Страхование

«Страховать» перенаправляется сюда. Не путать с Обеспечением .

Чтобы узнать о других значениях, см. Страхование (значения) .

Реклама компании по страхованию от пожара Norwich Union , показывающая сумму активов и оплаченную страховку (1910 г.) покрытых

Страхование — это средство защиты от финансовых потерь, при котором в обмен на вознаграждение сторона соглашается компенсировать другой стороне в случае определенных потерь, ущерба или вреда. Это форма управления рисками , в основном используемая для защиты от риска непредвиденных или неопределенных убытков.

Организация, предоставляющая страхование, известна как страховщик , страховая компания , страховая компания или андеррайтер . Физическое или юридическое лицо, приобретающее страховку, называется держателем полиса , а физическое или юридическое лицо, застрахованное полисом, называется застрахованным . Страховая сделка предполагает, что страхователь принимает на себя гарантированный, известный и относительно небольшой убыток в виде выплаты страховщику (премии) в обмен на обещание страховщика компенсировать страхователю в случае покрытия убытка. Убыток может быть финансовым, а может и не быть финансовым, но он должен быть сведен к финансовым условиям. Кроме того, обычно речь идет о чем-то, в чем у застрахованного есть страховой интерес, обусловленный правом собственности, владением или ранее существовавшими отношениями.

Застрахованный получает договор , называемый страховым полисом , в котором подробно описываются условия и обстоятельства, при которых страховщик выплатит компенсацию застрахованному или его назначенному бенефициару или правопреемнику. Сумма денег, взимаемая страховщиком со страхователя за покрытие, указанное в страховом полисе, называется премией . Если застрахованный понес убытки, которые потенциально покрываются страховым полисом, застрахованный подает претензию страховщику для обработки оценщиком претензий. Обязательные расходы из собственного кармана, требуемые страховым полисом до того, как страховщик выплатит возмещение, называются франшизой ( или, если этого требует полис медицинского страхования , доплатой ). Страховщик может хеджировать свой собственный риск путем перестрахования , в соответствии с которым другая страховая компания соглашается взять на себя некоторые риски, особенно если основной страховщик считает риск слишком большим для того, чтобы он мог его нести.

История

Основная статья: История страхования

Ранние методы

Торговцы с давних времен искали методы минимизации рисков. На фото виноторговцев , управляющие Гильдии Фердинанд Бол , ок. 1680.

Методы передачи или распределения риска практиковались китайскими и индийскими торговцами еще в III и II тысячелетиях до нашей эры соответственно. Китайские купцы, путешествующие по коварным речным порогам, перераспределяли свои товары по множеству судов, чтобы ограничить потери из-за опрокидывания любого отдельного судна.

Кодекса Хаммурапи Закон 238 (ок. 1755–1750 до н.э.) предусматривал, что морской капитан , судовладелец или фрахтователь корабля , спасший корабль от полной гибели, был только половину стоимости корабля обязан выплатить судовладельцу . . В Digesta seu Pandectae (533 г.), второй том кодификации законов, заказанный Юстинианом I (527–565 гг.), было включено юридическое заключение, написанное римским юристом Паулюсом в 235 году нашей эры, о Lex Rhodia («Родийский закон»). ). В нем сформулирован общий принцип морского страхования, установленный на острове Родос примерно с 1000 по 800 год до нашей эры, вероятно, финикийцами во время предполагаемого дорийского вторжения и появления предполагаемых народов моря во время греческих темных веков (ок. 750).

Закон общей аварии является фундаментальным принципом , лежащим в основе всякого страхования. В 1816 году в ходе археологических раскопок в Минье, Египет, , была обнаружена династии Нерва-Антонинов эпохи табличка из руин храма Антиноя в Антинополисе , Эгипт . Табличка предписывала правила и членские взносы коллегии погребального общества, основанной в Ланувии , Италия , примерно в 133 году нашей эры во время правления Адриана (117–138) в Римской империи . В 1851 году нашей эры будущий Верховного суда США помощник судьи Джозеф П. Брэдли (1870–1892 нашей эры), когда-то работавший актуарием в компании взаимного страхования жизни , представил статью в журнал Института актуариев . В его статье подробно описан исторический отчет о династии Северов эпохи таблице смертности , составленной римским юристом Ульпианом примерно в 220 году нашей эры, которая также была включена в Дигесту .

Концепции страхования также встречаются в индуистских писаниях III века до нашей эры, таких как Дхармасастра , Артхашастра и Манусмрити . У древних греков были морские кредиты. Деньги были авансированы за корабль или груз, которые должны были быть возвращены с большими процентами, если путешествие будет успешным. Однако деньги вообще не были бы возвращены, если бы корабль был потерян, что делало процентную ставку достаточно высокой, чтобы оплатить не только использование капитала, но и риск его потери (полностью описанный Демосфеном ) . Ссуды такого характера с тех пор были обычным явлением в морских странах под названием « дотри» и «ответственные облигации».

Прямое страхование морских рисков за премию, выплачиваемую независимо от займов, началось в Бельгии около 1300 г. н.э.

Отдельные договоры страхования (т. е. страховые полисы, не связанные с кредитами или другими видами договоров) были изобретены в Генуе в 14 веке, а также страховые пулы, обеспеченные залогом земельных владений. Первый известный договор страхования датируется Генуей в 1347 году. В следующем столетии морское страхование получило широкое развитие, и премии варьировались в зависимости от рисков. Эти новые страховые контракты позволили отделить страхование от инвестиций, разделение ролей, которое впервые оказалось полезным в морском страховании .

Самый ранний известный полис страхования жизни был заключен на Королевской бирже в Лондоне 18 июня 1583 года на сумму 383 фунта стерлингов, 6 шиллингов. 8д. двенадцать месяцев о жизни Уильяма Гиббонса.

Современные методы

Страхование стало гораздо более сложным в эпохи Просвещения Европе , где появились специализированные разновидности.

Кофейня Ллойда была первым организованным рынком морского страхования.

Страхование недвижимости в том виде, в каком мы его знаем сегодня, берет свое начало со времен Великого лондонского пожара , который в 1666 году уничтожил более 13 000 домов. Разрушительные последствия пожара превратили развитие страхования «из вопроса удобства в вопрос срочности » . 1667 г.». Ряд попыток реализовать схемы страхования от пожара ни к чему не привели, но в 1681 году экономист Николас Барбон и одиннадцать его сотрудников основали первую компанию по страхованию от пожара, «Страховое бюро для домов», на территории Королевской биржи для страхования кирпичных и каркасных домов. Первоначально его страховым бюро было застраховано 5000 домов.

В то же время стали доступны первые схемы страхования для андеррайтинга коммерческих предприятий . К концу семнадцатого века рост Лондона как центра торговли увеличивался из-за спроса на морское страхование . В конце 1680-х годов Эдвард Ллойд открыл кофейню , которая стала местом встречи представителей судоходной отрасли, желающих застраховать грузы и корабли, в том числе тех, кто готов гарантировать такие предприятия. Эти неформальные начинания привели к созданию страхового рынка Lloyd's of London и нескольких связанных с ним судоходных и страховых предприятий.

Брошюра, рекламирующая Закон о национальном страховании 1911 года.

Полисы страхования жизни были приняты в начале 18 века. Первой компанией, предложившей страхование жизни, было Дружественное общество по постоянному страхованию , основанное в Лондоне в 1706 году Уильямом Талботом и сэром Томасом Алленом . Руководствуясь тем же принципом, Эдвард Роу Морес в 1762 году основал Общество справедливых гарантий жизни и выживания .

Это была первая в мире компания взаимного страхования , и она впервые ввела премии, основанные на возрасте, основанные на уровне смертности, заложив «основу научной практики и развития страхования» и «основу современного страхования жизни, на которой впоследствии основывались все схемы страхования жизни».

В конце 19 века стало доступно «страхование от несчастных случаев». Первой компанией, предложившей страхование от несчастных случаев, была Компания по страхованию железнодорожных пассажиров, созданная в 1848 году в Англии для страхования от растущего числа смертельных случаев в зарождающейся железнодорожной системе.

Первыми международными правилами страхования были Йорк-Антверпенские правила (YAR) по распределению расходов между судном и грузом в случае общей аварии. В 1873 году в Брюсселе была основана «Ассоциация по реформе и кодификации международного права», предшественница Ассоциации международного права (МАП). Первый YAR был опубликован в 1890 году, а в 1895 году оно перешло к нынешнему названию «Ассоциация международного права».

К концу XIX века правительства начали инициировать национальные программы страхования от болезней и старости. Германия опиралась на традицию программ социального обеспечения в Пруссии и Саксонии, которая началась еще в 1840-х годах. В 1880-х годах канцлер Отто фон Бисмарк Германии ввел пенсии по старости, страхование от несчастных случаев и медицинское обслуживание, которые легли в основу социального государства . В Великобритании более обширное законодательство было введено либеральным правительством в Законе о национальном страховании 1911 года . Это дало британскому рабочему классу первую страховую систему страхования от болезней и безработицы. Эта система была значительно расширена после Второй мировой войны под влиянием доклада Бевериджа , чтобы сформировать первое современное государство всеобщего благосостояния .

В 2008 году начала действовать Международная сеть страховых ассоциаций (INIA), тогда еще неофициальная сеть, а на смену ей пришла Глобальная федерация страховых ассоциаций (GFIA), которая была официально основана в 2012 году с целью повышения эффективности страховой отрасли в внесение вклада в международные регулирующие органы и более эффективное участие в международном диалоге по вопросам, представляющим общий интерес. В его состав входят 40 ассоциаций-членов и 1 ассоциация-наблюдатель в 67 странах, на компании которых приходится около 89% общих страховых премий во всем мире.

Принципы

Страхование предполагает объединение средств многих застрахованных лиц (известных как риски) для оплаты убытков, которые могут понести только некоторые застрахованные лица. Таким образом, застрахованные лица защищены от риска за определенную плату, размер которой зависит от частоты и серьезности наступления события. Чтобы стать страховым риском , застрахованный риск должен соответствовать определенным характеристикам. Страхование как финансовый посредник — это коммерческое предприятие и основная часть индустрии финансовых услуг, но отдельные организации также могут самостраховаться, экономя деньги на случай возможных будущих убытков.

Страхование

Основная статья: Страхование

Риск, который может быть застрахован частными компаниями, обычно имеет семь общих характеристик:

1. Большое количество аналогичных единиц риска: поскольку страхование действует посредством объединения ресурсов, большинство страховых полисов покрывают отдельных членов больших классов, что позволяет страховщикам извлечь выгоду из закона больших чисел , согласно которому прогнозируемые убытки аналогичны фактическим убыткам. Исключение составляет Lloyd's of London , которая славится страхованием жизни и здоровья актеров, спортивных деятелей и других известных личностей. Однако все риски будут иметь явные различия, что может привести к разным ставкам премий.
2. Определенная потеря: этот тип потери происходит в известное время и в известном месте по известной причине. Классический пример – смерть застрахованного лица по полису страхования жизни. Пожар , автомобильные аварии и травмы рабочих могут легко соответствовать этому критерию. Другие виды потерь могут быть определены только теоретически. профессиональное заболевание Например, может включать длительное воздействие вредных условий, когда конкретное время, место или причина не могут быть идентифицированы. В идеале время, место и причина потери должны быть достаточно ясными, чтобы разумный человек, обладающий достаточной информацией, мог объективно проверить все три элемента.
3. Случайный ущерб: Событие, которое является причиной претензии, должно быть случайным или, по крайней мере, вне контроля бенефициара страховки. Убыток должен быть чистым, поскольку он возникает в результате события, для которого существует только возможность затрат. События, которые содержат спекулятивные элементы, такие как обычные деловые риски или даже покупка лотерейного билета, обычно не считаются застрахованными.
4. Большой убыток: Размер убытка должен быть значимым с точки зрения страхователя. Страховые премии должны покрывать как ожидаемую стоимость убытков, так и затраты на выдачу и администрирование полиса, корректировку убытков и предоставление капитала, необходимого для разумной уверенности в том, что страховщик сможет выплатить убытки. При небольших потерях эти последние затраты могут в несколько раз превышать размер ожидаемой стоимости потерь. Едва ли есть смысл платить такие расходы, если предлагаемая защита не имеет реальной ценности для покупателя.
5. Доступная премия: если вероятность страхового случая настолько высока или стоимость события настолько велика, что полученная в результате премия велика по сравнению с объемом предлагаемой защиты, то маловероятно, что страховка будет приобретена, даже если в предложении. Более того, как формально признает профессия бухгалтера в стандартах финансового учета, премия не может быть настолько большой, чтобы не было разумной вероятности значительных убытков для страховщика. Предположим, что такого шанса проигрыша нет. В этом случае сделка может иметь форму страхования, но не ее содержание (см. Постановление Совета по стандартам финансового учета США № 113: «Учет и отчетность по перестрахованию краткосрочных и долгосрочных контрактов»).
6. Исчисляемые потери. Есть два элемента, которые должны быть, по крайней мере, поддающимися оценке, если не поддаются формальному расчету: вероятность потерь и сопутствующие затраты. Вероятность убытков, как правило, является эмпирическим исследованием, в то время как стоимость больше связана со способностью разумного человека, обладающего копией страхового полиса и доказательством убытков, связанных с претензией, представленной по этому полису, сделать разумно определенное и обоснованное заявление. объективная оценка суммы убытка, возмещаемого в результате предъявления иска.
7. Ограниченный риск катастрофически больших убытков: страхуемые убытки в идеале независимы и не катастрофичны, что означает, что убытки не происходят все сразу и что отдельные убытки не являются достаточно серьезными, чтобы обанкротить страховщика; страховщики могут предпочесть ограничить свою подверженность убытку от одного события некоторой небольшой частью своей капитальной базы. Капитал ограничивает возможности страховщиков продавать страхование от землетрясения , а также страхование от ветра в ураганов зонах . В Соединенных Штатах федеральное правительство страхует риск наводнений в специально определенных районах. В коммерческом страховании от пожара можно найти отдельные объекты недвижимости, общая стоимость которых значительно превышает ограничение капитала любого отдельного страховщика. Такое имущество обычно распределяется между несколькими страховщиками или застраховано одним страховщиком, который объединяет риск на рынке перестрахования .

Юридический

Когда компания страхует отдельное лицо, существуют основные законодательные требования и правила. Некоторые часто цитируемые правовые принципы страхования включают:

1. Возмещение – страховая компания возмещает или компенсирует страхователю в случае определенных убытков только в пределах интересов страхователя.
2. Страхование льгот – как указано в учебных пособиях The Chartered Insurance Institute, страховая компания не имеет права на возмещение ущерба со стороны, причинившей вред, и обязана возместить ущерб Страхователю, несмотря на то, что Страхователь уже подал в суд на нерадивого работника. сторона, возмещающая ущерб (например, страхование от несчастных случаев)
3. Страховой интерес – страхователь обычно должен непосредственно пострадать от убытка. Страховой интерес должен существовать независимо от того, идет ли речь о страховании имущества или страховании лица. Эта концепция требует, чтобы застрахованный был «заинтересован» в утрате или повреждении застрахованной жизни или имущества. Какова будет эта «ставка», будет определяться видом страхования и характером собственности или отношений между людьми. Требование страхового интереса – это то, что отличает страхование от азартных игр .
4. Высочайшая добросовестность – ( Uberrima fides ) страхователь и страховщик связаны узами добросовестности , честности и справедливости. Существенные факты должны быть раскрыты.
5. Взнос – страховщики, имеющие аналогичные обязательства перед застрахованным, вносят свой вклад в возмещение определенным способом.
6. Суброгация – страховая компания приобретает законные права требовать возмещения от имени страхователя; например, страховщик может подать в суд на лиц, ответственных за убытки страхователя. Страховщики могут отказаться от своих прав суброгации, воспользовавшись специальными положениями.
7. Causa proxima, или непосредственная причина – причина ущерба (риска) должна быть покрыта договором страхования полиса, а доминирующая причина не должна быть исключена.
8. Смягчение последствий. В случае каких-либо убытков или несчастных случаев владелец актива должен попытаться свести убытки к минимуму, как если бы актив не был застрахован.

Возмещение ущерба

Основная статья: Возмещение

«Компенсировать» означает восстановить целостность или восстановиться в том положении, в котором человек находился, насколько это возможно, до наступления определенного события или опасности. Соответственно, страхование жизни обычно не считается страхованием возмещения, а скорее «условным» страхованием (т. е. страховое возмещение возникает при наступлении определенного события). Обычно существует три типа договоров страхования, целью которых является возмещение застрахованному лицу:

1. Политика «возмещения»
2. «Плата от имени» или «от имени полиса»
3. Политика «компенсации»

С точки зрения страхователя результат обычно один и тот же: страховщик оплачивает убытки и требует возмещения расходов.

Если у Застрахованного есть полис «возмещения», от застрахованного может потребоваться оплатить убыток, а затем страховая компания «возместит» убытки и собственные расходы, включая, с разрешения страховщика, расходы по претензии.

В соответствии с политикой «оплаты от имени» страховая компания будет защищать и выплачивать иск от имени застрахованного, который ни в чем не останется без средств. Большинство современных видов страхования ответственности написаны на основе формулировки «плати от имени», что позволяет страховой компании управлять и контролировать претензию.

В соответствии с политикой «компенсации» страховая компания обычно может либо «возместить ущерб», либо «выплатить от имени», в зависимости от того, что более выгодно для него и застрахованного в процессе рассмотрения претензии.

Субъект, стремящийся передать риск (физическое лицо, корпорация или ассоциация любого типа и т. д.), становится «застрахованной» стороной, как только риск принимается «страховщиком», страхователем, посредством договора , называемого страховщиком. политика . Как правило, договор страхования включает, как минимум, следующие элементы: идентификация участвующих сторон (страховщика, застрахованного, выгодоприобретателей), страховой премии, периода страхования, конкретного покрываемого случая убытка, суммы покрытия (т. е. , сумма, подлежащая выплате застрахованному или выгодоприобретателю в случае убытка), а также исключения (неохваченные события). Таким образом, говорят, что застрахованный « возмещен » от убытков, покрываемых полисом.

Когда застрахованные лица терпят убытки из-за определенного риска, страхование дает держателю полиса право предъявить страховщику иск о покрытой сумме убытка, как указано в полисе. Плата, уплачиваемая страхователем страховщику за принятие риска, называется премией. Страховые премии многих страхователей используются для пополнения счетов, зарезервированных для последующей выплаты по претензиям (теоретически для относительно небольшого числа заявителей), а также для покрытия накладных расходов. Пока страховщик сохраняет достаточные средства для покрытия ожидаемых убытков (называемые резервами), оставшаяся маржа является прибылью страховщика .

Исключения

Политики обычно включают ряд исключений, например:

• Положение об исключении ядерного оружия , исключающее ущерб, причиненный ядерными и радиационными авариями.
• Положение об исключении войны , исключающее ущерб от военных действий или терроризма.

Страховщики могут запретить определенные виды деятельности, которые считаются опасными и поэтому исключаются из покрытия. Одна система классификации деятельности в зависимости от того, разрешена ли она страховщиками, относится к деятельности и событиям, утвержденным «зеленым светом», деятельности и событиям «желтого света», которые требуют консультации со страховщиком и/или отказа от ответственности, а также деятельности и событиям «красного света». которые запрещены и выходят за рамки страховой защиты.

Социальные эффекты

Страхование может оказывать различное воздействие на общество, меняя тех, кто несет расходы за убытки и ущерб. С одной стороны, это может увеличить мошенничество; с другой стороны, это может помочь обществам и отдельным людям подготовиться к катастрофам и смягчить последствия катастроф как для домохозяйств, так и для общества.

Страхование может влиять на вероятность убытков из-за морального риска , страхового мошенничества и превентивных мер страховой компании. Ученые в области страхования обычно используют моральный риск для обозначения увеличения потерь из-за непреднамеренной небрежности, а страховое мошенничество - для обозначения повышенного риска из-за преднамеренной небрежности или безразличия. Страховщики пытаются решить проблему небрежности посредством проверок, положений полиса, требующих определенных видов технического обслуживания, и возможных скидок на усилия по уменьшению потерь. Хотя теоретически страховщики могли бы поощрять инвестиции в сокращение убытков, некоторые комментаторы утверждали, что на практике страховщики исторически не применяли агрессивных мер по контролю убытков – особенно для предотвращения потерь от стихийных бедствий, таких как ураганы, – из-за опасений по поводу снижения ставок и судебных баталий. Однако примерно с 1996 года страховщики начали играть более активную роль в уменьшении потерь, например, с помощью строительных норм и правил .

Способы страхования

Согласно учебным пособиям Института дипломированного страхования, существуют следующие варианты страхования:

1. Совместное страхование - риски, распределяемые между страховщиками (иногда называемые «удержанием»).
2. Двойное страхование - наличие двух или более полисов с перекрывающимся покрытием риска (оба отдельных полиса не будут оплачиваться отдельно - согласно концепции, называемой вкладом, они будут вносить свой вклад вместе, чтобы компенсировать убытки страхователя. Однако в случае страхования на случай непредвиденных обстоятельств, такого как страхование жизни, допускается двойной платеж)
3. Самострахование – ситуации, когда риск не передается страховым компаниям и сохраняется исключительно за самими юридическими или физическими лицами.
4. Перестрахование – ситуации, когда страховщик передает часть или все риски другому страховщику, называемому перестраховщиком.

Бизнес-модель страховщиков

«Несчастные случаи произойдут» (Уильям Х. Уотсон, 1922) - фарс немого фильма о методах и неудачах страхового брокера. Коллекция Института кино EYE Нидерланды .

Страховщики могут использовать бизнес-модель подписки , периодически собирая страховые взносы в обмен на текущие и/или сложные выгоды, предлагаемые держателям полисов.

Андеррайтинг и инвестирование

Бизнес-модель страховщиков направлена ​​на получение большего дохода от премий и инвестиций, чем выплачивается в виде убытков, а также на предложение конкурентоспособной цены, которую примут потребители. Прибыль можно свести к простому уравнению:

Прибыль = заработанная премия + инвестиционный доход – понесенный убыток – расходы на андеррайтинг.

Страховщики зарабатывают деньги двумя способами:

• Посредством андеррайтинга — процесса, в ходе которого страховщики выбирают риски для страхования и решают, какую сумму премий взимать за принятие этих рисков, а также принимают на себя основную тяжесть риска, если он осуществится.
• Инвестируя . премии, которые они получают от застрахованных лиц

Самым сложным аспектом страхования является актуарная наука о тарифах (установлении цен) полисов, которая использует статистику и вероятность для приблизительного определения ставки будущих претензий на основе данного риска. После составления ставок страховщик по своему усмотрению отклонит или примет риски в рамках процесса андеррайтинга.

На самом базовом уровне первоначальное установление тарифов предполагает рассмотрение частоты и серьезности страховых рисков, а также ожидаемых средних выплат в результате этих рисков. После этого страховая компания соберет исторические данные об убытках, приведёт данные об убытках к текущей стоимости и сравнит эти предыдущие убытки с собранной премией, чтобы оценить адекватность ставок. коэффициенты потерь Также используются и расходная нагрузка. Рейтинг по различным характеристикам риска включает — на самом базовом уровне — сравнение убытков с «относительностью убытков» — следовательно, полис с вдвое большим количеством убытков будет взиматься в два раза больше. Иногда используются более сложные многомерные анализы , когда задействовано несколько характеристик, и одномерный анализ может дать противоречивые результаты. Для оценки вероятности будущих потерь могут использоваться и другие статистические методы.

После прекращения действия данного полиса сумма собранной премии за вычетом суммы, выплаченной по претензиям, представляет собой страховую прибыль страховщика по этому полису. Эффективность андеррайтинга измеряется так называемым «комбинированным коэффициентом», который представляет собой отношение расходов/убытков к премиям. Комбинированный коэффициент менее 100% указывает на прибыль от андеррайтинга, а значение более 100 указывает на убыток от андеррайтинга. Компания с комбинированным коэффициентом более 100%, тем не менее, может оставаться прибыльной за счет инвестиционных доходов.

Страховые компании зарабатывают инвестиционную прибыль на «плавающем» рынке. Плавающий резерв, или доступный резерв, — это сумма денег, находящаяся в наличии в любой момент времени, которую страховщик собрал в виде страховых премий, но не выплатил по претензиям. Страховщики начинают инвестировать страховые премии, как только они собираются, и продолжают получать по ним проценты или другой доход до тех пор, пока не будут выплачены страховые выплаты. Ассоциация британских страховщиков (объединяющая 400 страховых компаний и 94% страховых услуг Великобритании) имеет почти 20% инвестиций на Лондонской фондовой бирже . В 2007 году прибыль промышленности США от размещения акций составила 58 миллиардов долларов. В письме инвесторам в 2009 году Уоррен Баффет написал: «Нам заплатили 2,8 миллиарда долларов за то, чтобы мы держали акции в 2008 году».

В Соединенных Штатах андеррайтинговые убытки имущества и компаний по страхованию от несчастных случаев составили 142,3 миллиарда долларов за пять лет, закончившихся в 2003 году. Но общая прибыль за тот же период составила 68,4 миллиарда долларов в результате размещения акций. Некоторые инсайдеры страховой отрасли, в первую очередь Хэнк Гринберг , не верят, что можно вечно поддерживать прибыль от плавающего размещения без прибыли от андеррайтинга, но это мнение не является общепринятым. Опора на плавающую прибыль привела к тому, что некоторые отраслевые эксперты стали называть страховые компании «инвестиционными компаниями, которые собирают деньги для своих инвестиций за счет продажи страховок».

Естественно, плавающий метод сложно реализовать в экономически депрессивный период. Медвежьи рынки действительно заставляют страховщиков отходить от инвестиций и ужесточать стандарты страхования, поэтому плохая экономика обычно означает высокие страховые премии. Эта тенденция к колебанию между прибыльными и убыточными периодами с течением времени широко известна как андеррайтинговый или страховой цикл .

Претензии

Эксперт по претензиям за работой. (1992)

Претензии и обработка убытков — это материализованная полезность страхования; это фактически оплаченный «продукт». Иски могут быть поданы страхователями непосредственно страховщику или через брокеров или агентов . Страховщик может потребовать, чтобы претензия была подана в его собственных формах, или может принять претензии в стандартной отраслевой форме, например, разработанной ACORD .

В отделах урегулирования претензий страховых компаний работает большое количество специалистов по урегулированию убытков, которым помогает штат специалистов по ведению документации и вводу данных . Поступающие претензии классифицируются по степени серьезности и передаются аджастерам, полномочия которых по урегулированию зависят от их знаний и опыта. Аджастер проводит расследование каждой претензии, обычно в тесном сотрудничестве со страхователем, определяет, доступно ли покрытие в соответствии с условиями договора страхования (и, если да, то разумную денежную стоимость претензии), и санкционирует выплату.

Страхователи могут нанять своих собственных общественных аудиторов для ведения переговоров со страховой компанией от их имени. Для сложных полисов, в которых претензии могут быть сложными, застрахованный может оформить отдельное дополнение к страховому полису, называемое страхованием возмещения убытков, которое покрывает расходы на услуги государственного аджастера в случае претензии.

Урегулирование претензий по страхованию ответственности особенно сложно, поскольку в них участвует третья сторона, истец , который не имеет договорных обязательств сотрудничать со страховщиком и может фактически рассматривать страховщика как человека с глубоким карманом . Аджастер должен получить юридическую консультацию для застрахованного — либо внутреннего («домашнего») адвоката, либо внешнего («группового») адвоката, следить за судебным процессом, который может занять годы, и явиться лично или по телефону в орган по урегулированию споров в обязательном порядке. совещание по урегулированию споров по требованию судьи.

Если специалист по урегулированию убытков подозревает недостаточную страховку, в игру может вступить условие среднего значения, чтобы ограничить риски страховой компании.

Управляя функцией обработки убытков, страховщики стремятся сбалансировать элементы удовлетворенности клиентов, административные расходы на обработку и утечку переплаты по претензиям. Помимо этого балансирующего действия, мошеннические методы страхования представляют собой серьезный бизнес-риск , которым страховщики должны управлять и преодолевать. Споры между страховщиками и страхователями по поводу обоснованности претензий или практики урегулирования претензий иногда перерастают в судебные разбирательства (см. недобросовестность в страховании ).

Маркетинг

Страховщики часто используют страховых агентов для первоначального продвижения или страхования своих клиентов. Агенты могут быть подчиненными, то есть они пишут только для одной компании, или независимыми, что означает, что они могут выпускать политики от нескольких компаний. Существование и успех компаний, использующих страховых агентов, вероятно, обусловлены наличием улучшенных и персонализированных услуг. Компании также используют брокерские фирмы, банки и другие юридические лица (например, группы самопомощи, микрофинансовые учреждения, НПО и т. д.) для сбыта своей продукции.

Типы

Любой риск, который можно измерить количественно, потенциально может быть застрахован. Конкретные виды риска, которые могут повлечь за собой претензии, известны как опасности. В страховом полисе будет подробно указано, какие риски покрываются полисом, а какие нет. Ниже приведены неисчерпывающие списки многих существующих видов страхования. Один полис может покрывать риски в одной или нескольких категориях, указанных ниже. Например, страхование транспортного средства обычно покрывает как имущественный риск (кража или повреждение транспортного средства), так и риск ответственности (судебные претензии, возникающие в результате несчастного случая ). Полис страхования жилья в Соединенных Штатах обычно включает покрытие ущерба дому и имуществу владельца, некоторые юридические претензии против владельца и даже небольшое покрытие медицинских расходов гостей, получивших травмы на территории владельца.

Страхование бизнеса может принимать различные формы, например, различные виды страхования профессиональной ответственности, также называемые профессиональным страхованием (PI), которые обсуждаются ниже под этим названием; и полис владельца бизнеса (BOP), который объединяет в один полис многие виды покрытия, необходимые владельцу бизнеса, аналогично тому, как страхование домовладельцев объединяет покрытия, необходимые домовладельцу.

Страхование автомобиля

Основная статья: Страхование транспортных средств

Разбитый автомобиль в Копенгагене

Страхование транспортного средства защищает страхователя от финансовых потерь в случае происшествия с принадлежащим ему транспортным средством, например, в результате дорожно-транспортного происшествия .

Покрытие обычно включает в себя:

• Страхование имущества при повреждении или краже автомобиля
• Страхование ответственности за юридическую ответственность перед другими лицами за телесные повреждения или материальный ущерб.
• Медицинское покрытие расходов на лечение травм, реабилитацию, а иногда и потерю заработной платы и расходы на похороны.

Страхование от разрыва

Основная статья: Страхование от разрыва

Страхование от разрыва покрывает избыточную сумму автокредита в случае, когда страховая компания страхователя не покрывает весь кредит. В зависимости от конкретной политики компании она может также покрывать или не покрывать франшизу. Это покрытие предназначено для тех, кто вносит низкий первоначальный взнос , имеет высокие процентные ставки по кредитам, а также для тех, кто имеет 60-месячный или более длительный срок. Страхование от разрыва обычно предлагается финансовой компанией, когда владелец транспортного средства покупает свой автомобиль, но многие компании автострахования также предлагают это покрытие потребителям.

Медицинское страхование

Основные статьи: Медицинское страхование и стоматологическое страхование.

Больница Грейт Вестерн, Суиндон

Полисы медицинского страхования покрывают расходы на лечение. Стоматологическое страхование, как и медицинское страхование, защищает страхователей от расходов на стоматологические услуги. В большинстве развитых стран все граждане получают некоторую медицинскую страховку от своих правительств, оплачиваемую за счет налогов. В большинстве стран медицинское страхование часто является частью льгот работодателя.

Страхование доходов

Компенсация работникам или страхование ответственности работодателей является обязательным в некоторых странах.

• Полисы страхования по инвалидности обеспечивают финансовую поддержку в случае, если страхователь становится неспособным работать из-за болезни или травмы. Он предоставляет ежемесячную поддержку для оплаты таких обязательств, как ипотечные кредиты и кредитные карты . Краткосрочные и долгосрочные полисы по инвалидности доступны отдельным лицам, но, учитывая расходы, долгосрочные полисы обычно приобретают только те, у кого доход не менее шестизначного числа, например, врачи, юристы и т. д. Краткосрочное страхование по инвалидности покрывает человека на период, обычно до шести месяцев, ежемесячно выплачивая стипендию для покрытия медицинских счетов и других потребностей.
• Страхование на случай долгосрочной нетрудоспособности покрывает расходы человека на долгосрочную перспективу до тех пор, пока он не будет считаться постоянной инвалидностью, и после этого Страховые компании часто пытаются побудить человека вернуться на работу вместо того, чтобы объявить его вообще неспособным работать. и поэтому полностью отключен.
• Страхование накладных расходов по инвалидности позволяет владельцам бизнеса покрывать накладные расходы своего бизнеса, пока они не могут работать.
• Страхование полной постоянной нетрудоспособности предоставляет льготы, когда человек становится инвалидом навсегда и больше не может работать по своей профессии, что часто рассматривается как дополнение к страхованию жизни.
• Компенсационное страхование работников работника заменяет всю или часть утраченной заработной платы и сопутствующих медицинских расходов, понесенных из-за травмы, связанной с работой.

Страхование от несчастных случаев

Основная статья: Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев страхует от несчастных случаев, не обязательно связанных с каким-либо конкретным имуществом. Это широкий спектр страхования, который можно отнести к ряду других видов страхования, таких как страхование автомобилей , страхование компенсаций работникам и некоторые виды страхования ответственности .

• Страхование от преступлений – это форма страхования от несчастных случаев, которая покрывает страхователя от убытков, возникших в результате преступных действий третьих лиц. Например, компания может получить страхование от преступлений для покрытия убытков, возникших в результате кражи или растраты .
• Страхование от терроризма обеспечивает защиту от любых потерь или ущерба, причиненных террористической деятельностью. В Соединенных Штатах после событий 11 сентября Закон о страховании террористических рисков 2002 года (TRIA) учредил федеральную программу, обеспечивающую прозрачную систему совместной государственной и частной компенсации за застрахованные убытки, возникшие в результате террористических актов. Программа была продлена до конца 2014 года Законом о возобновлении действия программы страхования от террористических рисков 2007 года (TRIPRA).
• Страхование от похищения и выкупа предназначено для защиты отдельных лиц и корпораций, действующих в зонах повышенного риска по всему миру, от опасностей похищения, вымогательства, неправомерного задержания и угона.
• Страхование политических рисков — это форма страхования от несчастных случаев, которую могут оформить предприятия, осуществляющие свою деятельность в странах, где существует риск того, что революция или другие политические условия могут привести к убыткам.

Страхование жизни

Основная статья: Страхование жизни

Дружеское общество бессрочной страховой конторы , Serjeants' Inn, Флит-стрит, Лондон , 1801 г.

Страхование жизни обеспечивает денежную выгоду семье умершего или другому назначенному бенефициару и может конкретно предусматривать доход семьи застрахованного лица, похороны, похороны и другие окончательные расходы. Полисы страхования жизни часто допускают возможность выплаты доходов бенефициару либо в виде единовременной выплаты наличными, либо в виде аннуитета . В большинстве штатов человек не может приобрести полис на другого человека без его ведома.

Аннуитеты обеспечивают поток платежей и обычно классифицируются как страхование, поскольку они выпускаются страховыми компаниями, регулируются как страхование и требуют тех же актуарных знаний и опыта управления инвестициями, что и страхование жизни. Аннуитеты и пенсии , выплачивающие пожизненное пособие, иногда рассматриваются как страховка от возможности того, что пенсионер переживет свои финансовые ресурсы. В этом смысле они являются дополнением к страхованию жизни и, с точки зрения андеррайтинга, являются зеркальным отражением страхования жизни.

В некоторых договорах страхования жизни накапливаются денежные суммы, которые страхователь может получить в случае отказа от полиса или взять их взаймы. Некоторые полисы, такие как аннуитеты и пожертвования , являются финансовыми инструментами для накопления или ликвидации богатства , когда это необходимо.

Во многих странах, таких как США и Великобритания, налоговое законодательство предусматривает, что проценты на эту денежную стоимость не облагаются налогом при определенных обстоятельствах. Это приводит к широкому использованию страхования жизни как эффективного с точки зрения налогообложения метода сбережений , а также защиты в случае ранней смерти.

В Соединенных Штатах налог на процентный доход по полисам страхования жизни и аннуитетам обычно откладывается. Однако в некоторых случаях выгода, полученная от отсрочки уплаты налогов, может быть компенсирована низкой доходностью. Это зависит от страховой компании, типа полиса и других переменных (смертность, рыночная доходность и т. д.). Более того, другие механизмы экономии подоходного налога (например, IRA, планы 401(k), Roth IRA) могут быть лучшими альтернативами для накопления стоимости.

Страхование похорон

Страхование погребения — это старый вид страхования жизни, который выплачивается в случае смерти для покрытия последних расходов, таких как расходы на похороны . Греки . и римляне ввели страхование погребений c 600 г. н.э., когда они организовали гильдии , называемые «благотворительными обществами», которые заботились о выживших семьях и оплачивали расходы на похороны членов после смерти. Гильдии в средние века служили той же цели, как и дружественные общества в викторианские времена.

Свойство

Основная статья: Страхование имущества

Этот торнадо ущерб, нанесенный дому в Иллинойсе, будет считаться « стихийным бедствием » в целях страхования.

Страхование имущества обеспечивает защиту от рисков, связанных с имуществом, таких как пожар , кража или от погодных условий повреждение . Это может включать специализированные формы страхования, такие как страхование от пожара, страхование от наводнения , страхование от землетрясения , страхование жилья , страхование внутреннего морского транспорта или страхование котлов .Термин «страхование имущества» , как и страхование от несчастных случаев, может использоваться как широкая категория различных подтипов страхования, некоторые из которых перечислены ниже:

Рейс 1549 авиакомпании US Airways был списан после падения в реку Гудзон .

• Авиационное страхование защищает корпуса и запасные части самолетов , а также связанные с ними риски ответственности, такие как ответственность пассажиров и третьих лиц. В эту подкатегорию также могут попасть аэропорты , включая управление воздушным движением и операции по дозаправке в международных аэропортах, вплоть до меньших внутренних рисков.
• Страхование котлов (также известное как страхование котлов и машин или страхование от поломки оборудования) страхует от случайного физического повреждения котлов, оборудования или машин.
• Страхование рисков застройщика страхует от риска физической утраты или повреждения имущества во время строительства. Страхование рисков строителя обычно оформляется на основе «всех рисков», охватывающих ущерб, возникший по любой причине (включая халатность застрахованного), не исключенной иным образом. Страхование рисков строителя — это покрытие, которое защищает страховой интерес лица или организации в материалах, приспособлениях или оборудовании, используемых при строительстве или реконструкции здания или сооружения, в случае физической утраты или повреждения этих предметов в результате застрахованной опасности.
• страхование урожая Фермеры могут приобрести , чтобы уменьшить или управлять различными рисками, связанными с выращиванием сельскохозяйственных культур. К таким рискам относятся потеря урожая или ущерб, вызванный погодой, градом, засухой, повреждением от заморозков, вредителями. (в том числе особенно насекомых) или болезни — некоторые из них называются названными опасностями . Страхование на основе индексов использует модели того, как экстремальные климатические явления влияют на урожайность сельскохозяйственных культур, для определения определенных климатических триггеров, превышение которых с высокой вероятностью приведет к значительным потерям урожая. При возникновении потерь урожая, связанных с превышением порога климатического триггера, фермер, застрахованный индексом, имеет право на компенсационную выплату.
• Страхование от землетрясения — это форма страхования имущества, которая выплачивает страхователю в случае землетрясения , причинившего ущерб имуществу. Большинство обычных полисов страхования жилья не покрывают ущерб от землетрясения. Полисы страхования от землетрясения обычно предусматривают высокую франшизу . Ставки зависят от местоположения и, следовательно, от вероятности землетрясения, а также от конструкции дома .
• Облигация верности — это форма страхования от несчастных случаев, которая покрывает держателям полисов убытки, понесенные в результате мошеннических действий определенных лиц. Обычно он страхует бизнес от убытков, вызванных недобросовестными действиями его сотрудников.

Ураган Катрина причинил ущерб от урагана и наводнения на сумму более 80 миллиардов долларов.

• Страхование от наводнения защищает от потери имущества в результате наводнения. Многие страховщики США не предоставляют страхование от наводнений в некоторых частях страны. В ответ на это федеральное правительство создало Национальную программу страхования от наводнений , которая выступает в качестве страховщика последней инстанции.
• Страхование жилья , также обычно называемое страхованием от рисков или страхованием домовладельцев (часто сокращенно в сфере недвижимости как HOI), обеспечивает покрытие ущерба или разрушения дома страхователя. В некоторых географических регионах полис может исключать определенные типы рисков, такие как наводнение или землетрясение, которые требуют дополнительного покрытия. Ответственность за вопросы, связанные с техническим обслуживанием, обычно лежит на домовладельце. Полис может включать в себя инвентарь, или его можно купить как отдельный полис, особенно для людей, снимающих жилье. В некоторых странах страховщики предлагают пакет, который может включать ответственность и юридическую ответственность за травмы и материальный ущерб, причиненный членами семьи, включая домашних животных.
• Страхование арендодателя распространяется на жилую или коммерческую недвижимость, сдаваемую в аренду арендаторам. Он также охватывает ответственность арендодателя за проживающих в объекте недвижимости. Между тем, страхование большинства домовладельцев покрывает только дома, занимаемые владельцами, а не ответственность или ущерб, причиненный арендаторам.
• Морское страхование и страхование морских грузов покрывают потерю или повреждение судов в море или на внутренних водных путях , а также грузов, находящихся в пути, независимо от способа транзита. Когда владелец груза и перевозчик являются отдельными корпорациями, страхование морских грузов обычно компенсирует владельцу груза убытки, понесенные в результате пожара, кораблекрушения и т. д., но исключает убытки, которые могут быть возмещены от перевозчика или страховки перевозчика. Многие андеррайтеры морского страхования включают в такие полисы покрытие «элемента времени», которое расширяет возмещение, чтобы покрыть упущенную выгоду и другие деловые расходы, связанные с задержкой, вызванной покрытым убытком.
• Страхование арендаторов , часто называемое страхованием арендаторов, представляет собой страховой полис, который предоставляет некоторые преимущества страхования домовладельцев, но не включает покрытие жилья или строения, за исключением небольших изменений, которые арендатор вносит в конструкцию. .
• Дополнительное страхование от стихийных бедствий покрывает определенные расходы после того, как стихийное бедствие сделало дом страхователя непригодным для проживания. Периодические выплаты производятся непосредственно застрахованному до тех пор, пока дом не будет восстановлен или не истечет определенный период времени.
• Страхование поручительства — это трехстороннее страхование, гарантирующее исполнение принципала.

Спрос на страхование от терроризма резко возрос после событий 11 сентября .

• Страхование от вулканов – это специализированное страхование, защищающее от ущерба, возникшего именно в результате извержений вулканов .
• Страхование от урагана – это страхование, покрывающее ущерб, который может быть причинен ветровыми явлениями, такими как ураганы .

Обязанность

Основная статья: Страхование ответственности

Страхование ответственности – это расширенный набор страховых полисов, который покрывает юридические претензии к застрахованному. Многие виды страхования включают в себя аспект покрытия ответственности. Например, страховой полис домовладельца обычно включает покрытие ответственности, которое защищает застрахованного в случае претензии, предъявленной кем-то, кто поскользнулся и упал на имущество; Автомобильное страхование также включает в себя аспект страхования ответственности, который возмещает ущерб, который авария автомобиля может нанести жизни, здоровью или имуществу других людей. Защита, обеспечиваемая полисом страхования ответственности, двоякая: юридическая защита в случае возбуждения иска против страхователя и возмещение ущерба (выплата от имени застрахованного) в отношении мирового соглашения или решения суда. Полисы ответственности обычно покрывают только халатность застрахованного и не применяются к результатам умышленных или преднамеренных действий застрахованного.

Кризис субстандартного ипотечного кредитования стал источником многих убытков по страхованию ответственности .

• Страхование гражданской ответственности или страхование общей ответственности покрывает предприятие или организацию от претензий, если их деятельность причинит вред представителю общественности или каким-либо образом повредит его имуществу.
• Страхование ответственности директоров и должностных лиц (D&O) защищает организацию (обычно корпорацию) от расходов, связанных с судебными разбирательствами, возникшими в результате ошибок, допущенных директорами и должностными лицами, за которые они несут ответственность.
• Страхование экологической ответственности или ущерба окружающей среде защищает застрахованного от телесных повреждений, материального ущерба и затрат на уборку в результате рассеивания, выброса или утечки загрязняющих веществ.
• Страхование ошибок и упущений (E&O) — это страхование деловой ответственности для таких специалистов, как страховые агенты, агенты по недвижимости и брокеры, архитекторы, сторонние администраторы (TPA) и другие бизнес-профессионалы.
• Страхование возмещения призов защищает застрахованного от раздачи крупного приза на конкретном мероприятии. Примеры могут включать в себя предоставление призов участникам, которые смогут сделать бросок на половине площадки в баскетбольном матче или забить гол на турнире по гольфу .
• Страхование профессиональной ответственности , также называемое страхованием профессиональной ответственности (PI), защищает застрахованных специалистов, таких как архитектурные корпорации и практикующие врачи, от потенциальных претензий по халатности, предъявленных их пациентами/клиентами. Страхование профессиональной ответственности может иметь разные названия в зависимости от профессии. Например, страхование профессиональной ответственности в отношении медицинской профессии можно назвать страхованием от медицинской халатности .

Часто программа страхования ответственности коммерческого страхователя состоит из нескольких уровней. Первый уровень страхования обычно состоит из первичного страхования, которое обеспечивает возмещение в размере первого доллара за судебные решения и расчеты в пределах пределов ответственности основного полиса. Как правило, первичное страхование облагается франшизой и обязывает страховщика защищать застрахованного от судебных исков, что обычно достигается путем назначения адвоката для защиты застрахованного. Во многих случаях коммерческий страхователь может выбрать самострахование. Помимо основного страхования или самострахования, застрахованный может иметь один или несколько уровней дополнительного страхования, чтобы обеспечить покрытие дополнительных пределов защиты от возмещения. Существует множество типов дополнительного страхования, включая «автономные» страховые полисы (полисы, которые содержат свои собственные положения, условия и исключения), дополнительное страхование «по форме» (полисы, которые соответствуют условиям основного полиса, за исключением случаев, когда специально предусмотренные), а также «зонтичные» страховые полисы (дополнительное страхование, которое в некоторых обстоятельствах может обеспечить более широкое покрытие, чем базовое страхование).

Кредит

Основная статья: Страхование защиты платежей

Кредитное страхование погашает часть или всю сумму кредита , когда заемщик неплатежеспособен.

• Ипотечное страхование страхует кредитора от неисполнения обязательств заемщиком. Ипотечное страхование — это форма кредитного страхования, хотя название «кредитное страхование» чаще используется для обозначения полисов, покрывающих другие виды долга.
• Многие кредитные карты предлагают планы защиты платежей, которые являются формой кредитного страхования.
• Страхование торговых кредитов – это страхование бизнеса по дебиторской задолженности страхователя. Полис выплачивает держателю полиса покрытую дебиторскую задолженность, если должник не выполняет платеж.
• Страхование защиты залога (CPI) страхует имущество (в основном транспортные средства), находящееся в качестве залога по кредитам, выданным кредитными учреждениями.

Страхование от кибератак

Киберстрахование — это продукт страхования бизнес-линий, предназначенный для покрытия корпораций от рисков, связанных с Интернетом , и в более общем плане от рисков, связанных с информационных технологий инфраструктурой , конфиденциальностью информации , ответственностью за управление информацией и связанной с этим деятельностью.

Другие типы

• Страхование от всех рисков – это страхование, которое покрывает широкий спектр происшествий и опасностей, кроме тех, которые указаны в полисе. Страхование всех рисков отличается от страхования конкретных рисков, которое покрывает убытки только от тех рисков, которые указаны в полисе. В автостраховании полис от всех рисков включает также ущерб, причиненный собственным водителем.

Дорогостоящие лошади могут быть застрахованы по полису племенного поголовья .

• Страхование племенного поголовья распространяется на отдельных лошадей или несколько лошадей, находящихся в общей собственности. Покрытие обычно распространяется на случаи смертности в результате несчастного случая, болезни или болезни, но может распространяться на бесплодие, потери при транспортировке, ветеринарные расходы и потенциального жеребенка.
• Страхование от перерыва в деятельности покрывает потерю дохода и расходы, понесенные после того, как покрываемый риск прерывает нормальную деловую деятельность.
• Страхование по Закону об оборонных базах (DBA) обеспечивает покрытие гражданских работников, нанятых правительством для выполнения контрактов за пределами США и Канады. DBA требуется для всех граждан США, резидентов США, владельцев грин-карт США, а также всех сотрудников или субподрядчиков, нанятых по зарубежным государственным контрактам. В зависимости от страны иностранные граждане также должны подпадать под действие DBA. Это покрытие обычно включает расходы, связанные с медицинским лечением и потерей заработной платы, а также пособия по инвалидности и смерти.
• Страхование экспатриантов обеспечивает физическим лицам и организациям, работающим за пределами своей страны, защиту автомобилей, имущества, здоровья, ответственности и деловой деятельности.
• Страхование арендованного оборудования покрывает ответственность, когда в соответствии с договором аренды клиент обязан оплатить стоимость арендованного оборудования и любые расходы по аренде, причитающиеся фирме по аренде оборудования, например, строительного оборудования и техники.
• Страхование юридических расходов покрывает страхователям потенциальные расходы на судебные иски против учреждения или частного лица. Когда происходит что-то, что вызывает необходимость судебного иска, это называется «событием». Существует два основных вида страхования юридических расходов: страхование до наступления события и страхование после наступления события .
• Страхование домашнего скота — это специализированный полис, предоставляемый, например, коммерческим или любительским фермам, аквариумам, рыбным фермам или любому другому животноводческому хозяйству. Страхование предоставляется в случае смертности или экономической бойни в результате несчастного случая, болезни или болезни, но может распространяться и на уничтожение по государственному распоряжению.
• Страхование ответственности СМИ предназначено для защиты профессионалов, занимающихся кино- и телепроизводством и печатью, от таких рисков, как клевета .
• Страхование от ядерных инцидентов покрывает ущерб, возникший в результате инцидента с радиоактивными материалами , и обычно организуется на национальном уровне. (См . положение об исключении ядерной деятельности , а для США – Закон Прайса-Андерсона о возмещении ущерба ядерной промышленности .)
• Страхование от чрезмерного погашения приобретается предприятиями, чтобы защитить себя финансово в случае, если рекламная акция окажется более успешной, чем первоначально предполагалось и/или было заложено в бюджете.
• Страхование домашних животных страхует домашних животных от несчастных случаев и болезней; некоторые компании также покрывают плановый/оздоровительный уход и похороны.
• Страхование от загрязнения обычно принимает форму страхования первой стороны на случай загрязнения застрахованного имущества внешними источниками или источниками на месте. Страхование также предоставляется для ответственности перед третьими лицами, возникшей в результате загрязнения воздуха, воды или земли в результате внезапного и случайного выброса опасных материалов с застрахованного объекта. Полис обычно покрывает расходы на очистку и может включать покрытие выбросов из подземных резервуаров-хранилищ. Преднамеренные действия исключаются.
• Страхование покупок направлено на обеспечение защиты продуктов, которые люди покупают. Страхование покупок может охватывать индивидуальную защиту покупок, гарантии , гарантии , планы ухода и даже страхование мобильных телефонов. Такое страхование обычно ограничено кругом проблем, охватываемых полисом.
• Налоговое страхование все чаще используется в корпоративных операциях для защиты налогоплательщиков в случае, если занятая ими налоговая позиция будет оспорена IRS или государственным, местным или иностранным налоговым органом.
• Титульное страхование обеспечивает гарантию того, что право собственности на недвижимость передается покупателю или залогодержателю без каких-либо залогов или обременений. Обычно он выдается в связи с поиском в публичных записях, выполняемым во время сделки с недвижимостью .
• Страхование путешествий — это страховое покрытие для тех, кто выезжает за границу, которое покрывает определенные убытки, такие как медицинские расходы, потеря личных вещей, задержка поездки и личные обязательства.
• Страхование обучения страхует студентов от принудительного ухода из дорогостоящих учебных заведений
• Страхование процентных ставок защищает держателя от неблагоприятных изменений процентных ставок, например, для тех, у кого есть кредит или ипотека с плавающей ставкой.
• Страхование от развода — это форма страхования договорной ответственности, которая выплачивает застрахованному денежное пособие, если его брак заканчивается разводом.

Страхование транспортных средств

• Братское страхование предоставляется на кооперативной основе братскими благотворительными обществами или другими общественными организациями.
• Страхование без вины — это тип страхового полиса (обычно автомобильного страхования), по которому страхователи получают компенсацию от своего страховщика независимо от вины в происшествии.
• Защищенное самострахование — это альтернативный механизм финансирования рисков, при котором организация сохраняет математически рассчитанную стоимость риска внутри организации и передает катастрофический риск с конкретными и совокупными лимитами страховщику, чтобы была известна максимальная общая стоимость программы. Правильно разработанная и подписанная программа защищенного самострахования снижает и стабилизирует стоимость страхования и предоставляет ценную информацию по управлению рисками.
• Страхование с ретроспективной оценкой — это метод установления премии по крупным коммерческим счетам. Окончательная премия основана на фактическом опыте убытков застрахованного в течение срока действия полиса, иногда с учетом минимальной и максимальной премии, при этом окончательная премия определяется по формуле. Согласно этому плану, премия текущего года частично (или полностью) основана на убытках текущего года, хотя корректировка премии может занять месяцы или годы после даты истечения срока действия текущего года. Формула рейтинга гарантирована в договоре страхования. Формула: ретроспективная премия = конвертированный убыток + базовая премия × налоговый мультипликатор. Были разработаны и используются многочисленные варианты этой формулы.
• Формальное самострахование (активное удержание риска) — это осознанное решение оплатить застрахованные в противном случае убытки из собственных денег. Это можно сделать на формальной основе, создав отдельный фонд, в который средства будут вноситься на периодической основе, или просто отказавшись от приобретения имеющейся страховки и выплачивая ее из своего кармана. Самострахование обычно используется для оплаты частых и несерьёзных убытков. Такие убытки, если они покрыты обычным страхованием, означают необходимость уплаты страховой премии, которая включает в себя расходы на общие расходы компании, затраты на регистрацию полиса, расходы на приобретение, налоги на премии и непредвиденные расходы. Хотя это верно для любого страхования, при небольших, частых убытках транзакционные издержки могут превысить выгоду от снижения волатильности, которую в противном случае дает страхование.
• Перестрахование — это вид страхования, приобретаемый страховыми компаниями или самострахованными работодателями для защиты от непредвиденных убытков. Финансовое перестрахование – это форма перестрахования, которая в основном используется для управления капиталом, а не для передачи страхового риска.
• Социальное страхование может иметь разное значение для многих людей во многих странах. Но суть его в том, что это совокупность страховых покрытий (включая компоненты страхования жизни, страхования доходов по инвалидности, страхования по безработице, медицинского страхования и других) плюс пенсионные накопления, требующие участия всех граждан. Заставляя каждого члена общества быть держателем полиса и платить страховые взносы, он гарантирует, что каждый сможет стать заявителем страхового случая, когда или если ему это понадобится. Попутно это неизбежно становится связанным с другими концепциями, такими как система правосудия и государство всеобщего благосостояния . Это большая и сложная тема, вызывающая огромные споры, которые можно дополнительно изучить в следующих статьях (и других):
  • Национальное страхование
  • Сеть социальной защиты
  • Социальное обеспечение
  • Дебаты о социальном обеспечении (США)
  • Социальное обеспечение (США)
  • Социальное обеспечение
• Страхование стоп-лосс обеспечивает защиту от катастрофических или непредсказуемых убытков. Его приобретают организации, которые не хотят брать на себя 100% ответственности за убытки, возникающие по планам. В соответствии с политикой стоп-лосса страховая компания несет ответственность за убытки, превышающие определенные лимиты, называемые франшизами.

Закрытое сообщество и государственное самострахование

Некоторые сообщества предпочитают создавать виртуальную страховку между собой другими способами, а не договорной передачей риска, которая присваивает риску явные числовые значения. Ряд религиозных групп, включая амишей и некоторые мусульманские группы, зависят от поддержки, оказываемой их общинами, когда случаются стихийные бедствия . Риск, представляемый каждым конкретным человеком, принимается коллективно сообществом, которое все несет расходы по восстановлению утраченного имущества и поддержке людей, чьи потребности внезапно возросли после какой-либо потери. В поддерживающих сообществах, где другим можно доверить следовать за лидерами сообщества, эта негласная форма страхования может работать. Таким образом сообщество может сгладить крайние различия в страховании, существующие среди его членов. Некоторое дополнительное оправдание также обеспечивается ссылкой на моральный риск явных договоров страхования.

В Королевстве Соединенном Корона (что на практике означало государственную службу ) не страховала имущество, такое как правительственные здания. Если правительственному зданию будет нанесен ущерб, стоимость ремонта будет покрыта из государственных средств, поскольку в долгосрочной перспективе это будет дешевле, чем платить страховые взносы. Поскольку многие правительственные здания Великобритании были проданы компаниям, занимающимся недвижимостью, и сданы обратно в аренду, такая схема сейчас встречается реже.

В Соединенных Штатах наиболее распространенной формой самострахования являются государственные пулы управления рисками. Это самофинансируемые кооперативы, которые сегодня обеспечивают покрытие для большинства государственных учреждений, таких как правительства графств, муниципалитеты и школьные округа. Вместо того, чтобы эти организации самостоятельно страховались и рисковали банкротством в случае крупного судебного решения или катастрофических убытков, такие государственные организации образуют пул рисков . Такие пулы начинают свою деятельность путем капитализации через депозиты участников или выпуск облигаций. Страхование (например, общая ответственность, автоответственность, профессиональная ответственность, компенсации работникам и имущество) предлагается пулом его членам, аналогично страхованию, предлагаемому страховыми компаниями. Однако пулы самострахования предлагают членам более низкие ставки (из-за отсутствия необходимости в страховых брокерах), повышенные льготы (например, услуги по предотвращению убытков) и экспертные знания в предметной области. Из примерно 91 000 различных государственных организаций, действующих в Соединенных Штатах, 75 000 являются членами пулов самострахования с различными линиями покрытия, образуя примерно 500 пулов. Хотя это относительно небольшой сегмент страхового рынка, ежегодные взносы (премии самострахования) в такие пулы оцениваются в 17 миллиардов долларов в год.

Страховые компании

Сертификат, выданный Republic Fire Insurance Co., Нью-Йорк c. 1860 г.

Страховые компании могут предоставлять любую комбинацию видов страхования, но их часто подразделяют на три группы:

• Компании по страхованию жизни , которые предоставляют продукты по страхованию жизни, аннуитетам и пенсиям и имеют сходство с по управлению активами . предприятиями
• не-жизни или имущества / Компании по страхованию от несчастных случаев , которые предоставляют другие виды страхования.
• Компании медицинского страхования предоставляют страхование жизни или льготы для сотрудников . , которые иногда также

Компании общего страхования можно разделить на эти подкатегории.

• Стандартные линии
• Лишние строки

В большинстве стран на компании по страхованию жизни и иного, чем страхование жизни, распространяются различные режимы регулирования, а также различные правила налогообложения и бухгалтерского учета . Основная причина различия между двумя типами компаний заключается в том, что жизнь, аннуитет и пенсионный бизнес носят долгосрочный характер: страхование жизни или пенсия могут покрыть риски на многие десятилетия . Напротив, страхование иного, чем страхование жизни, обычно охватывает более короткий период, например один год.

Взаимное против собственности

Основная статья: Взаимное страхование

Страховые компании обычно классифицируются как взаимные или собственные компании. Взаимные компании принадлежат держателям полисов, в то время как акционеры (которые могут владеть или не владеть полисами) владеют собственными страховыми компаниями.

Демутуализация взаимных страховщиков с целью создания акционерных компаний, а также формирование гибрида, известного как взаимная холдинговая компания, стали обычным явлением в некоторых странах, таких как Соединенные Штаты, в конце 20 века. Однако не все штаты разрешают создание взаимных холдинговых компаний.

Перестраховочные компании

Перестраховочные компании – это страховые компании, которые предоставляют полисы другим страховым компаниям, что позволяет им снизить свои риски и защитить себя от существенных убытков. На рынке перестрахования доминируют несколько крупных компаний с огромными резервами. Перестраховщик также может быть непосредственным автором страховых рисков.

Кэптивные страховые компании

Основная статья: Кэптивное страхование

Кэптивные страховые компании можно определить как страховые компании с ограниченной целью, созданные с конкретной целью финансирования рисков, исходящих от их материнской группы или групп. Иногда это определение можно расширить, включив в него некоторые риски клиентов материнской компании. Короче говоря, это средство внутреннего самострахования. Кэптивы могут принимать форму «чистого» предприятия, которое является 100% дочерней компанией самозастрахованной материнской компании; «взаимного» кэптива, который страхует коллективные риски участников отрасли; и кэптив «ассоциации», который самострахует индивидуальные риски членов профессиональной, коммерческой или промышленной ассоциации. Кэптивы представляют коммерческие, экономические и налоговые преимущества для своих спонсоров из-за сокращения затрат, которые они помогают создавать, а также из-за простоты управления страховыми рисками и гибкости в отношении денежных потоков, которые они генерируют. Кроме того, они могут обеспечить покрытие рисков, которые не доступны и не предлагаются на традиционном страховом рынке по разумным ценам.

Типы рисков, которые пленник может взять на себя для своих родителей, включают материальный ущерб, общественную ответственность и ответственность за качество продукции, профессиональную компенсацию, льготы для сотрудников, ответственность работодателей, расходы на транспортное средство и медицинскую помощь. Подверженность кэптивной компании таким рискам может быть ограничена за счет использования перестрахования.

Кэптивные компании становятся все более важным компонентом стратегии управления рисками и финансирования рисков их материнской компании. Это можно понять на следующем фоне:

• Высокие и растущие расходы на премии почти по каждой линии покрытия.
• Трудности страхования некоторых видов случайных рисков
• Дифференцированные стандарты покрытия в разных частях мира
• Структуры рейтингов, отражающие рыночные тенденции, а не индивидуальный опыт потерь
• Недостаточный кредит для франшиз или усилий по контролю убытков

Другие формы

Другие возможные формы страховой компании включают взаимные обязательства , при которых держатели полисов разделяют риски, а также организации Ллойда.

Допущенный против непринятого

Допущенными страховыми компаниями являются те в Соединенных Штатах, которые были допущены или лицензированы государственным лицензирующим агентством. Страхование, которое они предоставляют, называется признанным страхованием . Недопущенные компании не были одобрены государственным лицензирующим органом, но им разрешено предоставлять страхование при особых обстоятельствах, когда они удовлетворяют потребность в страховании, которую допущенные компании не могут или не хотят удовлетворить.

Страховые консультанты

Есть также компании, известные как «консультанты по страхованию». Подобно ипотечному брокеру, эти компании получают от клиента комиссию за выбор лучшего страхового полиса среди многих компаний. Подобно страховому консультанту, «страховой брокер» также ищет лучший страховой полис среди многих компаний. Однако у страховых брокеров комиссия обычно выплачивается в виде комиссии выбранного страховщика, а не непосредственно от клиента.

Ни страховые консультанты, ни страховые брокеры не являются страховыми компаниями, и при страховых сделках на них не передаются никакие риски. Сторонние администраторы — это компании, которые предоставляют страховым компаниям андеррайтинг, а иногда и услуги по обработке претензий. Эти компании часто обладают специальным опытом, которого нет у страховых компаний.

Финансовая стабильность и рейтинг

Финансовая стабильность и сила страховой компании являются важным фактором при покупке договора страхования. Страховая премия, выплачиваемая в настоящее время, обеспечивает покрытие убытков, которые могут возникнуть через много лет в будущем. По этой причине более финансово стабильная страховая компания снижает риск неплатежеспособности страховой компании, в результате чего ее держатели полисов остаются без покрытия (или покрытия только от поддерживаемого государством страхового пула или других механизмов с менее привлекательными выплатами за убытки). Ряд независимых рейтинговых агентств предоставляют информацию и оценивают финансовую жизнеспособность страховых компаний.

Страховые компании оцениваются различными агентствами, такими как AM Best . Рейтинги включают финансовую устойчивость компании, которая измеряет ее способность выплачивать убытки. Он также оценивает финансовые инструменты, выпущенные страховой компанией, такие как облигации, векселя и продукты секьюритизации.

По всему миру

На долю стран с развитой экономикой приходится основная часть мировой страховой отрасли. По данным Swiss Re , в 2022 году мировой страховой рынок заработал $6,782 трлн прямых премий. («Прямые премии» означают премии, выписанные непосредственно страховщиками до учета передачи риска перестраховщикам). Китайская Республика занимает второе место с показателем всего в 697 миллиардов долларов (10,3%), Япония занимает третье место с 337 миллиардами долларов (5,0%), а Великобритания занимает четвертое место с 363 миллиардами долларов (5,4%). Однако Европейского Союза фактически единый рынок является вторым по величине рынком с долей рынка 17 процентов.

Нормативные различия

Основная статья: Страховое право

В Соединенных Штатах страхование регулируется штатами в соответствии с Законом Маккаррана-Фергюсона с «периодическими предложениями о федеральном вмешательстве», а некоммерческая коалиция страховых агентств штатов под названием Национальная ассоциация комиссаров по страхованию работает над гармонизацией различных законов страны и правила. Национальная конференция законодателей в области страхования (NCOIL) также работает над гармонизацией законов различных штатов.

В Европейском Союзе Третья директива, не связанная со страхованием жизни, и Третья директива, касающаяся жизни, принятые в 1992 году и вступившие в силу в 1994 году, создали единый страховой рынок в Европе и позволили страховым компаниям предлагать страхование в любой точке ЕС (при условии получения разрешения от органов власти в Европейском Союзе). головной офис) и позволил потребителям страхования приобретать страховку у любого страховщика в ЕС. Что касается страхования в Соединенном Королевстве , Управление финансовых услуг взяло на себя регулирование страхования от Совета по общим стандартам страхования в 2005 году; принятые законы включают Закон о страховых компаниях 1973 года и еще один Закон о страховых компаниях 1982 года. и реформы гарантий и других обсуждаемых аспектов с 2012 г. .

Страховая отрасль в Китае была национализирована в 1949 году, и после этого ее предлагала только одна государственная компания, Народная страховая компания Китая , деятельность которой в конечном итоге была приостановлена, поскольку спрос снизился в коммунистической среде. В 1978 году рыночные реформы привели к увеличению рынка, а к 1995 году был принят всеобъемлющий Закон о страховании Китайской Народной Республики. был принят, а в 1998 году была создана Комиссия по регулированию страхования Китая (CIRC), которая обладает широкими полномочиями по регулированию страхового рынка Китая.

В Индии IRDA является органом регулирования страхования. В соответствии с разделом 4 Закона об IRDA 1999 года, Управление по регулированию и развитию страхования (IRDA) было создано актом парламента. Национальная академия страхования в Пуне — это ведущий институт по наращиванию потенциала в сфере страхования, созданный при поддержке Министерства финансов и компаний LIC, Life и General Insurance.

В 2017 году в рамках совместного проекта Банка России и Яндекса в поиске появилась специальная галочка (зеленый кружок с галочкой и текстовое поле «Реестр ЦБ РФ»). для системы Яндекс, информируя потребителя о том, что на отмеченном сайте предлагаются финансовые услуги компании, имеющей статус страховой компании, брокера или общества взаимного страхования.

Споры

Не снижает риск

Страхование — это всего лишь механизм передачи риска, при котором финансовое бремя, которое может возникнуть из-за какого-то случайного события, переносится на более крупную организацию (т. е. страховую компанию) посредством выплаты премий. Это только снижает финансовое бремя, но не реальную вероятность того, что событие произойдет. Страхование представляет собой риск как для страховой компании, так и для страхователя. Страховая компания понимает связанный с этим риск и проведет оценку риска при составлении полиса.

В результате премии могут вырасти, если они решат, что страхователь подаст иск. Однако премии могут снизиться, если страхователь примет участие в программе управления рисками, рекомендованной страховщиком. Поэтому важно, чтобы страховщики рассматривали управление рисками как совместную инициативу держателя полиса и страховщика, поскольку надежный план управления рисками сводит к минимуму возможность предъявления крупного требования страховщику, одновременно стабилизируя или снижая премии для держателя полиса.

Если человек финансово стабилен и планирует неожиданные жизненные события, он может обойтись без страховки. Однако у них должно быть достаточно денег, чтобы покрыть полную и полную потерю работы и своего имущества. Некоторые штаты принимают поручительство, государственные облигации или даже вносят денежный депозит в штат.

Моральный риск

Страховая компания может непреднамеренно обнаружить, что ее страхователи не настолько склонны к риску, как могли бы быть в противном случае (поскольку, по определению, страхователь передал риск страховщику), концепция, известная как моральный риск . Это «изолирует» многих от реальной стоимости жизни с риском, сводя на нет меры, которые могут смягчить риск или адаптироваться к нему, а также заставляет некоторых описывать схемы страхования как потенциально неадаптивные .

Сложность договоров страхования

11 сентября стало крупной страховой потерей, но возникли споры по поводу Всемирного торгового центра . страхового полиса

Страховые полисы могут быть сложными, и некоторые держатели полисов могут не понимать все сборы и покрытия, включенные в полис. В результате люди могут покупать полисы на невыгодных условиях. В ответ на эти проблемы многие страны приняли подробные законодательные и нормативные режимы, регулирующие каждый аспект страхового бизнеса, включая минимальные стандарты для полисов и способы их рекламы и продажи.

Например, большинство страховых полисов на английском языке сегодня тщательно составлены на простом английском языке ; отрасль на собственном горьком опыте усвоила, что многие суды не будут обеспечивать соблюдение полисов в отношении страхователей, если сами судьи не могут понять, о чем говорится в полисе. Обычно суды истолковывают двусмысленность в страховых полисах против страховой компании и в пользу покрытия по полису.

Многие покупатели институционального страхования покупают страховку через страхового брокера. Хотя на первый взгляд кажется, что брокер представляет покупателя (а не страховую компанию) и обычно консультирует покупателя по поводу соответствующего покрытия и ограничений полиса, в подавляющем большинстве случаев компенсация брокера представляет собой комиссию в виде процента от суммы страхового полиса. страховая премия, что создает конфликт интересов, поскольку финансовые интересы брокера направлены на поощрение застрахованного к покупке большего количества страховок, чем может быть необходимо, по более высокой цене. Брокер обычно имеет контракты со многими страховщиками, что позволяет ему «покупать» на рынке лучшие ставки и возможное покрытие.

Страховку также можно приобрести через агента. Связанный агент, работающий исключительно с одним страховщиком, представляет страховую компанию, у которой покупает страхователь (а свободный агент продает полисы различных страховых компаний). Точно так же, как существует потенциальный конфликт интересов с брокером, у агента возникает конфликт другого типа. Поскольку агенты работают непосредственно на страховую компанию, в случае возникновения претензии агент может проконсультировать клиента в пользу страховой компании. Агенты, как правило, не могут предложить такой широкий выбор по сравнению со страховым брокером.

Независимый страховой консультант консультирует страхователей по поводу гонорара за услуги, подобно адвокату, и, таким образом, предлагает полностью независимые консультации, свободные от финансового конфликта интересов брокеров или агентов. Однако такой консультант все равно должен работать через брокеров или агентов, чтобы обеспечить покрытие своих клиентов.

Ограниченные потребительские преимущества

В Соединенных Штатах экономисты и защитники прав потребителей обычно считают целесообразным страхование маловероятных катастрофических убытков, но не высоковероятных небольших убытков. По этой причине потребителям рекомендуется выбирать высокие франшизы и не страховать убытки, которые не нарушат их жизнь. Однако потребители продемонстрировали тенденцию отдавать предпочтение низким франшизам и предпочитать страховать относительно высоковероятные и небольшие убытки, а не маловероятные, возможно, из-за непонимания или игнорирования маловероятного риска. Это связано с сокращением покупок страхования от маловероятных убытков и может привести к повышению неэффективности из- за морального риска .

Красная черта

Основная статья: Красная черта

«Красная черта» — это практика отказа в страховании в определенных географических регионах, предположительно из-за высокой вероятности убытков, в то время как предполагаемым мотивом является незаконная дискриминация. Расовое профилирование или «красная черта» имеет долгую историю в сфере страхования имущества в Соединенных Штатах. Из обзора отраслевых андеррайтинговых и маркетинговых материалов, судебных документов и исследований, проведенных государственными учреждениями, отраслевыми и общественными группами, а также учеными, становится ясно, что раса уже давно влияет и продолжает влиять на политику и практику страховой отрасли.

США В июле 2007 года Федеральная торговая комиссия (FTC) опубликовала отчет, в котором представлены результаты исследования, касающегося рейтингов кредитного страхования в автомобильном страховании. Исследование показало, что эти показатели являются эффективными предикторами риска. Исследование также показало, что афроамериканцы и выходцы из Латинской Америки существенно перепредставлены в самых низких кредитных рейтингах и существенно недопредставлены в самых высоких, в то время как европеоиды и выходцы из Азии более равномерно распределены по всем рейтингам. Было также обнаружено, что кредитные рейтинги позволяют предсказать риск внутри каждой из этнических групп, что привело Федеральную торговую комиссию к выводу, что скоринговые модели не являются единственным показателем «красной линии». Федеральная торговая комиссия указала, что имеется мало данных для оценки преимуществ страховых баллов для потребителей. Отчет был оспорен представителями Федерации потребителей Америки , Национального альянса справедливого жилищного строительства, Национального центра потребительского права и Центра экономической справедливости за то, что он полагался на данные, предоставленные страховой отраслью.

Во всех штатах есть положения в законах о регулировании тарифов или в законах о добросовестной торговле, которые запрещают несправедливую дискриминацию, часто называемую «красной чертой», при установлении ставок и обеспечении доступности страхования.

При определении премий и структуры ставок страховщики учитывают поддающиеся количественной оценке факторы, включая местоположение, кредитный рейтинг , пол , профессию , семейное положение и уровень образования . Однако использование таких факторов часто считается несправедливым или незаконно дискриминационным , а реакция на эту практику в некоторых случаях привела к политическим спорам о том, как страховщики определяют премии, и о вмешательстве регулирующих органов для ограничения используемых факторов.

Работа страхового андеррайтера состоит в том, чтобы оценить данный риск с точки зрения вероятности возникновения убытков. Любой фактор, который приводит к большей вероятности убытков, теоретически должен облагаться более высокой ставкой. Этот основной принцип страхования должен соблюдаться, если страховые компании хотят оставаться платежеспособными. Таким образом, «дискриминация» потенциальных страхователей (т.е. негативное дифференцированное отношение к ним) в процессе оценки рисков и установления премий является необходимым побочным продуктом основ страхового андеррайтинга. Например, страховщики взимают с пожилых людей значительно более высокие страховые взносы, чем с молодых людей, за срочное страхование жизни. Таким образом, к пожилым людям относятся иначе, чем к молодым (т.е. проводится различие, происходит дискриминация). Обоснование дифференцированного режима лежит в основе риска, который берет на себя компания по страхованию жизни: пожилые люди, скорее всего, умрут раньше, чем молодые люди, поэтому риск потери (смерти застрахованного) выше в любой данный период времени и, следовательно, Премия за риск должна быть выше, чтобы покрыть больший риск. Однако иное отношение к застрахованным, когда для этого нет актуарно обоснованной причины, является незаконной дискриминацией.

Страховые патенты

Дополнительная информация: Страховой патент.

Новые страховые продукты теперь могут быть защищены от копирования патентом на бизнес-метод в США .

Недавним примером нового запатентованного страхового продукта является на основе использования автострахование . Ранние версии были независимо изобретены и запатентованы крупной американской автостраховой компанией Progressive Auto Insurance ( патент США № 5,797,134 ) и независимым изобретателем из Испании Сальвадором Мингихоном Пересом.

Многие независимые изобретатели выступают за патентование новых страховых продуктов, поскольку это дает им защиту от крупных компаний, когда они выводят свои новые страховые продукты на рынок. На долю независимых изобретателей приходится 70% новых патентных заявок США в этой области.

Многие руководители страховых компаний выступают против патентования страховых продуктов, поскольку это создает для них новый риск. Страховая компания Хартфорда , например, недавно была вынуждена выплатить 80 миллионов долларов независимому изобретателю Bancorp Services, чтобы урегулировать иск о нарушении патентных прав и краже коммерческой тайны в отношении типа корпоративного продукта по страхованию жизни, изобретенного и запатентованного Bancorp.

В настоящее время в США ежегодно подается около 150 новых патентных заявок на изобретения в сфере страхования. Количество выданных патентов неуклонно росло с 15 в 2002 году до 44 в 2006 году.

Был выдан первый страховой патент. включая еще один пример опубликованного приложения. Он был опубликован 6 марта 2009 года. В этой заявке на патент описан метод, облегчающий смену страховых компаний.

Страховка по требованию

Страхование по требованию (также IoD) — это страховая услуга, которая предоставляет клиентам страховую защиту, когда им это необходимо, т.е. только эпизодически, а не на круглосуточной основе, как это обычно предоставляется традиционными страховщиками (например, клиенты могут приобрести страховку на один рейс, а не на 24/7). более долгосрочный план туристической страховки).

Страховая отрасль и погоня за рентой

Некоторые страховые продукты и практики были охарактеризованы как погоня за рентой . критиками То есть некоторые страховые продукты или практики полезны в первую очередь из-за юридических преимуществ, таких как снижение налогов, а не из-за обеспечения защиты от рисков неблагоприятных событий.

Религиозные проблемы

Мусульманские ученые имеют разные мнения о страховании жизни. Полисы страхования жизни, по которым приносят проценты (или гарантированный бонус/NAV), обычно считаются формой риба ( ростовщичества ), а некоторые считают, что даже полисы, по которым не приносят проценты, являются формой гарара ( спекуляции ). Некоторые утверждают, что гарар отсутствует из-за актуарной науки, лежащей в основе андеррайтинга. Еврейские ученые-раввины также выразили сомнения относительно страхования как средства уклонения от воли Бога, но большинство считают его приемлемым в умеренных количествах.

Некоторые христиане считают, что страхование представляет собой недостаток веры. и существует долгая история сопротивления коммерческому страхованию в анабаптистских сообществах ( меннониты , амиши , гуттериты , братья во Христе ), но многие участвуют в программах самострахования на уровне сообществ, которые распространяют риск внутри своих сообществ.

См. также

• Агент записи
• DIRTI 5 - аббревиатура, обозначающая амортизацию, ремонт процентов, налоги и страхование.
• Потери от землетрясения
• Финансовый консультант
• Глобальные активы под управлением
• Страховой брокер
• Страховое мошенничество
• Зал славы страхования
• Страховое право
• Международная ассоциация изучения экономики страхования
• Список тем страхования
• Консультант по контролю потерь
• Очерк финансов
• Перестрахование
• Пул рисков
• Социальное обеспечение
• Третичный сектор экономики (сектор экономики, к которому относится страхование)
• Невидимые банкиры: все, что страховая индустрия никогда не хотела, чтобы вы знали (книга)
• Всеобщее здравоохранение
• Государство всеобщего благосостояния
• Uberrima fides - на латыни «крайняя добросовестность», правовая доктрина, используемая в страховании.

Статьи для конкретных стран:

• Страхование в Австралии
• Страховая отрасль в Китае
• Страхование в Индии
• Страхование в Великобритании
• Страхование в США

Ссылки

Источники

• Диксон, PGM (1960). Страховая компания Sun 1710–1960: история двух с половиной веков британского страхования . Лондон, Англия: Издательство Оксфордского университета. п. 324 .

Дальнейшее чтение

• Эйнав, Лиран; Финкельштейн, Эми; Фисман, Рэй (2023). Рискованный бизнес: почему страховые рынки терпят крах и что с этим делать . Издательство Йельского университета. ISBN   978-0-300-26855-3 .
• Страховое право и регулирование: дела и материалы Кеннета С. Абрахама. Нью-Йорк, штат Нью-Йорк: Foundation Press, 2005. ISBN   9781587788826

Внешние ссылки

• Отчеты Исследовательской службы Конгресса (CRS) о страховой отрасли США
• Федерация европейских ассоциаций по управлению рисками
• Страховка в Керли
• Страховое бюро Канады
• Институт страховой информации
• Национальная ассоциация комиссаров по страхованию
• Британская библиотека – поиск информации о страховой отрасли (в центре внимания Великобритании)