых премий .

Приложение

Библиография

• Франсуа Шаба, Несчастные случаи обращения , Даллоз, 1995, 181 стр. ( ISBN   978-2-247-02083-6 )
• Жорж Дюрри, Автомобильное страхование , Париж, Даллоз, 1998, 138 стр. ( ISBN   978-2-247-03083-5 , БнФ   36990438 )
• Жан-Пьер Даниэль, Автомобильное страхование сегодня: французская модель и европейские рынки , мягкая обложка, май 2003 г.
• Фрэнсис Ноэль, Урегулирование автомобильных претензий. : Несчастные случаи, споры и гарантии производителя , Société Educative Financière Internationale, 2004, 167 стр. ( ISBN   978-2-89509-061-8 )
• Пьер Жадуль, Новое в страховании автогражданской ответственности , Éditions Bruylant, 2005, 272 стр. ( ISBN   978-2-8027-1908-3 )
• Джеймс Ландель и Лайонел Намин, Manuel de l'assurance cars , Париж, Broché Dalloz-Sirey, 14 мая 2008 г., 428 стр. ( ISBN   978-2-247-07907-0 , БнФ   41263408 )
• Куильбо, Элиашберг и Латрасс, Les Grands Principes de l'assurance , Париж, издания L'Argus, 2009, 388 стр. ( ISBN   978-2-35474-076-4 , БнФ   42098525 )

Похожие статьи

• ru:Дорожно-транспортное происшествие во Франции
• ru:Безопасность дорожного движения во Франции
• Страхование на основе использования
• fr: Французская федерация страхования
• МАИФ (компания)

Внешние ссылки

• Французской федерации страхования Архив - Официальный сайт.