Страхование

Риск, который может быть застрахован частными компаниями, обычно разделяют семь общих характеристик: ^{[ 28 ]}

Большое количество аналогичных единиц экспозиции: поскольку страхование работает посредством объединения ресурсов, большинство страховых полисов охватывают отдельных членов крупных классов, что позволяет страховщикам извлечь выгоду из закона большого количества , в котором прогнозируемые убытки аналогичны фактическим потерям. Исключения включают Lloyd's of London , который известен тем, что застраховает жизнь или здоровье актеров, спортивных деятелей и других известных людей. Тем не менее, все воздействия будут иметь четкие различия, что может привести к различным ставкам премий.
Определенная потеря: этот тип потерь происходит в известное время и место по известной причине. Классический пример включает смерть застрахованного человека в отношении полиса страхования жизни. Пожарные , автомобильные аварии и травмы работников могут легко соответствовать этому критерию. Другие типы потерь могут быть только определенными в теории. профессиональное заболевание Например, может включать длительное воздействие вредных состояний, где не определяется конкретное время, место или причина. В идеале, время, место и причина потери должны быть достаточно ясными, чтобы разумный человек с достаточной информацией мог объективно проверить все три элемента.
Случайная потеря: событие, которое составляет триггер претензии, должно быть случайным или, по крайней мере, вне контроля бенефициара страхования. Потеря должна быть чистой, потому что это возникает в результате события, для которого есть только возможность для затрат. События, которые содержат спекулятивные элементы, такие как обычные бизнес -риски или даже покупка лотерейного билета, как правило, не считаются страшными.
Большая потеря: размер потери должен быть значимым с точки зрения застрахованного. Страховые взносы должны покрывать как ожидаемую стоимость убытков, а также стоимость выпуска и администрирования полиса, корректировки убытков и предоставления капитала, необходимого для разумного обеспечения того, что страховщик сможет оплатить претензии. Для небольших потерь эти последние расходы могут быть в несколько раз больше, чем ожидаемая стоимость убытков. Вряд ли есть какая -либо момент в оплате таких расходов, если предлагаемая защита не имеет реальной стоимости для покупателя.
Доступная премия: если вероятность застрахованного события настолько высока, или стоимость события настолько большая, что полученная премия значительная по сравнению с объемом предлагаемой защиты, то маловероятно, что страхование будет приобретено, даже если если в продаже. Кроме того, поскольку профессия бухгалтерского учета официально признает в стандартах финансового учета, премия не может быть настолько велика, что нет разумных шансов на значительную потерю для страховщика. Предположим, нет такой вероятности потери. В этом случае транзакция может иметь форму страхования, но не вещество (см. Совет по финансовому бухгалтерскому учету США , номер 113: «Бухгалтерский учет и отчетность для перестрахования краткосрочных и длительных контрактов»).
Рассчитываемая потеря: Есть два элемента, которые должны быть, по крайней мере, предполагаемым, если не формально рассчитываемым: вероятность потери и сопутствующие затраты. Вероятность потери, как правило, является эмпирическим упражнением, в то время как стоимость больше связана со способностью разумного человека, обладающего копией страхового полиса, и доказательством потери, связанного с требованием, представленным в соответствии с этой политикой, чтобы сделать разумно определенным и Объективная оценка суммы убытков, восстанавливаемой в результате претензии.
Ограниченный риск катастрофически больших потерь: страховые потери в идеале независимы и не катастрофические, что означает, что потери не происходят одновременно, и что индивидуальные потери недостаточно серьезны, чтобы обанкротить страховщика; Страховщики могут предпочесть ограничить свое воздействие потери от одного события до небольшой части своей капитальной базы. Капитал ограничивает способность страховщиков продавать страхование от землетрясения , а также страхование ветра в ураганов зонах . В Соединенных Штатах федеральное правительство обеспечивает риск наводнения в конкретно выявленных областях. В коммерческом страховании пожара можно найти отдельные свойства, общая открытая стоимость которых значительно превышает ограничение капитала любого отдельного страховщика. Такие свойства, как правило, делятся между несколькими страховщиками или застрахованы одним страховщиком, который синдикает риск на рынке перестрахования .

Юридический

Когда компания страхнет индивидуальную организацию, существуют основные юридические требования и правила. Несколько обычно цитируемых юридических принципов страхования включают: ^{[ 29 ]}

Возмещение - страховая компания освобождает или компенсирует застрахованного в случае определенных убытков только до процентов застрахованного.
Страхование от льгот - как указано в учебных книгах Института дипломированного страхования, страховая компания не имеет права на выздоровление от стороны, которая нанесла ущерб и должна компенсировать застрахованного, независимо от того, что застрахованный уже подал в суд на небрежность Сторона ущерба (например, страхование от несчастных случаев)
Застрахованный интерес - застрахованный обычно должен напрямую страдать от потери. Затраченные проценты должны существовать, участвует ли страхование имущества или страхование на лице. Концепция требует, чтобы застрахованный имел «долю» в потерь или ущерб жизни или страхованию имущества. То, что этот «кол» »будет быть определена видом страхования и характером владения имущества или отношений между людьми. Требование страхового интереса - это то, что отличает страхование от азартных игр .
Самая добросовестность - ( Uberrima fides ) Застрахованные и страховщик связаны добросовестной связью честности и справедливости. Материальные факты должны быть раскрыты.
Вклад - страховщики, которые имеют сходные обязательства за застрахованным, вносят вклад в компенсацию в соответствии с некоторым методом.
Субтрогация - страховая компания приобретает законные права на получение восстановления от имени застрахованного; Например, страховщик может подать в суд на тех, кто несет ответственность за потерю застрахованного. Страховщики могут отказаться от своих прав подрогации, используя специальные предложения.
Causa Proxima, или непосредственная причина - причина потери (опасность) должна быть покрыта в соответствии с соглашением о страховании политики, и доминирующая причина не должна быть исключена
Смягчение - в случае какой -либо потери или жертва владелец актива должен попытаться сохранить потерю до минимума, как если бы актив не был застрахован.

Компенсация

«Компенсировать» означает снова сделать все или быть восстановленным в положении, в которой он находился, насколько это возможно, до возникновения указанного события или опасности. Соответственно, страхование жизни, как правило, не считается страхованием возмещения, а скорее «условной» страхования (т.е. возникает требование о возникновении указанного события). Обычно существует три типа страховых контрактов, которые стремятся освободить застрахованного:

Политика «возмещения»
«Оплата от имени» или «от имени политики» ^{[ 30 ]}
Политика "компенсации"

С точки зрения застрахованного, результат обычно одинаковы: страховщик оплачивает убытки и претензии.

Если застрахованный имеет полис «возмещения», застрахованный может быть обязан оплатить убыток, а затем «возмещается» страховым перевозчиком за убыток и из -за карманных расходов, в том числе с разрешения страховщика, требуется расходы. ^{[ 30 ]}^{[ Примечание 1 ]}

В соответствии с политикой «оплаты от имени» страховой перевозчик будет защищать и выплачивать иск от имени застрахованного, который ни за что не будет из кармана. Большая часть современной страхования ответственности написана на основе языка «оплаты от имени», что позволяет страховому оператору управлять и контролировать претензию.

В соответствии с политикой «компенсации» страховой перевозчик, как правило, может либо «возмещать», либо «оплатить от имени», в зависимости от того, что более выгодно для него, и застрахованного в процессе обработки претензий.

Организация, стремящаяся перенести риск (физическое лицо, корпорация или ассоциация любого типа и т. Д.), Станет «застрахованная» сторона, когда риск предполагается «страховщиком», застрахованной стороной с помощью договора , называемого страховкой политика . Как правило, договор о страховании включает, как минимум, следующие элементы: идентификация участвующих сторон (страховщик, застрахованные, бенефициары), премия, период покрытия, конкретное событие убытка, покрываемое, сумма покрытия (т.е. , сумма, которая должна быть выплачена застрахованному или бенефициару в случае убытки), и исключения (события не покрыты). Таким образом, считается, что застрахованный « возмещается » против потерь, охватываемых в политике.

Когда застрахованные стороны испытывают убыток для указанной опасности, покрытие дает право страхователю подавать иск против страховщика на покрываемую сумму убытков, как указано в политике. Плата, уплаченный страховщиком страховщику за предположение, что риск называется премией. Страховые взносы от многих застрахованных используются для финансирования счетов, зарезервированных для последующей оплаты претензий - теоретически для относительно немногих заявителей - и для накладных расходов. страховщика До тех пор, пока страховщик поддерживает адекватные средства, выделяемые для ожидаемых убытков (называемых резервов), оставшаяся прибыль является прибылью .

Исключения

Например, политики обычно включают ряд исключений:

Пункт о ядерном исключении , исключая повреждение, вызванное ядерными и радиационными несчастными средствами
Пункт об исключении войны , исключая ущерб от действий войны или терроризма. ^{[ 31 ]}^{[ 32 ]}

Страховщики могут запрещать определенные действия, которые считаются опасными и, следовательно, исключаются из покрытия. Одна система для классификации действий в соответствии с тем, уполномочены ли они страховщиками, относится к утверждению и событиям «зеленого света», «Желтом свете» и событиях, которые требуют консультации страховщика и/или отказов от ответственности, а также «Красные световые» действия и мероприятия которые запрещены и за пределами объема страхового покрытия. ^{[ 33 ]}

Социальные последствия

Страхование может оказать различное влияние на общество через то, как оно меняет, кто несет стоимость убытков и ущерба. С одной стороны, это может увеличить мошенничество; С другой стороны, это может помочь обществам и отдельным лицам подготовиться к катастрофу и смягчить влияние катастроф как на домохозяйства, так и на общества.

Страхование может повлиять на вероятность убытков с помощью моральной опасности , страхового мошенничества и профилактических этапов со стороны страховой компании. Ученые по страхованию обычно использовали моральный риск для обозначения возросшей потери из -за непреднамеренной непредвиденной небрежности и мошенничества с страхованием для обозначения повышенного риска из -за преднамеренной небрежности или безразличия. ^{[ 34 ]} Страховщики пытаются учесть небрежность посредством инспекций, положений о политике, требующих определенных типов обслуживания, и возможных скидок на усилия по снижению потерь. Хотя в теории страховщики могут поощрять инвестиции в сокращение потерь, некоторые комментаторы утверждают, что на практике страховщики исторически не агрессивно преследовали меры по контролю за потерей, особенно для предотвращения потери стихийных бедствий, таких как ураганы, - потому что обеспокоенность по поводу снижения ставок и юридических сражений. Однако, поскольку примерно 1996 года страховщики начали играть более активную роль в смягчении потерь, например, через строительные нормы . ^{[ 35 ]}

Методы страхования

Согласно учебным книгам Института дипломированного страхования, существуют варианты страхования следующим образом:

Совместное страхование-риски, разделяемые между страховщиками (иногда называемая «удержанием»)
Двойная страховка - наличие двух или более полисов с перекрывающимся покрытием риска (обе отдельные полисы не будут платить отдельно - в соответствии с концепцией, названной взносом, они будут внести вместе, чтобы составить убытки страхователя. Однако в случае страхования на случай непредвиденных обстоятельств, таких как Страхование жизни, разрешен двойной платеж)
Самострахование-ситуации, когда риск не передается страховым компаниям и сохраняется исключительно организациями или самими лицами
Перестрахование - ситуации, когда страховщик передает какую -то часть или все риски другому страховщику, называемый перестраховщиком

Бизнес -модель страховщиков

Несчастные случаи произойдут (Уильям Х. Уотсон, 1922), представляет собой немой фильм о методах и неудачах страхового брокера. Коллекция Института кинофильмов Нидерланды .

Страховщики могут использовать бизнес-модель подписки , периодически собирая премиальные платежи в обмен на постоянные и/или составные преимущества, предлагаемые страхователям.

Андеррайтинг и инвестирование

Бизнес -модель страховщиков направлена на то, чтобы получить больше премий и инвестиционных доходов, чем выплачивается в убытках, а также предлагать конкурентную цену, которую потребители примут. Прибыль может быть уменьшена до простого уравнения:

Прибыль = заработанный премий + инвестиционный доход - понесенные убытки - расходы на андеррайтинг.

Страховщики зарабатывают деньги двумя способами:

Благодаря андеррайтингу процесс, с помощью которого страховщики выбирают риски, чтобы застраховать и решить, сколько в премиях взимается за принятие этих рисков и принятие основного риска, если он будет реализован.
Инвестируя сторон премии, которые они собирают от застрахованных

Наиболее сложным аспектом страхования является актуарная наука о политиках (определение цен) политик, которая использует статистику и вероятность приблизить ставку будущих претензий на основе данного риска. После производства ставок страховщик будет использовать усмотрение для отклонения или принятия рисков в процессе андеррайтинга.

На самом базовом уровне начальное производство ставок включает в себя изучение частоты и серьезности застрахованных опасностей и ожидаемой средней выплаты, вызванной этими опасностями. После этого страховая компания будет собирать исторические данные об убытках, довести данные о потерях в текущую стоимость и сравнить эти предыдущие убытки с премией, собранной для оценки адекватности ставки. ^{[ 36 ]} Коэффициенты потерь и расходы также используются. Рейтинг для различных характеристик риска включает - на самом базовом уровне - сопоставление убытков с «относительностью потерь» - поэтому политика с вдвое большим количеством убытков будет взиматься вдвое больше. Более сложные многомерные анализы иногда используются, когда участвуют многочисленные характеристики и одномерный анализ может привести к смешным результатам. Другие статистические методы могут использоваться при оценке вероятности будущих потерь.

После прекращения данной политики сумма получения премии, за исключением суммы, выплачиваемой в соответствии с претензиями, является прибылью страховщика по этой политике. Производительность андеррайтинга измеряется с помощью «комбинированного соотношения», которое является соотношением расходов/потерь к премии. ^{[ 37 ]} Комбинированное соотношение менее 100% указывает на получение прибыли андеррайтинга, в то время как все, что более 100 указывает на убыток андеррайтинга. Компания с общим соотношением более 100% может, тем не менее, оставаться прибыльной из -за инвестиционных доходов.

Страховые компании получают инвестиционную прибыль на «Float». Float или доступный резерв - это сумма денег под рукой в любой момент, который страховщик собрал в страховых взносах, но не выплачивал претензии. Страховщики начинают инвестировать страховые взносы, как только они собираются, и продолжают зарабатывать на них проценты или другие доходы, пока претензии не будут выплачены. Ассоциация британских страховщиков (группируя 400 страховых компаний и 94% страховых услуг в Великобритании) имеет почти 20% инвестиций на Лондонскую фондовую биржу . ^{[ 38 ]} В 2007 году прибыль в отрасли США от Float составила 58 миллиардов долларов. В письме 2009 года инвесторам Уоррен Баффет писал: «Нам заплатили 2,8 миллиарда долларов за то, что мы провели наше поплавок в 2008 году». ^{[ 39 ]}

В Соединенных Штатах потерю страховых компаний по страхованию имущества и несчастных случаев составила 142,3 млрд. Долл. США за пять лет, закончившихся 2003 года. Но общая прибыль за тот же период составляла 68,4 млрд. Долл. США, в результате результата плавания. Некоторые инсайдеры страховой промышленности, в частности Хэнк Гринберг , не считают, что можно навсегда выдержать прибыль от поплавка навсегда без получения прибыли от андеррайтинга, но это мнение не является повсеместно. Обоснованность на Float for Premit заставила некоторых отраслевых экспертов позвонить в страховые компании «инвестиционными компаниями, которые собирают деньги на свои инвестиции, продавая страхование». ^{[ 40 ]}

Естественно, метод поплавки трудно выполнить в экономически депрессивный период. Медвежьи рынки заставляют страховщиков переходить от инвестиций и укрепить свои стандарты андеррайтинга, поэтому плохая экономика обычно означает высокие страховые премии. Эта тенденция качаться между прибыльными и убыточными периодами с течением времени обычно известна как андеррайтинг или страхование, цикл . ^{[ 41 ]}

Претензии

Претензии и обработка убытков являются материализованной полезностью страхования; Это фактический «продукт», заплаченный. Претензии могут быть поданы застрахованными непосредственно с страховщиком или через брокеров или агентов . Страховщик может потребовать, чтобы претензия была подана на свои собственные запатентованные формы или может принимать претензии на стандартную отраслевую форму, такую как те, которые производились Acord .

В отделениях претензий по страхованию используется большое количество претензий, поддерживаемых сотрудниками управления документами и клерков ввода данных . Входящие претензии классифицируются на основе тяжести и назначаются адъютантерам, чьи урегулированные полномочия варьируются в зависимости от их знаний и опыта. Регулятор проходит расследование каждой претензии, обычно в тесном сотрудничестве с застрахованным, определяет, доступно ли покрытие в соответствии с условиями договора страхования (и, если это так, разумная денежная стоимость претензии) и уполномочивает оплату.

Страхователи могут нанимать своих собственных общественных зарядников, чтобы договориться о расчетах со страховой компанией от их имени. Для сложных полисов, где претензии могут быть сложными, застрахованный может извлечь отдельное дополнение страховой политики, называемое страхованием потерь, которое покрывает стоимость общественного регулятора в случае претензии.

Корректировка претензий на страхование ответственности особенно сложна, потому что они связаны с третьей стороной, истец , который не выполняет договорного обязанности сотрудничать с страховщиком и может фактически рассматривать страховщика как глубокий карман . Регулятор должен получить юрисконсульт для застрахованного - либо внутри («Дом») адвоката, либо за пределами адвоката («панель»), отслеживания судебных разбирательств, которые могут занять годы, и появиться лично или по телефону с урегулированным органом по обязательному урегулирование-конференция по запросу судьи.

Если настройка претензий подозревает недостатки, условие среднего может вступить в игру, чтобы ограничить воздействие страховой компании.

При управлении функцией обработки претензий страховщики стремятся сбалансировать элементы удовлетворенности клиентов, административных расходов и утечек переплаты. В дополнение к этому закону о балансировании, мошеннические методы страхования представляют собой основной бизнес -риск , которым страховщики должны управлять и преодолевать. Споры между страховщиками и застрахований в отношении обоснованности претензий или практики обработки претензий иногда перерастают в судебные разбирательства (см. Страхование недобросовестности ).

Маркетинг

Страховщики часто будут использовать страховые агенты для первоначального рынка или аннулировать своих клиентов. Агенты могут быть в плену, что означает, что они пишут только для одной компании или независимы, что означает, что они могут выпускать политику из нескольких компаний. Существование и успех компаний, использующих страховые агенты, вероятно, связано с доступностью улучшенных и персонализированных услуг. Компании также используют фирмы, банки и другие корпоративные организации (такие как группы самопомощи, микрофинансовые учреждения, неправительственные организации и т. Д.), Для продажи своей продукции. ^{[ 42 ]}

Типы

Любой риск, который может быть количественно, потенциально может быть застрахован. Конкретные виды риска, которые могут привести к воздействию претензий, известны как опасности. Страховой полис будет подробно изложено, какие опасности охватываются полисом, а какие нет. Ниже приведены неэкспрессирующие списки множества различных типов страхования, которые существуют. Одна политика может охватить риски в одной или нескольких категориях, изложенных ниже. Например, страхование транспортных средств обычно покрывает как риск имущества (кража или ущерб транспортному средству), так и риск ответственности (юридические претензии, возникающие из -за несчастного случая ). Полис страхования жилья в Соединенных Штатах, как правило, включает в себя покрытие для ущерба для дома и вещи владельца, определенные юридические претензии против владельца и даже небольшое количество покрытия для медицинских расходов гостей, которые получают травмы на имущество владельца.

Страхование бизнеса может принимать ряд различных форм, таких как различные виды страхования профессиональной ответственности, также называемые профессиональным возмещением (PI), которые обсуждаются ниже под этим именем; и политика владельца бизнеса (BOP), которая пакета в одну политику во многих видах покрытия, в котором нужен владелец бизнеса, в то же время, аналогично тому, как страховые пакеты домовладельцев являются страховыми покрытиями, которые нуждаются домовладельца. ^{[ 43 ]}

Страхование транспортного средства

Страхование транспортных средств защищает страхователя от финансовых потерь в случае инцидента, связанного с транспортным средством, которое он владеет, например, в транспортном столкновении .

Покрытие обычно включает в себя:

Покрытие недвижимости, для повреждения или кражи автомобиля
Покрытие ответственности, за юридическую ответственность перед другими за телесные повреждения или ущерб имуществу
Медицинское покрытие, за стоимость лечения травм, реабилитации, а иногда и заработной платы и расходов на похороны

Страхование разрыва

Страхование GAP покрывает избыточную сумму по автокредиту в случае, когда страховая компания страхователя не покрывает весь кредит. В зависимости от конкретной политики компании, это может или не может покрыть франшизу. Это покрытие продается для тех, кто вносит низкие понижения , имеет высокие процентные ставки по своим кредитам, и для тех, кто имеет 60-месячные или более длительные сроки. Страхование Gap, как правило, предлагается финансовой компанией, когда владелец автомобиля приобретает свой автомобиль, но многие компании по автострахованию предлагают это покрытие и потребителям.

Медицинское страхование

Полисы медицинского страхования покрывают стоимость медицинского лечения. Стоматологическое страхование, такое как медицинское страхование, защищает страхователей за стоматологические расходы. В большинстве развитых стран все граждане получают некоторое медицинское страхование от своих правительств, выплачиваемых за счет налогообложения. В большинстве стран медицинское страхование часто является частью пособий работодателя.

Страхование защиты доходов

Полисы страхования по инвалидности обеспечивают финансовую поддержку в случае того, как страхователь станет неспособным работать из -за инвалидов заболеваний или травм. Он предоставляет ежемесячную поддержку, чтобы помочь оплатить такие обязательства, как ипотечные кредиты и кредитные карты . Краткосрочные и долгосрочные полисы по инвалидности доступны для отдельных лиц, но, учитывая расходы, долгосрочные полисы обычно получают только теми, у кого не менее шестизначных доходов, таких как врачи, адвокаты и т. Д. Охватывает человека в течение периода, как правило, до шести месяцев, каждый месяц платит стипендию, чтобы покрыть медицинские счета и другие предметы первой необходимости.
Долгосрочное страхование по инвалидности покрывает расходы человека в течение длительного времени, вплоть до тех пор, пока они не будут считаться постоянными инвалидами, и после этого страховые компании часто пытаются поощрять человека к работе в предпочтениях и перед тем, как они не объявляют, что они вообще не могут работать. и поэтому полностью отключен.
Страхование накладных расходов по инвалидности позволяет владельцам бизнеса покрывать накладные расходы на свой бизнес, пока они не могут работать.
Общее страхование постоянной инвалидности обеспечивает льготы, когда человек постоянно инвалид и больше не может работать в своей профессии, часто принимая в качестве дополнения к страхованию жизни.
Страхование компенсации работников работника, заменяет все или часть заработной платы потерянную и сопровождающие медицинские расходы, понесенные из-за травмы, связанной с работой.

Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев страхование от несчастных случаев, не обязательно связанное с каким -либо конкретным имуществом. Это широкий спектр страхования, который может быть классифицирован ряд других видов страхования, таких как авто , компенсация работникам и некоторые страховки ответственности .

Страхование преступности - это форма страхования от несчастных случаев, которая покрывает страхователя от убытков, возникающих в результате преступных действий третьих лиц. Например, компания может получить страхование преступности для покрытия убытков, возникающих в результате кражи или растраты .
Страхование терроризма обеспечивает защиту от любых потерь или ущерба, вызванных террористической деятельностью. В Соединенных Штатах после 11 сентября Закон о страховании терроризма 2002 года (TRA) создал федеральную программу, предоставляющую прозрачную систему общей государственной и частной компенсации за страховые убытки, полученные в результате террористических актов. Программа была продлена до конца 2014 года Законом о реавторизации программы страхования рисков терроризма 2007 года (Tripra).
Страхование похищений и выкупа предназначено для защиты людей и корпораций, работающих в районах высокого риска по всему миру от опасностей похищения, вымогательства, неправомерного задержания и угона.
Страхование от политического риска - это форма страхования от несчастных случаев, которая может быть взята компанией с операциями в странах, в которых существует риск того, что революция или другие политические условия могут привести к потере.

Страхование жизни

Страхование жизни обеспечивает денежное пособие семье или другим назначенным бенефициарам покойного и может специально обеспечить доход семье, похорону, похоронам, похоронам и другим окончательным расходам застрахованного человека. Полисы страхования жизни часто позволяют выплачивать доходы от бенефициара либо единовременной выплатой наличными, либо в аннуитете . В большинстве штатов человек не может приобрести политику на другого человека без их ведома.

Аннуитеты предоставляют поток платежей и, как правило, классифицируются как страхование, поскольку они выдаются страховыми компаниями, регулируются как страхование и требуют таких же видов актуарных и инвестиционных управления, что требуется. Аннуитеты и пенсии , которые выплачивают пособие на всю жизнь, иногда рассматриваются как страхование от возможности того, что пенсионер переживет его или ее финансовые ресурсы. В этом смысле они являются дополнением страхования жизни и, с точки зрения андеррайтинга, являются зеркальным изображением страхования жизни.

Некоторые контракты на страхование жизни накапливают денежные средства, которые могут быть приняты застрахованным, если полис сдан или с которым может быть заимствовано. Некоторые политики, такие как аннуитеты и политика пожертвования , являются финансовыми инструментами для накопления или ликвидации богатства , когда это необходимо.

Во многих странах, таких как Соединенные Штаты и Великобритания, налоговый закон предусматривает, что проценты по этой денежной стоимости не облагаются налогом при определенных обстоятельствах. Это приводит к широкому использованию страхования жизни в качестве экономичного метода сбережения , а также для защиты в случае ранней смерти.

В Соединенных Штатах налог на процентный доход на полисы страхования жизни и аннуитеты, как правило, откладывается. Однако в некоторых случаях выгода, полученная от отсрочки налога, может быть компенсирована низкой доходностью. Это зависит от страховой компании, типа политики и других переменных (смертность, доходность рынка и т. Д.). Кроме того, другие транспортные средства, сберегающие подоходный налог (например, IRA, 401 (k) планы, Roth IRA) могут быть лучшими альтернативами для накопления стоимости.

Страхование захоронения

Страхование для захоронения - это старый тип страхования жизни, который выплачивается после смерти, чтобы покрыть окончательные расходы, такие как стоимость похорон . Греки . и римляне ввели страхование для захоронения c 600 г. н.э., когда они организовали гильдии , называемые «доброжелательными обществами», которые заботились о выживших семьях и оплачивали похороны членов после смерти. Гильдии в средние века служили аналогичной цели, как и дружественные общества в викторианские времена.

Свойство

Страхование имущества обеспечивает защиту от рисков для имущества, таких как пожар , кража или ущерб для погоды . Это может включать в себя специализированные формы страхования, такие как страхование от пожара, страхование от наводнений , страхование от землетрясения , страхование жилья , внутреннее морское страхование или страхование котлов . Термин страховой страхование недвижимости , как и страхование от несчастных случаев, может использоваться в качестве широкой категории различных подтипов страхования, некоторые из которых перечислены ниже:

Авиационное страхование защищает корпуса и запчасти самолетов , а также связанные с ними риски ответственности, такие как пассажир и сторонняя ответственность. Аэропорты также могут появиться в рамках этой подкатегории, включая управление воздушным движением и заправку для международных аэропортов до небольших внутренних воздействий.
Страхование котлов (также известное как страхование котлов и машин, или страхование отработки оборудования) от случайного физического повреждения котлов, оборудования или оборудования.
Страхование рисков строителя страдает от риска физического потери или повреждения имущества во время строительства. Страхование рисков Builder обычно пишет на основе «всего риска», охватывающего ущерб, возникающий по какой -либо причине (включая халатность застрахованного), не явно исключенного. Страхование рисков Builder - это покрытие, которое защищает страховой интерес человека или организации к материалам, приспособлениям или оборудованию, используемым при строительстве или ремонте здания или структуры, если эти предметы будут нести физическую потерю или ущерб от застрахованной опасности. ^{[ 44 ]}
Страхование урожая может быть приобретено фермерами для снижения или управления различными рисками, связанными с выращиванием сельскохозяйственных культур. Такие риски включают потерю урожая или ущерб, вызванные погодой, градом, засухой, повреждением мороза, вредителями ^{[ 45 ]} (включая особенно насекомых) или болезнь ^{[ 46 ]}^{[ 45 ]}- некоторые из них называют названными опасностями . ^{[ 45 ]} Страхование на основе индекса использует модели того, как экстремальные климаты влияют на производство сельскохозяйственных культур, чтобы определить определенные климатические триггеры, которые, если они превзойдут, имеют высокую вероятность призыв к существенной потере урожая. Когда возникают убытки сбора урожая, связанные с превышением порога пуска климата, застрахованный индекс фермер имеет право на компенсационный платеж. ^{[ 47 ]}
Страхование от землетрясения - это форма страхования имущества, которая платит страхователю в случае землетрясения , которое наносит ущерб имуществу. Большинство обычных полисов страхования жилья не покрывают ущерб от землетрясения. Полисы страхования землетрясения обычно имеют высокую франшизу . Ставки зависят от местоположения и, следовательно, вероятности землетрясения, а также строительства дома .
Fidelity Bond - это форма страхования от несчастных случаев, которая покрывает страхователи для убытков, понесенных в результате мошеннических действий указанными лицами. Обычно это гарантирует бизнес для потерь, вызванных нечестными действиями его сотрудников.

Страхование от наводнения защищает от потери имущества из -за наводнения. Многие страховщики США не предоставляют страхование от наводнения в некоторых частях страны. В ответ на это федеральное правительство создало Национальную программу страхования от наводнений , которая служит страховщиком последней среды.
Страхование жилья , также обычно называемое страхованием опасности или страховки домовладельцев (часто сокращаемое в индустрии недвижимости как HOI), обеспечивает покрытие для ущерба или уничтожения дома страхователя. В некоторых географических областях политика может исключить определенные типы рисков, таких как наводнение или землетрясение, которые требуют дополнительного охвата. Связанные с техническим обслуживанием проблемы, как правило, являются обязанностью домовладельца. Политика может включать запасы, или это можно купить в качестве отдельной политики, особенно для людей, которые арендуют жилье. В некоторых странах страховщики предлагают пакет, который может включать ответственность и юридическую ответственность за травмы и ущерб имуществу, вызванные членами домохозяйства, включая домашних животных. ^{[ 48 ]}
Страхование арендодателя покрывает жилую или коммерческую недвижимость, которая арендуется арендаторам. Это также охватывает ответственность арендодателя за обитателей в собственности. Между тем, страхование большинства домовладельцев покрывает только дома, занятые владельцем, а не ответственность или ущерб, связанные с арендаторами. ^{[ 49 ]}
Морское страхование и морское страхование груза покрывают потерю или ущерб судам в море или на внутренних водных путях , а также груза в транзите, независимо от метода транзита. Когда владелец груза и перевозчика являются отдельными корпорациями, страхование морских грузов обычно компенсирует владельцу груза за убытки, понесенные от пожара, кораблекрушения и т. Д., Но исключает убытки, которые можно возместить от перевозчика или страховки перевозчика. Многие андеррайтеры морского страхования будут включать в себя покрытие «элемент времени» в таких полисах, что расширяет возмещение на покрытие убытков прибыли и других бизнес -расходов, связанных с задержкой, вызванной покрываемой убытком.
Страхование арендаторов , часто называемая страховкой арендаторов, является страховым полисом, который предоставляет некоторые преимущества страхования домовладельцев, но не включает покрытие для жилища или структуры, за исключением небольших изменений, которые арендатор вносит в структуру Полем
Дополнительное страхование для стихийных бедствий покрывает указанные расходы после того, как стихийный бедствие делает дом страхователя необитаемым. Периодические платежи производится непосредственно застрахованным до тех пор, пока дом не будет перестроен или пройден указанный период времени.
Страхование поручительств -это трехпартийная страховка, гарантирующая результатом деятельности.

Страхование вулкана - это специализированное страхование, защищающее от ущерба, возникающего специально из -за извержений вулканов .
Страхование Windstorm - это страхование, охватывающее ущерб, который может быть нанесен ветровыми событиями, такими как ураганы .

Обязанность

Страхование ответственности - это широкий суперсет, который покрывает юридические претензии против застрахованного. Многие виды страхования включают аспект покрытия ответственности. Например, страховой полис домовладельца обычно включает в себя покрытие ответственности, которое защищает застрахованного в случае претензии, поданной кем -то, кто ускользает и падает на имущество; Автомобильное страхование также включает в себя аспект страхования ответственности, который возмещается от вреда, который грохочущий автомобиль может причинить жизнь, здоровье или имущество других. Защита, предлагаемая полисом страхования ответственности, является двойной: юридическая защита в случае судебного процесса началась против страхователя и возмещения (оплата от имени застрахованного) в отношении урегулирования или вердикта суда. Политика ответственности обычно охватывает только халатность застрахованного и не будет применяться к результатам умышленных или преднамеренных действий со стороны застрахованного.

Страхование государственной ответственности или страхование общей ответственности охватывает бизнес или организацию против претензий, если его операции повредят члена общественности или каким -то образом повреждают их имущество.
Страхование ответственности директоров и должностных лиц (D & O) защищает организацию (обычно корпорацию) от расходов, связанных с судебным процессом, вызванными ошибками, допущенными директорами и должностными лицами, за которые они несут ответственность.
Ответственность за окружающей средой или страхование от окружающей среды защищает застрахованного от телесных повреждений, ущерба для имущества и затрат на очистку в результате рассеивания, освобождения или выхода из загрязняющих веществ.
Страхование от ошибок и упущений (E & O)-это страхование бизнес-ответственности для таких профессионалов, как страховые агенты, агенты по недвижимости и брокеры, архитекторы, сторонние администраторы (TPA) и другие профессионалы бизнеса.
Страхование от призов защищает застрахованного от раздачи большого приза на конкретном мероприятии. Примеры будут включать в себя призы для участников, которые могут сделать удар по полу-корту в баскетбольном матче, или дыра в одном на турнире по гольфу .
Страхование профессиональной ответственности , также называемое страхованием профессиональной компенсации (PI), защищает страховых специалистов, таких как архитектурные корпорации и врачи, от потенциальных претензий по халатности, представленным их пациентами/клиентами. Страхование профессиональной ответственности может принимать разные имена в зависимости от профессии. Например, страхование профессиональной ответственности в отношении медицинской профессии может быть названа медицинской страховой страхованием.

Часто программа страхования ответственности коммерческого страхования состоит из нескольких уровней. Первый уровень страхования, как правило, состоит из первичного страхования, которая обеспечивает возмещение первого доллара для суждений и урегулирования в соответствии с ограничениями ответственности первичного полиса. Как правило, первичная страховка подлежит франшизы и обязывает страховщика защищать застрахованных от судебных исков, что обычно выполняется путем назначения адвоката защищать застрахованных. Во многих случаях коммерческий застрахован может выбрать самообучение. Над основной страховой или застрахованной удержанием, застрахованный может иметь один или несколько слоев избыточного страхования, чтобы обеспечить покрытие дополнительные пределы защиты от возмещения. Существует множество типов избыточного страхования, в том числе «отдельные» избыточные полисы (полисы, содержащие их собственные условия, условия и исключения), «Следуйте избыточному страхованию формы» (полисы, которые следуют условиям базового полиса, за исключением случаев специально предоставлено) и «зонтичные» страховые полисы (избыточная страховка, которая в некоторых обстоятельствах может обеспечить покрытие, которое шире, чем основная страховка). ^{[ 50 ]}

Кредит

Кредитное страхование отплачивает часть или весь кредит, когда заемщик неплатежеспособен.

Страхование ипотеки обеспечивает кредитора от дефолта со стороны заемщика. Ипотечное страхование - это форма кредитного страхования, хотя имя «страхование кредита» чаще используется для обозначения полисов, которые покрывают другие виды долга.
Многие кредитные карты предлагают планы защиты платежей, которые являются формой кредитного страхования.
Торговый кредитный страхование - это страхование бизнеса в отношении дебиторской задолженности застрахованного. Политика выплачивает держатель полиса за покрываемую дебиторскую задолженность, если должник по умолчанию по оплате.
Страхование защиты залога (CPI) обеспечивает имущество (в основном транспортные средства), которые удерживаются в качестве обеспечения для кредитов, предоставляемых кредитными учреждениями.

Страхование киберата

Cyber-страхование -это продукт страхования бизнес-линий, предназначенный для обеспечения покрытия корпорациям из интернет- рисков , и в целом из-за рисков, касающихся инфраструктуры информационных технологий , конфиденциальности информации , ответственности за управление информацией и связанных с ними деятельности.

Другие типы

Страхование на все риск -это страхование, которое покрывает широкий спектр инцидентов и опасностей, за исключением тех, которые отмечены в полисе. Страхование от всех рисков отличается от страхования, специфичной для опасности, которое покрывает убытки только от тех, которые перечислены в полисе. ^{[ 51 ]} В страховании автомобиля , полис из всех рисков включает в себя также ущерб, причиненный собственным водителем.

Высокие лошади могут быть застрахованы в рамках политики в области крови .

Страхование Bloodstock покрывает отдельных лошадей или ряд лошадей под общей собственностью. Покрытие обычно предназначено для смертности в результате несчастного случая, заболевания или заболевания, но может распространяться, чтобы включить бесплодие, потерю в транспорте, ветеринарные сборы и проспективного жеребенка.
Страхование от прерывания бизнеса покрывает потерю дохода, и расходы, понесенные после того, как покрываемая опасность прерывает обычные деловые операции.
Страхование Закона об оборонной базе (DBA) предоставляет страхование для гражданских работников, нанятых правительством для выполнения контрактов за пределами Соединенных Штатов и Канады. DBA требуется для всех граждан США, жителей США, обладателей зеленых карт США, и всех работников или субподрядчиков, нанятых по государственным контрактам за рубежом. В зависимости от страны, иностранные граждане также должны быть охвачены DBA. Этот охват обычно включает расходы, связанные с медицинским лечением и потерей заработной платы, а также пособия по инвалидности и смерти.
Страхование экспатриантов предоставляет физическим лицам и организациям, работающим за пределами своей страны защиту автомобилей, имущества, здоровья, ответственности и бизнеса.
Наемное страхование завода покрывает ответственность, когда в соответствии с договором наем, клиент может оплатить стоимость наемного оборудования и за любые арендные платежи из-за фирмы по найму заводов, такой как строительные установки и оборудование. ^{[ 52 ]}
Страхование юридических расходов покрывает страхователи для потенциальных издержек судебного иска против учреждения или физического лица. Когда что -то происходит, что вызывает необходимость в судебном иске, оно известно как «событие». Существует два основных типа страхования юридических расходов: до страхования мероприятия и после страхования мероприятия .
Страхование скота - это специализированная политика, например, коммерческие или хобби -фермы, аквариумы, рыбные фермы или любые другие животные. Покрытие доступно для смертности или экономического убоя в результате несчастного случая, болезни или заболевания, но может распространяться, чтобы включить разрушение по государственному порядку.
Страхование ответственности в СМИ предназначено для покрытия профессионалов, которые занимаются производством и печати кино и телевидения, против таких рисков, как клевета .
Страхование ядерных инцидентов покрывает убытки, вызванные инцидентом, связанным с радиоактивными материалами , и, как правило, организовано на национальном уровне. (См. Указатель ядерного исключения и, для Соединенных Штатов, Закон о возмещении ядерной промышленности по цене и андерку .)
Страхование от чрезмерного восстановления покупается предприятиями, чтобы защитить себя финансово в случае, если повышение в конечном итоге станет более успешной, чем первоначально предполагалось и/или бюджет.
Страхование домашних животных обеспечивает домашних животных от несчастных случаев и заболеваний; Некоторые компании покрывают рутинную/оздоровительную помощь и погребение.
Страхование загрязнения обычно принимает форму первого страхового покрытия за загрязнение застрахованного имущества либо внешними, либо на месте источников. Покрытие также предоставляется для ответственности перед третьими лицами, возникающими в результате загрязнения воздуха, воды или земли из -за внезапного и случайного освобождения опасных материалов с застрахованного участка. Политика обычно покрывает затраты на очистку и может включать в себя покрытие выпусков из подземных резервуаров для хранения. Преднамеренные действия специально исключены.
Страхование на покупку направлено на обеспечение защиты от продуктов, которые люди покупают. Страхование на покупку может покрыть индивидуальную защиту покупки, гарантии , гарантии , планы ухода и даже страхование мобильного телефона. Такая страховка обычно ограничена в объеме проблем, которые покрываются полисом.
Налоговое страхование все чаще используется в корпоративных сделках для защиты налогоплательщиков в случае, если налоговая позиция, которую она занимала, оспаривается IRS или государственным, местным или иностранным налоговым органом. ^{[ 53 ]}
Страхование титула предоставляет гарантию, что право собственности на недвижимость принадлежит покупателю или залог , бесплатно и ясно от удержания или обременений. Обычно он выпускается в сочетании с поиском публичных записей, выполненных во время сделки с недвижимостью .
Туристическая страховка - это страховое покрытие, взятое теми, кто путешествует за границу, что покрывает определенные убытки, такие как медицинские расходы, потеря личных вещей, задержка путешествий и личные обязательства.
Страхование на обучение страдает от студентов от невольному отмене от затрат на затраты на учебные заведения
Страхование процентных ставок защищает владельца от неблагоприятных изменений в процентных ставках, например, для тех, кто имеет ссуду с переменной ставкой или ипотеку
Страхование на развод - это форма страхования договорной ответственности, которая выплачивает застрахованного денежного пособия, если их брак заканчивается разводом.

Страховые финансирующие транспортные средства

Братское страхование предоставляется на кооперативной основе социальными обществами или другими общественными организациями. ^{[ 54 ]}
Страхование без вины -это тип страхового полиса (обычно автомобильный страхование), когда застраховаемые возмещаются их собственным страховщиком, независимо от вины в инциденте.
Защищенное самострахование-это альтернативный механизм финансирования риска, в котором организация сохраняет математически рассчитанную стоимость риска в организации и передает катастрофический риск с конкретными и совокупными пределами страховщику, чтобы известно максимальной общей стоимости программы. Правильно разработанная и андерративная защищенная программа самострахования снижает и стабилизирует стоимость страхования и предоставляет ценную информацию о управлении рисками.
Ретроспективно номинальное страхование - это метод создания премии на крупные коммерческие счета. Окончательная премия основана на фактическом опыте потерь застрахованного в течение политического термина, иногда подлежит минимальной и максимальной премии, а окончательная премия определяется формулой. В соответствии с этим планом премия текущего года основана частично (или полностью) на текущем году, хотя премиальные корректировки могут занять месяцы или годы до истечения срока действия текущего года. Формула рейтинга гарантирована в договоре страхования. Формула: ретроспективная премия = конвертированная потеря + базовый × налоговый множитель. Многочисленные вариации этой формулы были разработаны и используются.
Формальное самострахование (удержание активного риска)-это преднамеренное решение о оплате за страховые убытки из собственных денег. ^{[ 55 ]} Это может быть сделано на официальной основе путем создания отдельного фонда, в который среды депонируются на периодической основе, или просто отказавшись от покупки доступного страхования и выплаты вне кармана. Самострахование обычно используется для оплаты высокочастотных, низкоэффективных потерь. ^{[ 56 ]} Такие убытки, если они покрыты обычным страхованием, означают необходимость выплаты премии, которая включает нагрузки на общие расходы компании, стоимость положения полиса по книгам, расходов на приобретение, налоги и непредвиденные обстоятельства. Хотя это верно для всей страховки, для небольших, частых убытков транзакционные издержки могут превышать выгоду от сокращения волатильности, которое в противном случае предоставляет в противном случае. ^{[ 56 ]}
Перестрахование -это тип страхования, приобретенной страховыми компаниями или самозастрахованными работодателями для защиты от неожиданных убытков. Финансовое перестрахование - это форма перестрахования, которая в основном используется для управления капиталом, а не для передачи риска страхования.
Социальное страхование может быть многими вещами для многих людей во многих странах. Но кратким изложением его сущности является то, что это сбор страховых покрытий (включая компоненты страхования жизни, страхование доходов от инвалидности, страхование от безработицы, медицинское страхование и другие), а также пенсионные сбережения, которые требуют участия всех граждан. Заставляя всех в обществе быть страхователем и выплачивать страховые взносы, это гарантирует, что каждый может стать заявителем, когда или если им нужно. Попутно это неизбежно становится связанным с другими понятиями, такими как система правосудия и государство всеобщего благосостояния . Это большая, сложная тема, которая порождает огромные дебаты, которые могут быть дополнительно изучены в следующих статьях (и других):
Страхование Stop-Loss обеспечивает защиту от катастрофических или непредсказуемых потерь. Он покупается организациями, которые не хотят принимать 100% ответственности за убытки, возникающие в результате планов. В соответствии с политикой стоп-лосса страховая компания становится ответственной за убытки, которые превышают определенные ограничения, называемые франшизой.

Закрытое сообщество и правительственное самострахование

Некоторые сообщества предпочитают создавать виртуальную страховку между собой другими способами, чем договорная передача риска, что присваивает явные численные значения риску. Ряд религиозных групп, в том числе амишей и некоторых мусульманских групп, зависят от поддержки, предоставляемой их общинами, когда бедствия ударяются. Риск, представленный любым человеком, принимается в совокупности сообществом, которое все несет в себе стоимость восстановления потерянной собственности и поддержки людей, чьи потребности внезапно больше больше после потери. В поддерживающих сообществах, где другим можно доверять, чтобы следовать за лидерами сообщества, эта молчаливая форма страхования может работать. Таким образом, сообщество может выровнять крайние различия в страховаемости, которые существуют среди его членов. Некоторое дальнейшее оправдание также предоставляется путем вызова морального риска явных договоров страхования.

В Королевстве Соединенном Корона (которая для практических целей означала государственная служба ) не застраховала имущество, такое как правительственные здания. Если правительственное здание было повреждено, стоимость ремонта будет соблюдана из государственных средств, потому что в долгосрочной перспективе это было дешевле, чем уплата страховых взносов. Поскольку многие правительственные здания Великобритании были проданы компаниям, занимающимся недвижимостью, и сдано в аренду, эта договоренность в настоящее время встречается реже.

В Соединенных Штатах наиболее распространенной формой самострахования является правительственное управление рисками. Они являются самофинансируемыми кооперативами, действующими в качестве носителей охвата большинства государственных организаций сегодня, таких как правительства округов, муниципалитеты и школьные округа. Вместо этих сущностей независимо от себя пострадавшего и банкротства риска от большого суждения или катастрофической потери, такие государственные организации образуют пул рисков . Такие пулы начинают свою деятельность путем капитализации через депозиты членов или выпуск облигаций. Покрытие (такое как общая ответственность, автоза ответственность, профессиональная ответственность, компенсация работников и имущество) предлагается пулом своим членам, аналогично страхованию, предлагаемым страховыми компаниями. Тем не менее, самострахованные пулы предлагают участникам более низкие ставки (из-за того, что они не нуждаются в страховых брокерах), увеличение пособий (например, услуги по предотвращению убытков) и экспертизу предметной области. Из примерно 91 000 отдельных государственных организаций, действующих в Соединенных Штатах, 75 000 являются членами самострахованных пулов в различных линиях охвата, образуя приблизительно 500 бассейнов. Несмотря на то, что относительно небольшой уголок страхового рынка, годовые взносы (застрахованные страховые взносы) в такие бассейны были оценены до 17 миллиардов долларов в год. ^{[ 57 ]}

Страховые компании

Страховые компании могут предоставить любую комбинацию типов страхования, но часто классифицируются на три группы: ^{[ 58 ]}

Компании по страхованию жизни , которые предоставляют страхование жизни, аннуитеты и пенсионные продукты и имеют сходство с по управлению активами предприятиями ^{[ 58 ]}
являющееся жизни или имуществом не Компании по страхованию, , которые предоставляют другие виды страхования.
Компании по медицинскому страхованию , которые иногда предоставляют страхование жизни или льготы для сотрудников .

Общие страховые компании могут быть дополнительно разделены на эти субботные категории.

Стандартные линии
Избыточные линии

В большинстве стран страховщики жизни и не жизни подлежат различным регулирующим режимам и различным налоговым и бухгалтерским правилам. Основная причина различия между двумя типами компании заключается в том, что жизнь, аннуитет и пенсионное дело носят долгосрочный характер-охват для обеспечения жизни или пенсии может показать риски на протяжении многих десятилетий . В отличие от этого, страхование не жизни обычно покрывает более короткий период, например, один год.

Взаимная и запатентованная

Страховые компании обычно классифицируются как взаимные или проприетарные компании. ^{[ 59 ]} Взаимные компании принадлежат страхователям, в то время как акционеры (которые могут владеть или не владеть политиками) собственные собственные страховые компании.

Демуализация взаимных страховщиков для формирования акционерных компаний, а также формирование гибрида, известного как взаимная холдинговая компания, стала обычной в некоторых странах, таких как Соединенные Штаты, в конце 20 -го века. Однако не все штаты разрешают взаимные холдинговые компании.

Перестраховочные компании

Перестраховочные компании - это страховые компании, которые предоставляют полисы другим страховым компаниям, что позволяет им снизить свои риски и защищать себя от существенных потерь. ^{[ 60 ]} На рынке перестрахования преобладают несколько крупных компаний с огромными запасами. Перестрайщик также может быть прямым автором страховых рисков.

Страховые компании в неволе

Страховые компании в неволе могут быть определены как страховые компании с ограниченным назначением, созданные с конкретной целью финансирования рисков, исходящих от их родительской группы или групп. Это определение иногда может быть расширено, чтобы включить некоторые риски клиентов материнской компании. Короче говоря, это внутренний автомобиль самострахования. Пленки могут принимать форму «чистой» организации, которая является дочерней компанией на 100% самострахованной материнской компании; «взаимного» в плену, который обеспечивает коллективные риски членов отрасли; и «Ассоциации» в плену, который самостоятельно затрагивает индивидуальные риски членов профессиональной, коммерческой или промышленной ассоциации. В пленах представляют коммерческие, экономические и налоговые преимущества для своих спонсоров из -за сокращения затрат, которые они помогают создать, и из -за простоты управления страховыми рисками и гибкости денежных потоков, которые они генерируют. Кроме того, они могут обеспечить покрытие рисков, которое не доступно и не предлагается на традиционном рынке страхования по разумным ценам.

Типы риска, который пленник может подписать своих родителей, включают ущерб имущество, общедоступность и ответственность за продукцию, профессиональное возмещение, льготы работников, ответственность работодателей, расходы на моторную и медицинскую помощь. Воздействие такого риска в плену может быть ограничено использованием перестрахования.

В пленах становится все более важным компонентом стратегии управления рисками и финансирования рисков их родителей. Это можно понять на следующем фоне:

Тяжелые и растущие премиальные затраты практически в каждой линии покрытия
Трудности в обеспечении определенных типов случайных рисков
Стандарты дифференциального покрытия в различных частях света
Рейтинговые структуры, которые отражают рыночные тенденции, а не индивидуальный опыт потерь
Недостаточный кредит на франшизы или усилия по контролю убытков

Другие формы

Другие возможные формы для страховой компании включают взаимные , в которых страхователи отвечают взаимностью в разделе риски, и организации Ллойда. ^{[ 61 ]}

Признается против не отображаемого

Принятые страховые компании - это те, которые были в Соединенных Штатах, которые были приняты или лицензированы государственным лицензионным агентством. Страхование, которое они предоставляют, называется признанной страховкой . Несоответствующие компании не были одобрены государственным лицензионным агентством, но им разрешено предоставлять страховку при особых обстоятельствах, когда они удовлетворяют потребности страхования, которые принятые компании не могут или не будут соответствовать. ^{[ 62 ]}

Страховые консультанты

Есть также компании, известные как «страховые консультанты». Как и ипотечный брокер, клиент платят за то, что он должен купить лучший страховой полис среди многих компаний. Подобно страховому консультанту, «страховой брокер» также занимается покупкой для лучшего страхового полиса среди многих компаний. Тем не менее, с страховыми брокерами, плата обычно выплачивается в форме комиссии от страховщика, который выбирается, а не непосредственно от клиента.

Ни консультанты по страхованию, ни страховые брокеры не являются страховыми компаниями, и им никаких рисков не передаются в страховые сделки. Администраторы сторонних сторон - это компании, которые выполняют андеррайтинг, а иногда и требуют обслуживания услуг для страховых компаний. Эти компании часто обладают особым опытом, которым нет страховых компаний.

Финансовая стабильность и рейтинг

Финансовая стабильность и сила страховой компании являются соображением при покупке договора страхования. Страховая премия, оплаченная в настоящее время, обеспечивает покрытие убытков, которые могут возникнуть в будущем много лет. По этой причине более финансово стабильный страховой перевозчик снижает риск того, что страховая компания станет неплатежеспособным, оставляя своих страхователей без страхового покрытия (или страхового покрытия только из поддерживаемого правительством пула страхования или других договоренностей с менее привлекательными выплатами за убытки). Ряд независимых рейтинговых агентств предоставляют информацию и оценивают финансовую жизнеспособность страховых компаний.

Страховые компании оценены различными агентствами, такими как Am Best . Рейтинги включают финансовую мощность компании, которая измеряет ее способность оплатить претензии. Он также оценивает финансовые инструменты, выпущенные страховой компанией, такие как облигации, ноты и продукты секьюритизации.

По всему миру

Advanced Encranics составляет основную часть мировой страховой отрасли. Согласно Swiss Re , мировой страховой рынок написал 6,782 трлн долларов на прямые премии в 2022 году. ^{[ 63 ]} («Прямые премии» означают премии, написанные непосредственно страховщиками, прежде чем учет уступить риск для перестраховщиков.) Как обычно, Соединенные Штаты были страной с крупнейшим рынком страхования с 2,959 трлн. Китайская Республика заняла второе место составляет всего 697 миллиардов долларов (10,3%), Япония заняла третье место в 337 миллиардов долларов (5,0%), а Великобритания - четвертый - 363 миллиарда долларов (5,4%). ^{[ 63 ]} Тем не менее, Европейского Союза является единственный рынок фактическим вторым по величине рынком, с 17 -процентной долей рынка. ^{[ 63 ]}

Нормативные различия

В Соединенных Штатах страхование регулируется штатами в соответствии с Законом о Маккарран -Фергусон , с «периодическими предложениями о федеральном вмешательстве» и некоммерческой коалицией государственных страховых учреждений, называемой Национальной ассоциацией страховых комиссаров, управляют для согласования различных законов страны и правила. ^{[ 64 ]} Национальная конференция законодателей страхования (NCOIL) также работает над гармонизацией различных законов штата. ^{[ 65 ]}

В Европейском Союзе третья директива без жизни и третья Директива о жизни, принятая в 1992 году, и вступил в силу 1994 года, создала единый страховой рынок в Европе и позволил страховым компаниям предлагать страхование в любом месте ЕС (при условии разрешения власти в Головной офис) и позволил потребителям страхования приобрести страховку у любого страховщика в ЕС. ^{[ 66 ]} Что касается страхования в Соединенном Королевстве , Управление по финансовым услугам приняло правила страхования от Совета общих стандартов страхования в 2005 году; ^{[ 67 ]} Принятые законы включают Закон о страховых компаниях 1973 года и еще один в 1982 году, ^{[ 68 ]} и реформы на гарантию и другие обсуждаемые аспекты по состоянию на 2012 год ^[update]. ^{[ 69 ]}

Страховая индустрия в Китае была национализирована в 1949 году, а затем предложена только одной государственной компанией, народной страховой компанией Китая , которая в конечном итоге была приостановлена, поскольку спрос снизился в коммунистической среде. В 1978 году рыночные реформы привели к увеличению рынка, и к 1995 году Комплексный страховой закон Китайской Народной Республики ^{[ 70 ]} был принят, за которым последовали в 1998 году создание Комиссии по страхованию Китая (CIRC), которая имеет широкие регулирующие органы по поводу страхового рынка Китая. ^{[ 71 ]}

В Индии IRDA является страховым регулирующим органом. Согласно разделу 4 Закона IRDA 1999 года, Управление по страхованию и развитию (IRDA), которое было создано в соответствии с Законом парламента. Национальная академия страхования, Пуна - это институт страхования Apex страхования, продвигаемый при поддержке Министерства финансов и LIC, Lif & General Insurance Companies.

В 2017 году в рамках совместного проекта Банка России и Яндекса специальная галочка (зеленый круг с тиканием и «rereStr -brp» (Unified State Register of Insurance) появился в поисках Для Yandex System, сообщив потребителю о том, что финансовые услуги компании предлагаются на обозначенном веб -сайте, который имеет статус страховой компании, брокера или ассоциации взаимного страхования. ^{[ 72 ]}

Противоречия

Не снижает риск

Страхование - это всего лишь механизм передачи риска, при котором финансовое бремя, которое может возникнуть из -за какого -то случайного события, передается более крупной организации (то есть страховой компании) путем выплаты премий. Это только уменьшает финансовое бремя, а не фактические шансы на событие. Страхование - это риск как для страховой компании, так и для застрахованных. Страховая компания понимает, что связан с риском и проведет оценку риска при написании полиса.

В результате премии могут увеличиться, если они определят, что страхователь будет подавать иск. Тем не менее, премии могут сократиться, если страхователь обрушится на программу управления рисками, как рекомендовано страховщиком. ^{[ 73 ]} Поэтому важно, чтобы страховщики рассматривали управление рисками как совместную инициативу между страхователем и страховщиком, поскольку надежный план управления рисками сводит к минимуму возможность крупной претензии для страховщика при стабилизации или сокращении премий для страхователя.

Если человек является финансово стабильным и плана на неожиданные события жизни, он может остаться без страхования. Тем не менее, у них должно быть достаточно, чтобы покрыть полную и полную потерю занятости и их владения. Некоторые штаты примут поручительную облигацию, государственную облигацию или даже внесение денежного депозита с государством. ^{[ Цитация необходима ]}

Моральная опасность

Страховая компания может непреднамеренно обнаружить, что ее застраховаемые могут быть не такими не склонными к риску, как и в противном случае (поскольку по определению застрахованные передали риск страховщику), концепции, известной как моральный риск . Это «изолирует» многие от истинных затрат на жизнь с риском, отрицая меры, которые могут смягчить или адаптироваться к риску, и приводят некоторые к описанию страховых схем как потенциально неадаптивных . ^{[ 74 ]}

Сложность договоров страховых полисов

Страховые полисы могут быть сложными, и некоторые страхователи могут не понимать всех сборов и покрытий, включенных в полис. В результате люди могут покупать политику в неблагоприятных терминах. В ответ на эти вопросы многие страны приняли подробные законом и регулирующие режимы, регулирующие каждый аспект страхового бизнеса, включая минимальные стандарты для полисов и способы, которыми они могут рекламироваться и продавать.

Например, большинство страховых полисов на английском языке сегодня были тщательно составлены на простом английском языке ; Индустрия узнала, как многие суды не будут применять политику против страхователей, когда сами судьи не могут понять, что говорят политики. Как правило, суды строят неоднозначности в страховых полисах против страховой компании и в пользу покрытия в соответствии с полисом.

Многие покупатели институционального страхования покупают страхование через страхового брокера. В то время как на поверхности, кажется, брокер представляет покупателя (не страховой компании) и, как правило, советует покупателя по соответствующему покрытию и ограничениям политики, в подавляющем большинстве случаев компенсация брокера входит в форму комиссии в процентах от процента от Страховая премия, создавая конфликт интересов в том, что финансовые интересы брокера наклоняются к поощрению застрахованного приобретения большего страхования, чем это может быть необходимо по более высокой цене. Брокер, как правило, держит контракты со многими страховщиками, что позволяет брокеру «купить» рынок за лучшие тарифы и покрытие.

Страхование также может быть приобретено через агента. Связанный агент, работающий исключительно с одним страховщиком, представляет страховую компанию, у которой покупатель покупает (в то время как свободный агент продает полисы различных страховых компаний). Так же, как есть потенциальный конфликт интересов с брокером, агент имеет другой тип конфликта. Поскольку агенты работают напрямую для страховой компании, если есть претензия, агент может консультировать клиента в пользу страховой компании. Агенты, как правило, не могут предлагать как широкий спектр отбора по сравнению со страховым брокером.

Независимый страховой консультант консультирует застрахованных по поводу платы за слушатель услуг, аналогичный адвокату, и, таким образом, предлагает совершенно независимые советы, свободные от финансового конфликта интересов брокеров или агентов. Тем не менее, такой консультант должен все еще работать через брокеров или агентов, чтобы обеспечить покрытие для своих клиентов.

Ограниченные преимущества потребителей

В Соединенных Штатах экономисты и защитники потребителей, как правило, считают, что страхование стоит того, чтобы быть низкодоступными, катастрофическими потерями, но не для малых потерь. Из -за этого потребителям рекомендуется выбирать высокие франшизы и не обеспечить потери, которые не приведут к нарушению в их жизни. Тем не менее, потребители продемонстрировали тенденцию предпочитать низкие франшизы и предпочитать, что они обеспечивают относительно высококлассную, небольшие потери из-за низкой вероятности, возможно, из-за не понимания или игнорирования риска низкого распространения. Это связано со снижением покупки страхования в отношении низких потерь и может привести к увеличению неэффективности от морального риска . ^{[ 75 ]}

Redlining

Redlining - это практика отрицания страхового покрытия в конкретных географических областях, предположительно, из -за высокой вероятности потери, в то время как предполагаемая мотивация является незаконной дискриминацией. Расовое профилирование или Redlining имеют долгую историю в индустрии страхования недвижимости в Соединенных Штатах. Из обзора отраслевых андеррайтинга и маркетинговых материалов, судебных документов и исследований государственными учреждениями, промышленными и общественными группами и учеными ясно, что раса уже давно влияет и продолжает влиять на полисы и практику страховой отрасли. ^{[ 76 ]}

США В июле 2007 года Федеральная торговая комиссия (FTC) опубликовала отчет, представляющий результаты исследования, касающиеся кредитных баллов по страхованию автомобилей. Исследование показало, что эти оценки являются эффективными предикторами риска. Это также показало, что афроамериканцы и латиноамериканцы существенно перепредставлены в самых низких кредитных баллах и существенно недопредставлены в самых высоких уровнях, в то время как кавказцы и азиаты более равномерно распространяются по оценкам. Также было обнаружено, что кредитные баллы прогнозируют риск в каждой из этнических групп, что приводит к выводу, что модели оценки являются не только прокси для Redlining. FTC указал, что мало данных было доступно для оценки выгоды от оценки страхования для потребителей. ^{[ 77 ]} Отчет был оспорен представителями Федерации потребителей Америки , Национального альянса по справедливому жилищному строительству, Национального центра потребительского права и Центра экономической справедливости, за то, что они полагались на данные, предоставленные страховой отраслью. ^{[ 78 ]}

Все штаты имеют положения в своих законах о регулировании ставок, или в их практике справедливой торговли, которые запрещают несправедливую дискриминацию, часто называемую Redlining, при установлении ставок и предоставлении страховки. ^{[ 79 ]}

При определении страховщиков и структур премий страховщики рассматривают количественные факторы, включая местоположение, кредитные оценки , пол , занятие , семейное положение и уровень образования . Тем не менее, использование таких факторов часто считается несправедливым или незаконно дискриминационным , и в некоторых случаях реакция на эту практику привела к политическим спорам о том, как страховщики определяют премии и регулирующее вмешательство, чтобы ограничить используемые факторы.

Работа страхового андеррайтера состоит в том, чтобы оценить заданный риск относительно вероятности того, что потеря произойдет. Любой фактор, который вызывает большую вероятность потери, должен теоретически взимать более высокий уровень. Этот базовый принцип страхования должен соблюдаться, если страховые компании должны оставаться платежеспособными. ^{[ Цитация необходима ]} Таким образом, «дискриминация» против (то есть отрицательного дифференциального обращения) потенциальных застраховаемых в процессе оценки риска и настройки премий является необходимым побочным продуктом основного страхового андеррайтинга. ^{[ Цитация необходима ]} Например, страховщики взимают с пожилых людей значительно более высокие премии, чем взимают с молодых людей за страхование жизни. Таким образом, пожилые люди обращаются иначе, чем молодых людей (то есть проводится различие, происходит дискриминация). Обоснование дифференциального лечения становится в сердце риска, который принимает страховщик жизни: пожилые люди, вероятно, умрут раньше, чем молодые люди, поэтому риск потери (смерть застрахованного) больше в любой конкретный период времени и, следовательно, у Премия риска должна быть выше, чтобы покрыть больший риск. ^{[ Цитация необходима ]} Тем не менее, обращение застрахованных по -разному, когда нет никакой активной причины для этого, является незаконной дискриминацией.

Страховые патенты

Новые продукты Assurance теперь могут быть защищены от копирования с помощью патента бизнес -метода в Соединенных Штатах .

Недавним примером нового страхового продукта, запатентованного, является на основе использования автострахование . Ранние версии были независимо изобретены и запатентованы крупной американской автостраховой компанией, прогрессивным автострахованием ( патент США 5 797 134 ) и независимым испанским независимым изобретателем Сальвадором Мингежоном Пересом. ^{[ 80 ]}

Многие независимые изобретатели выступают за патентование новых страховых продуктов, поскольку они дают им защиту от крупных компаний, когда они выводят свои новые страховые продукты на рынок. Независимые изобретатели составляют 70% новых заявок на патенты США в этой области.

Многие руководители страхования выступают против патентных страховых продуктов, потому что это создает для них новый риск. Например, страховой компании Hartford недавно пришлось выплатить 80 миллионов долларов независимому изобретателю Bancorp Services, чтобы урегулировать патентное нарушение и кражу судебного иска о коммерческой тайне для типа корпоративного продукта по страхованию жизни, изобретенных и запатентованных Bancorp.

В настоящее время в Соединенных Штатах подано около 150 новых патентных заявок на страховые изобретения. Ставка, по которой были выпущены патенты, неуклонно выросла с 15 в 2002 году до 44 в 2006 году. ^{[ 81 ]}

Первый страховой патент, который был предоставлен ^{[ 82 ]} Включая еще один пример опубликованного приложения был. ^{[ 83 ]} Он был опубликован 6 марта 2009 года. В этой патентной заявке описывается метод увеличения простоты меняющихся страховых компаний. ^{[ 84 ]}

Страхование по требованию

Страхование по требованию (также IOD) - это страховая служба, которая обеспечивает клиентам страховую защиту, когда они нуждаются, то есть только эпизодический, а не на 24/7 , как это обычно предоставляется традиционными страховщиками (например, клиенты могут приобрести страхование на один полет, а не более длительный план страхования путешествий).

Страховая индустрия и поиск аренды

Определенные страховые продукты и практики были описаны как поиск арендной платы . критиками ^{[ Цитация необходима ]} То есть некоторые страховые продукты или практики полезны, прежде всего, из -за юридических пособий, таких как снижение налогов, в отличие от обеспечения защиты от рисков неблагоприятных событий.

Религиозные проблемы

Ученые -мусульмане имеют различные мнения о страховании жизни. Полисы страхования жизни, которые зарабатывают проценты (или гарантированный бонус/навигации), как правило, считаются формой RIBA ( ростовщичество ), а некоторые считают даже полисы, которые не получают процентов, являются формой Гарара ( спекуляции ). Некоторые утверждают, что Гарар не присутствует из -за актуарной науки, стоящей за андеррайтингом. ^{[ Цитация необходима ]} Еврейские раввинские ученые также выразили оговорки относительно страхования как избегание Божьей воли, но большинство считают ее приемлемым в умеренных количествах. ^{[ 85 ]}

Некоторые христиане считают, что страхование представляет собой нехватку веры ^{[ 86 ]}^{[ 87 ]} И существует долгая история сопротивления коммерческому страхованию в анабаптистских общинах ( меннониты , амиш , Хаттериты , братья во Христе ), но многие участвуют в программах самострахования на уровне общин, которые распространяют риск в их общинах. ^{[ 88 ]}^{[ 89 ]}^{[ 90 ]}

Смотрите также

Агент записи
Dirti 5 - Аббревиатура в отношении амортизации, ремонта процентов, налогов и страхования
Потеря землетрясения
Финансовый консультант
Глобальные активы под управлением
Страховой брокер
Страховое мошенничество
Страховой зал славы
Страховой закон
Международная ассоциация по изучению страховой экономики
Список тем страховых тем
Консультант по контролю за потерями
Схема финансов
Перестрахование
Бассейн рисков
Социальное обеспечение
Третичный сектор экономики (сектор экономики, к которой принадлежит страхование)
Невидимые банкиры: все, что страховая индустрия никогда не хотела, чтобы вы знали (книга)
Универсальная медицинская помощь
Государство благосостояния
Uberrima Fides - латынь за «максимальную добросовестность», юридическая доктрина, используемая в страховании

Статья Статьи:

Примечания

^ Тем не менее, банкротство застрахованного с политикой «возмещения» не облегчает страховщика. Определенные виды страхования, например, компенсация работникам и личная ответственность за автомобиль, подлежат установленным законом требованиям, которые пострадавшие стороны имеют прямой доступ к покрытию.

Ссылки

Цитаты

^ Нови Деван. Индийская индустрия страхования жизни и медицинского страхования: маркетинговый подход . Springer Science & Business Media. п. 2
^ См., Например, Vaughan, EJ, 1997, Management , New York: Wiley.
^ Хаммураби (1903). «Код Хаммураби, король Вавилона» . Записи прошлого . 2 (3). Перевод Соммера, Отто. Вашингтон, округ Колумбия : Записи о прошлом исследовании Общества : 86 . Получено 20 июня 2021 года . 238. Если шкипер разрушает ... деньги своему владельцу.
^ Хаммураби (1904). «Код Хаммураби, король Вавилона» (PDF) . Фонд свободы . Перевод Харпера, Роберт Фрэнсис (2 -е изд.). Чикаго : Университет Чикагской Прессы . п. 85 Получено 20 июня 2021 года . §238. Если лодочный раковина ... половина его значения.
^ Хаммураби (1910). «Код Хаммураби, король Вавилона» . Avalon Project . Перевод короля, Леонард Уильям. Нью -Хейвен, Коннектикут : Йельская юридическая школа . Получено 20 июня 2021 года . 238. Если моряк -крушение ... его ценность в деньгах.
^ «Гражданское право, том I, мнения Юлия Паулюса, книга II» . Конституция.org . Перевод Скотта, SP Central Trust Company. 1932. Архивировано из оригинала 24 июня 2021 года . Получено 16 июня 2021 года . Раздел VII. На Лекс Родией. предоставляется, Lex Rhodia что, если товары будут выброшены за борт с целью освещения корабля, потерь сделана хорошей путем оценки всего, что сделано на благо всех.
^ Jump up to: ^а ^{беременный} ^в Документальная история страхования, 1000 г. до н.э. - 1875 AD Newark, NJ : Prudential Press . 1915. С. 5–6 . Получено 15 июня 2021 года .
^ «Расписание Duhaime в мировой юридической истории» . Словарь юридического факультета Дюхаме . Архивировано из оригинала 24 июня 2021 года . Получено 9 апреля 2016 года .
^ Документальная история страхования, 1000 г. до н.э. - 1875 г. н.э. Ньюарк, Нью -Джерси : Prudential Press . 1915. С. 6–7 . Получено 15 июня 2021 года .
^ Тапас Кумар Парида, Дебашис Ачарья (2016). Индустрия страхования жизни в Индии: текущее состояние и эффективность . Спрингер. п. 2. ISBN 9789811022333 .
^ Jump up to: ^а ^{беременный} ^в Льюис, Чарлтон; Ингрэм, Томас (1911). "Страхование" . В Чисхолме, Хью (ред.). Encyclopædia Britannica . Тол. 14 (11 -е изд.). Издательство Кембриджского университета. С. 657–658.
^ Дж. Франклин, «Наука гипотезы: доказательства и вероятность» перед Паскалем (Балтимор: издательство Университета Джона Хопкинса, 2001), 274-277.
^ Диксон (1960): 4
^ Диксон (1960): 7
^ Палмер, Сара (октябрь 2007 г.). «Ллойд, Эдвард ( с .1648–1713)» . Оксфордский словарь национальной биографии . Тол. 1 (онлайн изд.). Издательство Оксфордского университета. doi : 10.1093/ref: ODNB/16829 . Архивировано из оригинала 15 июля 2011 года . Получено 16 февраля 2011 года . ( Требуется членство в публичной библиотеке в Великобритании .)
^ Анцовин, Стивен, знаменитые первые факты 2000 года, пункт № 2422, HW Wilson Company, ISBN 0-8242-0958-3 с. 121 Первая компания по страхованию жизни, известная для Record, была основана в 1706 году епископом Оксфордским и финансистом Томасом Алленом в Лондоне, Англия. Компания, называемая Обществом «дружелюбное общество» для постоянного Управления гарантии, собирала ежегодные премии у страхователей и выплатила кандидатам умерших членов из общего фонда.
^ Обоснованное общество, чартеры, акты парламента и подзаконные акты Корпорации дружественного общества за постоянную гарантию , Гилберт и Ривингтон, 1854, с. 4
^ «Сегодня и история: история справедливой жизни» . 26 июня 2009 г. Получено 16 августа 2009 года .
^ "Encarta: медицинская страховка" . Архивировано из оригинала 17 июля 2009 года.
^ FL Wiswall (2019), Краткая история (PDF) , Comite Maritime International , архивирована из оригинала (PDF) 14 августа 2019 года.
^ Доктор Рут Френдо, архивариус и менеджер по записям в Институте передовых юридических исследований (PDF) , ILA
^ Jump up to: ^а ^{беременный} EP Hennock, Происхождение государства всеобщего благосостояния в Англии и Германии, 1850–1914 гг .
^ Герман Бек, Происхождение авторитарного государства благосостояния в Пруссии, 1815-1870 (1995)
^ Документы Кабинета 1915-1982 гг .
^ Bentley B. Gilbert, Британская социальная политика, 1914-1939 (1970)
^ «О нас» , Глобальная федерация страховых ассоциаций.
^ Голлиер С. (2003). Застраховать или не застраховать?: Страховая головоломка . Женевские документы по теории риска и страхования .
^ Это обсуждение адаптировано из «Принципов страхования» и Камака, 6 -е издание, 1976, стр. 34 - 37.
^ Ассоциация ирландских брокеров. Принципы страхования архивировали 11 апреля 2009 года на машине Wayback .
^ Jump up to: ^а ^{беременный} C. Kulp & J. Hall, страхование от несчастных случаев, четвертое издание, 1968, стр. 35
^ Menapace, Майкл (10 марта 2019 г.). «Убытки от вредоносных программ не могут быть покрыты из -за исключения враждебных действий вашей политики» . Обзор национального права . Получено 25 апреля 2019 года .
^ Акции, Роб (19 марта 2019 г.). «Страховщики отказываются от исключений терроризма для жертв стрельбы в Крайстчерче» . Вещи . Получено 25 апреля 2019 года .
^ Калифорнийский штат PTA (2019), руководство по страхованию , пересмотрено в апреле 2019 года, по состоянию на 19 декабря 2020 г.
^ Петр сомневается; Роланд Эйзен (24 февраля 2012 г.). Страховая экономика . Springer Science & Business Media. С. ISBN 978-3-642-20547-7 .
^ Kunreuther H. (1996). Смягчающие убытки по стихийным бедствиям через страховую архивируют 20 июня 2010 года на машине Wayback . Журнал риска и неопределенности .
^ Коричневый rl. (1993). Введение в розыгрыш и резервирование убытков для страхования имущества и жертв . Publications Actex.
^ Фельдштейн, Сильван Г.; Fabozzi, Frank J. (2008). Справочник муниципальных облигаций . Уайли . п. 614. ISBN 978-0-470-10875-8 Полем Получено 8 февраля 2010 года .
^ То, что мы делаем, заархивировали 7 сентября 2009 года на машине Wayback . Abi.org.uk. Получено 18 июля 2013 года.
^ Фейнман, Джей М. (2010). Задержка, отрицать, защищать: почему страховые компании не платят претензии и что вы можете с этим поделать . Портфель. п. 16. ISBN 9781101196281 Полем OCLC 883320058 .
^ Вейр, Одри А.; Хэмптон, Джон Х. (март 1995 г.). «Основы управления рисками и страхования». Журнал риска и страхования . 62 (1): 157. doi : 10.2307/253703 . ISSN 0022-4367 . JSTOR 253703 .
^ Фицпатрик, Шон, Страх - это ключ: поведенческое руководство по циклам андеррайтинга, 10 Conn. INS. LJ 255 (2004).
^ Бергер, Аллен Н.; Камминс, Дж. Дэвид; Вайс, Мэри А. (октябрь 1997 г.). «Сосуществование многочисленных систем распределения для финансовых услуг: случай страхования страхования недвижимости» (PDF) . Журнал бизнеса . 70 (4): 515–46. doi : 10.1086/209730 . ISSN 0021-9398 . Архивировано из оригинала (PDF) 19 сентября 2000 года. ( Онлайн -проект архивировал 22 июня 2010 года на машине Wayback )
^ Институт страховой информации . «Информация о страховании бизнеса. Что покрывает полис бизнес -владельцев?» Полем Получено 9 мая 2007 года .
^ «Страхование рисков Builder: специализированное покрытие строительных проектов» . Регулируя сегодня . Администраторы International . Получено 16 октября 2009 года .
^ Jump up to: ^а ^{беременный} ^в Али, Уильямс; Абдулай, Ауду ; Мишра, Ашок К. (6 октября 2020 г.). «Последние достижения в анализе спроса на сельскохозяйственное страхование в развивающихся и развивающихся странах» . Ежегодный обзор экономики ресурсов . 12 (1). Ежегодные обзоры : 411–430. doi : 10.1146/annurev-resource-110119-025306 . ISSN 1941-1340 . S2CID 225173762 .
^ Заявление в США 20 060 287 896 "метод для обеспечения страхования урожая для урожая, связанного с определенным атрибутом"
^ Родился, Лорна; Спиллейн, Чарльз; Мюррей, Уна (20 декабря 2018 г.). «Интеграция пола в сельскохозяйственное страхование на основе индекса: акцент на Южной Африке». Развитие на практике . 29 (4): 409–423. doi : 10.1080/09614524.2018.1556608 . HDL : 10568/102499 . ISSN 0961-4524 . S2CID 158288729 .
^ Институт страховой информации . "Что такое страхование домовладельцев?" Полем Получено 11 ноября 2008 года .
^ Миллер, Натан. «Страхование для арендодателей: защита ваших инвестиций» . Форбс . Получено 27 октября 2019 года .
^ Моряк, SM; Kittredge, C. (весна 1997). «Страхование избыточной ответственности: право и судебные разбирательства». Торт и страховой юридический журнал . 32 (3): 653–714. JSTOR 25763179 .
^ Типы страхования бизнеса | SBA.gov Archived 29 июня 2010 года на машине Wayback . Business.gov. Получено 18 июля 2013 года.
^ Breathe Insurance Brokers Ltd., страхование на прокат заводов , доступ к 1 ноября 2020 года.
^ Блиц, Гэри; Шенберг, Даниэль. «Частные REIT: облегчение чистого выхода с налоговым страхованием» . Транзакционные советники . ISSN 2329-9134 . Архивировано с оригинала 23 октября 2018 года . Получено 29 апреля 2015 года .
^ Маргарет Э. Линч, редактор, «Терминология медицинского страхования», Ассоциация медицинского страхования Америки, 1992, ISBN 1-879143-13-5
^ Lencsis, Peter M. (1998). Компенсация работников: ссылка и руководство . Westport, Коннектикут: книги Quorum. С. 75–76. ISBN 9781567201741 Полем Получено 30 декабря 2020 года .
^ Jump up to: ^а ^{беременный} Тил, Джон (2013). Управление страхованием и рисками . Сидней, Австралия: CCH/Wolters Kluwer. п. 40. ISBN 978-1-922042-88-0 Полем Удержание риска происходит, когда индивидуальная или деловая фирма сохраняют весь или часть данного риска. Удержание риска, как правило, уместно, когда частота потерь низкая, а тяжесть низкая. Удержание риска также может быть подходящим для высокочастотных рисков с низким уровнем нежираемости, когда потенциальные потери имеют низкую стоимость. Удержание риска может быть активным или пассивным. Активное удержание риска относится к ситуации, когда человек признает риск и преднамеренно решает сохранить весь или часть этого риска. Это может быть достигнуто фирменным или индивидуальным выбором, чтобы нести первые 500 долларов любого потери в качестве избытка политики (или франшизы). Избыток (или франшизы) является положением в политике, согласно которому указанная сумма вычитается из убытков, подлежащего уплате застрахованным. В качестве альтернативы, менеджер по рискам может принять решение о самостоятельности всего риска, тем самым экономить то, что они заплатили в качестве страховой премии. Удержание активного риска используется из -за того, что избыток политики устранит небольшие политические требования и административные расходы по корректировке этих претензий, что приведет к снижению премий. Он также используется там, где страховка либо недоступна, либо слишком дорогой.
^ Маркос Антонио Мендоса, «перестрахование в качестве управления: правительственные бассейны управления рисками в качестве тематического исследования в роли управления, которую играют институты перестрахования», 21 Conn. Ins. LJ 53, 55-60 (2014) https://ssrn.com/abstract=2573253
^ Jump up to: ^а ^{беременный} «Справочник отрасли: страховая отрасль» . Инвесопедия . 7 января 2004 года. Архивировано с оригинала 7 сентября 2018 года . Получено 28 ноября 2018 года .
^ Дэвид Рэнсом (2011). IF1 - страхование, законное и регулирующее . Чартерный страховой институт. п. 2/5. ISBN 978-0-85713-094-5 .
^ Росс, Шон. «Бизнес -модель перестраховочных компаний» . Инвесопедия . Получено 26 августа 2021 года .
^ Либерто, Даниэль. «Организации Ллойда» . Инвесопедия . Получено 26 августа 2021 года .
^ «Принятая страховка» . Investopedia.com . 29 января 2018 года . Получено 15 января 2019 года .
^ Jump up to: ^а ^{беременный} ^в Федеральное страховое управление (сентябрь 2023 г.). Годовой отчет о страховой отрасли (PDF) . Вашингтон, округ Колумбия: Министерство казначейства США. С. 67–68.
^ Рэндалл С. (1998). «Регламент страхования в Соединенных Штатах: регулирующий федерализм и Национальная ассоциация страховых комиссаров» . Архивировано 11 мая 2011 года на машине Wayback . ОБЗОР ИСПОЛНИТЕЛЬНОСТИ Университета Флориды .
^ J Schacht, B Foudree. (2007). «Исследование по государственным органам: рассмотрение надлежащего страхового надзора» . Архивировано 10 мая 2011 года на машине Wayback . Ncoil
^ CJ Campbell, L. Goldberg, A. Rai. (2003). «Влияние директив страхования Европейского Союза на акции страховых компаний» архивировало 23 ноября 2017 года на машине Wayback . Журнал риска и страхования .
^ Haurant S. (2005). «FSA принимает страховое регулирование» . Хранитель .
^ Адамс Дж. (2012). «Влияние изменения регулирования на страховую отрасль» архивировало 5 октября 2018 года на машине Wayback . Управление финансовых услуг .
^ «Реформирование закона о страховом контракте в Великобритании» . Ллойд. 30 августа 2012 года. Архивировано с оригинала 14 января 2013 года.
^ «Страховой закон Китайской Народной Республики - 1995» . Lehman, Lee & Xu.
^ Thomas Je. (2002). «Роль и полномочия Китайской комиссии по регулированию страхования в управлении законом о страховании в Китае» . Архивировано 11 мая 2011 года на машине Wayback . Женевские документы по риску и страхованию .
^ "Insurers' websites receive first marks | Банк России" . www.cbr.ru . Retrieved 21 May 2018 .
^ Libatique, Roxanne. «Старший брокер о важности снижения риска клиентов» . www.insurancebusinessmag.com . Получено 5 ноября 2020 года .
^ О'Харе, Пол; Белый, Иэн; Коннелли, Анжела (1 сентября 2015 г.). «Страхование как Маладаптация: устойчивость и« бизнес как обычный »парадокс» (PDF) . Окружающая среда и планирование C: правительство и политика . 34 (6): 1175–1193. doi : 10.1177/0263774x15602022 . ISSN 0263-774X . S2CID 155016786 .
^ Schindler, RM (1994). Потребительская мотивация для покупки низкооплачиваемой страховки . В процессе конференции по маркетингу и государственной политике , вып. 4, DJ Ringold (ред.), Чикаго, Иллинойс: Американская маркетинговая ассоциация, 147–155.
^ Грегори Д. Сквайрс (2003), «Расовое профилирование, стиль страхования: страхование Redlining и неравномерное развитие столичных районов», журнал городских дел. Том 25 выпуск 4 стр. 391–410, ноябрь 2003 г.
^ Страховые оценки на основе кредитов: влияние на потребителей автомобильной страхования , Федеральная торговая комиссия (июль 2007 г.)
^ Потребители оспаривают отчет FTC о страховой кредитной оценке www.consumeraffairs.com (июль 2007 г.)
^ Институт страховой информации . «Обновление проблем: модернизация регулирования» . Получено 11 ноября 2008 года .
^ EP 0700009 , Mingijon Perez, Salvador, «Индивидуальная система оценки риска автомобиля», опубликованная 1996-03-06
^ «(Источник: Страховая ИС Бюллетень, 15 декабря 2006 г.)» . Архивировано из оригинала 27 сентября 2007 года.
^ США 6922720 , Cianciarulo, Krys; Cardot, Stephen & Weiseth, Thomas, «Системы и методы обеспечения данных через Интернет», опубликовано 2005-07-26, назначенная Portogo Inc.
^ Патент США 20090055227 , Бакос, Томас Л., "Компания по оценке риска", опубликован 2009-02-26
^ Bakos, Nowotarski, « Эксперимент по лучшему патентному экзамену », Бюллетень страхования IP, 15 декабря 2008 года.
^ «Еврейская ассоциация деловой этики - страхование» . Архивировано из оригинала 19 апреля 2010 года . Получено 25 марта 2008 года .
^ «Страхование: христианская перспектива - вера в бизнес» . www.faith-in-business.org . Архивировано из оригинала 1 марта 2021 года . Получено 5 января 2021 года .
^ "Должны ли христиане покупать страховку?" Полем Переход.com . Получено 25 декабря 2018 года .
^ Рубинкам, Майкл (5 октября 2006 г.). «Амиши неохотно принимают пожертвования» . The Washington Post . Получено 25 марта 2008 года .
^ Дональд Б. Крейбилл (1989). Загадка культуры амишей . Балтимор: издательство Джона Хопкинса. п. 277. ISBN 978-0-8018-3682-4 .
^ «Глобальная анабаптистская меннонитская энциклопедия онлайн, страхование» . Получено 18 января 2010 года .

Источники

Диксон, PGM (1960). Управление по страхованию солнца 1710–1960 гг.: История двух с половиной веков британской страхования . Лондон, Англия: издательство Оксфордского университета. п. 324 .

Дальнейшее чтение

Эйнав, Лиран; Финкельштейн, Эми; Фисман, Рэй (2023). Рискованный бизнес: почему страховые рынки терпят неудачу и что с этим делать . Издательство Йельского университета. ISBN 978-0-300-26855-3 .
Закон о страховании и регулирование: дела и материалы Кеннета С. Авраама. Нью -Йорк, Нью -Йорк: Foundation Press, 2005. ISBN 9781587788826

Внешние ссылки

Отчеты о страховой индустрии США в области исследований в области исследований (CRS)
Федерация европейских ассоциаций управления рисками
Страховое бюро Канады
Институт страховой информации
Национальная ассоциация страховых комиссаров
Британская библиотека - поиск информации о страховой индустрии (Focus UK)

[31] Тем не менее, банкротство застрахованного с политикой «возмещения» не облегчает страховщика. Определенные виды страхования, например, компенсация работникам и личная ответственность за автомобиль, подлежат установленным законом требованиям, которые пострадавшие стороны имеют прямой доступ к покрытию.

[1] Нови Деван. Индийская индустрия страхования жизни и медицинского страхования: маркетинговый подход . Springer Science & Business Media. п. 2

[2] См., Например, Vaughan, EJ, 1997, Management , New York: Wiley.

[Sommer_1903_p._86-3] Хаммураби (1903). «Код Хаммураби, король Вавилона» . Записи прошлого . 2 (3). Перевод Соммера, Отто. Вашингтон, округ Колумбия : Записи о прошлом исследовании Общества : 86 . Получено 20 июня 2021 года . 238. Если шкипер разрушает ... деньги своему владельцу.

[Harper_1904_p._85-4] Хаммураби (1904). «Код Хаммураби, король Вавилона» (PDF) . Фонд свободы . Перевод Харпера, Роберт Фрэнсис (2 -е изд.). Чикаго : Университет Чикагской Прессы . п. 85 Получено 20 июня 2021 года . §238. Если лодочный раковина ... половина его значения.

[King_1910-5] Хаммураби (1910). «Код Хаммураби, король Вавилона» . Avalon Project . Перевод короля, Леонард Уильям. Нью -Хейвен, Коннектикут : Йельская юридическая школа . Получено 20 июня 2021 года . 238. Если моряк -крушение ... его ценность в деньгах.

[6] «Гражданское право, том I, мнения Юлия Паулюса, книга II» . Конституция.org . Перевод Скотта, SP Central Trust Company. 1932. Архивировано из оригинала 24 июня 2021 года . Получено 16 июня 2021 года . Раздел VII. На Лекс Родией. предоставляется, Lex Rhodia что, если товары будут выброшены за борт с целью освещения корабля, потерь сделана хорошей путем оценки всего, что сделано на благо всех.

[Prudential_pp._5–6-7] Jump up to: ^а ^{беременный} ^в Документальная история страхования, 1000 г. до н.э. - 1875 AD Newark, NJ : Prudential Press . 1915. С. 5–6 . Получено 15 июня 2021 года .

[Duhaime-8] «Расписание Duhaime в мировой юридической истории» . Словарь юридического факультета Дюхаме . Архивировано из оригинала 24 июня 2021 года . Получено 9 апреля 2016 года .

[9] Документальная история страхования, 1000 г. до н.э. - 1875 г. н.э. Ньюарк, Нью -Джерси : Prudential Press . 1915. С. 6–7 . Получено 15 июня 2021 года .

[10] Тапас Кумар Парида, Дебашис Ачарья (2016). Индустрия страхования жизни в Индии: текущее состояние и эффективность . Спрингер. п. 2. ISBN 9789811022333 .

[EB1911-11] Jump up to: ^а ^{беременный} ^в Льюис, Чарлтон; Ингрэм, Томас (1911). "Страхование" . В Чисхолме, Хью (ред.). Encyclopædia Britannica . Тол. 14 (11 -е изд.). Издательство Кембриджского университета. С. 657–658.

[12] Дж. Франклин, «Наука гипотезы: доказательства и вероятность» перед Паскалем (Балтимор: издательство Университета Джона Хопкинса, 2001), 274-277.

[13] Диксон (1960): 4

[14] Диксон (1960): 7

[15] Палмер, Сара (октябрь 2007 г.). «Ллойд, Эдвард ( с .1648–1713)» . Оксфордский словарь национальной биографии . Тол. 1 (онлайн изд.). Издательство Оксфордского университета. doi : 10.1093/ref: ODNB/16829 . Архивировано из оригинала 15 июля 2011 года . Получено 16 февраля 2011 года . ( Требуется членство в публичной библиотеке в Великобритании .)

[Anzovin121-16] Анцовин, Стивен, знаменитые первые факты 2000 года, пункт № 2422, HW Wilson Company, ISBN 0-8242-0958-3 с. 121 Первая компания по страхованию жизни, известная для Record, была основана в 1706 году епископом Оксфордским и финансистом Томасом Алленом в Лондоне, Англия. Компания, называемая Обществом «дружелюбное общество» для постоянного Управления гарантии, собирала ежегодные премии у страхователей и выплатила кандидатам умерших членов из общего фонда.

[17] Обоснованное общество, чартеры, акты парламента и подзаконные акты Корпорации дружественного общества за постоянную гарантию , Гилберт и Ривингтон, 1854, с. 4

[eq-18] «Сегодня и история: история справедливой жизни» . 26 июня 2009 г. Получено 16 августа 2009 года .

[19] "Encarta: медицинская страховка" . Архивировано из оригинала 17 июля 2009 года.

[20] FL Wiswall (2019), Краткая история (PDF) , Comite Maritime International , архивирована из оригинала (PDF) 14 августа 2019 года.

[21] Доктор Рут Френдо, архивариус и менеджер по записям в Институте передовых юридических исследований (PDF) , ILA

[EPH-22] Jump up to: ^а ^{беременный} EP Hennock, Происхождение государства всеобщего благосостояния в Англии и Германии, 1850–1914 гг .

[23] Герман Бек, Происхождение авторитарного государства благосостояния в Пруссии, 1815-1870 (1995)

[24] Документы Кабинета 1915-1982 гг .

[25] Bentley B. Gilbert, Британская социальная политика, 1914-1939 (1970)

[26] «О нас» , Глобальная федерация страховых ассоциаций.

[27] Голлиер С. (2003). Застраховать или не застраховать?: Страховая головоломка . Женевские документы по теории риска и страхования .

[28] Это обсуждение адаптировано из «Принципов страхования» и Камака, 6 -е издание, 1976, стр. 34 - 37.

[29] Ассоциация ирландских брокеров. Принципы страхования архивировали 11 апреля 2009 года на машине Wayback .

[KulpHall-30] Jump up to: ^а ^{беременный} C. Kulp & J. Hall, страхование от несчастных случаев, четвертое издание, 1968, стр. 35

[32] Menapace, Майкл (10 марта 2019 г.). «Убытки от вредоносных программ не могут быть покрыты из -за исключения враждебных действий вашей политики» . Обзор национального права . Получено 25 апреля 2019 года .

[33] Акции, Роб (19 марта 2019 г.). «Страховщики отказываются от исключений терроризма для жертв стрельбы в Крайстчерче» . Вещи . Получено 25 апреля 2019 года .

[34] Калифорнийский штат PTA (2019), руководство по страхованию , пересмотрено в апреле 2019 года, по состоянию на 19 декабря 2020 г.

[ZweifelEisen2012-35] Петр сомневается; Роланд Эйзен (24 февраля 2012 г.). Страховая экономика . Springer Science & Business Media. С. ISBN 978-3-642-20547-7 .

[36] Kunreuther H. (1996). Смягчающие убытки по стихийным бедствиям через страховую архивируют 20 июня 2010 года на машине Wayback . Журнал риска и неопределенности .

[37] Коричневый rl. (1993). Введение в розыгрыш и резервирование убытков для страхования имущества и жертв . Publications Actex.

[38] Фельдштейн, Сильван Г.; Fabozzi, Frank J. (2008). Справочник муниципальных облигаций . Уайли . п. 614. ISBN 978-0-470-10875-8 Полем Получено 8 февраля 2010 года .

[39] То, что мы делаем, заархивировали 7 сентября 2009 года на машине Wayback . Abi.org.uk. Получено 18 июля 2013 года.

[40] Фейнман, Джей М. (2010). Задержка, отрицать, защищать: почему страховые компании не платят претензии и что вы можете с этим поделать . Портфель. п. 16. ISBN 9781101196281 Полем OCLC 883320058 .

[41] Вейр, Одри А.; Хэмптон, Джон Х. (март 1995 г.). «Основы управления рисками и страхования». Журнал риска и страхования . 62 (1): 157. doi : 10.2307/253703 . ISSN 0022-4367 . JSTOR 253703 .

[42] Фицпатрик, Шон, Страх - это ключ: поведенческое руководство по циклам андеррайтинга, 10 Conn. INS. LJ 255 (2004).

[43] Бергер, Аллен Н.; Камминс, Дж. Дэвид; Вайс, Мэри А. (октябрь 1997 г.). «Сосуществование многочисленных систем распределения для финансовых услуг: случай страхования страхования недвижимости» (PDF) . Журнал бизнеса . 70 (4): 515–46. doi : 10.1086/209730 . ISSN 0021-9398 . Архивировано из оригинала (PDF) 19 сентября 2000 года. ( Онлайн -проект архивировал 22 июня 2010 года на машине Wayback )

[44] Институт страховой информации . «Информация о страховании бизнеса. Что покрывает полис бизнес -владельцев?» Полем Получено 9 мая 2007 года .

[45] «Страхование рисков Builder: специализированное покрытие строительных проектов» . Регулируя сегодня . Администраторы International . Получено 16 октября 2009 года .

[Ali-et-al-2020-46] Jump up to: ^а ^{беременный} ^в Али, Уильямс; Абдулай, Ауду ; Мишра, Ашок К. (6 октября 2020 г.). «Последние достижения в анализе спроса на сельскохозяйственное страхование в развивающихся и развивающихся странах» . Ежегодный обзор экономики ресурсов . 12 (1). Ежегодные обзоры : 411–430. doi : 10.1146/annurev-resource-110119-025306 . ISSN 1941-1340 . S2CID 225173762 .

[47] Заявление в США 20 060 287 896 "метод для обеспечения страхования урожая для урожая, связанного с определенным атрибутом"

[48] Родился, Лорна; Спиллейн, Чарльз; Мюррей, Уна (20 декабря 2018 г.). «Интеграция пола в сельскохозяйственное страхование на основе индекса: акцент на Южной Африке». Развитие на практике . 29 (4): 409–423. doi : 10.1080/09614524.2018.1556608 . HDL : 10568/102499 . ISSN 0961-4524 . S2CID 158288729 .

[49] Институт страховой информации . "Что такое страхование домовладельцев?" Полем Получено 11 ноября 2008 года .

[50] Миллер, Натан. «Страхование для арендодателей: защита ваших инвестиций» . Форбс . Получено 27 октября 2019 года .

[51] Моряк, SM; Kittredge, C. (весна 1997). «Страхование избыточной ответственности: право и судебные разбирательства». Торт и страховой юридический журнал . 32 (3): 653–714. JSTOR 25763179 .

[52] Типы страхования бизнеса | SBA.gov Archived 29 июня 2010 года на машине Wayback . Business.gov. Получено 18 июля 2013 года.

[53] Breathe Insurance Brokers Ltd., страхование на прокат заводов , доступ к 1 ноября 2020 года.

[54] Блиц, Гэри; Шенберг, Даниэль. «Частные REIT: облегчение чистого выхода с налоговым страхованием» . Транзакционные советники . ISSN 2329-9134 . Архивировано с оригинала 23 октября 2018 года . Получено 29 апреля 2015 года .

[55] Маргарет Э. Линч, редактор, «Терминология медицинского страхования», Ассоциация медицинского страхования Америки, 1992, ISBN 1-879143-13-5

[56] Lencsis, Peter M. (1998). Компенсация работников: ссылка и руководство . Westport, Коннектикут: книги Quorum. С. 75–76. ISBN 9781567201741 Полем Получено 30 декабря 2020 года .

[Teale2013-57] Jump up to: ^а ^{беременный} Тил, Джон (2013). Управление страхованием и рисками . Сидней, Австралия: CCH/Wolters Kluwer. п. 40. ISBN 978-1-922042-88-0 Полем Удержание риска происходит, когда индивидуальная или деловая фирма сохраняют весь или часть данного риска. Удержание риска, как правило, уместно, когда частота потерь низкая, а тяжесть низкая. Удержание риска также может быть подходящим для высокочастотных рисков с низким уровнем нежираемости, когда потенциальные потери имеют низкую стоимость. Удержание риска может быть активным или пассивным. Активное удержание риска относится к ситуации, когда человек признает риск и преднамеренно решает сохранить весь или часть этого риска. Это может быть достигнуто фирменным или индивидуальным выбором, чтобы нести первые 500 долларов любого потери в качестве избытка политики (или франшизы). Избыток (или франшизы) является положением в политике, согласно которому указанная сумма вычитается из убытков, подлежащего уплате застрахованным. В качестве альтернативы, менеджер по рискам может принять решение о самостоятельности всего риска, тем самым экономить то, что они заплатили в качестве страховой премии. Удержание активного риска используется из -за того, что избыток политики устранит небольшие политические требования и административные расходы по корректировке этих претензий, что приведет к снижению премий. Он также используется там, где страховка либо недоступна, либо слишком дорогой.

[58] Маркос Антонио Мендоса, «перестрахование в качестве управления: правительственные бассейны управления рисками в качестве тематического исследования в роли управления, которую играют институты перестрахования», 21 Conn. Ins. LJ 53, 55-60 (2014) https://ssrn.com/abstract=2573253

[:0-59] Jump up to: ^а ^{беременный} «Справочник отрасли: страховая отрасль» . Инвесопедия . 7 января 2004 года. Архивировано с оригинала 7 сентября 2018 года . Получено 28 ноября 2018 года .

[60] Дэвид Рэнсом (2011). IF1 - страхование, законное и регулирующее . Чартерный страховой институт. п. 2/5. ISBN 978-0-85713-094-5 .

[The_Business_Model_of_Reinsurance_Companies-61] Росс, Шон. «Бизнес -модель перестраховочных компаний» . Инвесопедия . Получено 26 августа 2021 года .

[Lloyds_Organizations-62] Либерто, Даниэль. «Организации Ллойда» . Инвесопедия . Получено 26 августа 2021 года .

[63] «Принятая страховка» . Investopedia.com . 29 января 2018 года . Получено 15 января 2019 года .

[fio-64] Jump up to: ^а ^{беременный} ^в Федеральное страховое управление (сентябрь 2023 г.). Годовой отчет о страховой отрасли (PDF) . Вашингтон, округ Колумбия: Министерство казначейства США. С. 67–68.

[65] Рэндалл С. (1998). «Регламент страхования в Соединенных Штатах: регулирующий федерализм и Национальная ассоциация страховых комиссаров» . Архивировано 11 мая 2011 года на машине Wayback . ОБЗОР ИСПОЛНИТЕЛЬНОСТИ Университета Флориды .

[66] J Schacht, B Foudree. (2007). «Исследование по государственным органам: рассмотрение надлежащего страхового надзора» . Архивировано 10 мая 2011 года на машине Wayback . Ncoil

[67] CJ Campbell, L. Goldberg, A. Rai. (2003). «Влияние директив страхования Европейского Союза на акции страховых компаний» архивировало 23 ноября 2017 года на машине Wayback . Журнал риска и страхования .

[68] Haurant S. (2005). «FSA принимает страховое регулирование» . Хранитель .

[69] Адамс Дж. (2012). «Влияние изменения регулирования на страховую отрасль» архивировало 5 октября 2018 года на машине Wayback . Управление финансовых услуг .

[70] «Реформирование закона о страховом контракте в Великобритании» . Ллойд. 30 августа 2012 года. Архивировано с оригинала 14 января 2013 года.

[71] «Страховой закон Китайской Народной Республики - 1995» . Lehman, Lee & Xu.

[72] Thomas Je. (2002). «Роль и полномочия Китайской комиссии по регулированию страхования в управлении законом о страховании в Китае» . Архивировано 11 мая 2011 года на машине Wayback . Женевские документы по риску и страхованию .

[73] "Insurers' websites receive first marks | Банк России" . www.cbr.ru . Retrieved 21 May 2018 .

[74] Libatique, Roxanne. «Старший брокер о важности снижения риска клиентов» . www.insurancebusinessmag.com . Получено 5 ноября 2020 года .

[75] О'Харе, Пол; Белый, Иэн; Коннелли, Анжела (1 сентября 2015 г.). «Страхование как Маладаптация: устойчивость и« бизнес как обычный »парадокс» (PDF) . Окружающая среда и планирование C: правительство и политика . 34 (6): 1175–1193. doi : 10.1177/0263774x15602022 . ISSN 0263-774X . S2CID 155016786 .

[Schindler1994-76] Schindler, RM (1994). Потребительская мотивация для покупки низкооплачиваемой страховки . В процессе конференции по маркетингу и государственной политике , вып. 4, DJ Ringold (ред.), Чикаго, Иллинойс: Американская маркетинговая ассоциация, 147–155.

[77] Грегори Д. Сквайрс (2003), «Расовое профилирование, стиль страхования: страхование Redlining и неравномерное развитие столичных районов», журнал городских дел. Том 25 выпуск 4 стр. 391–410, ноябрь 2003 г.

[FTC_Study-78] Страховые оценки на основе кредитов: влияние на потребителей автомобильной страхования , Федеральная торговая комиссия (июль 2007 г.)

[79] Потребители оспаривают отчет FTC о страховой кредитной оценке www.consumeraffairs.com (июль 2007 г.)

[80] Институт страховой информации . «Обновление проблем: модернизация регулирования» . Получено 11 ноября 2008 года .

[81] EP 0700009 , Mingijon Perez, Salvador, «Индивидуальная система оценки риска автомобиля», опубликованная 1996-03-06

[82] «(Источник: Страховая ИС Бюллетень, 15 декабря 2006 г.)» . Архивировано из оригинала 27 сентября 2007 года.

[83] США 6922720 , Cianciarulo, Krys; Cardot, Stephen & Weiseth, Thomas, «Системы и методы обеспечения данных через Интернет», опубликовано 2005-07-26, назначенная Portogo Inc.

[84] Патент США 20090055227 , Бакос, Томас Л., "Компания по оценке риска", опубликован 2009-02-26

[85] Bakos, Nowotarski, « Эксперимент по лучшему патентному экзамену », Бюллетень страхования IP, 15 декабря 2008 года.

[86] «Еврейская ассоциация деловой этики - страхование» . Архивировано из оригинала 19 апреля 2010 года . Получено 25 марта 2008 года .

[87] «Страхование: христианская перспектива - вера в бизнес» . www.faith-in-business.org . Архивировано из оригинала 1 марта 2021 года . Получено 5 января 2021 года .

[88] "Должны ли христиане покупать страховку?" Полем Переход.com . Получено 25 декабря 2018 года .

[89] Рубинкам, Майкл (5 октября 2006 г.). «Амиши неохотно принимают пожертвования» . The Washington Post . Получено 25 марта 2008 года .

[90] Дональд Б. Крейбилл (1989). Загадка культуры амишей . Балтимор: издательство Джона Хопкинса. п. 277. ISBN 978-0-8018-3682-4 .

[91] «Глобальная анабаптистская меннонитская энциклопедия онлайн, страхование» . Получено 18 января 2010 года .

[ 1 ]

[ 2 ]

[ 3 ]

[ 4 ]

[ 5 ]

[ 6 ]

[ 7 ]

[ 8 ]

[ 9 ]

[ 10 ]

[ 11 ]

[ 12 ]

[ 13 ]

[ 14 ]

[ 15 ]

[ 16 ]

[ 17 ]

[ 18 ]

[ 19 ]

[ 20 ]

[ 21 ]

[ 22 ]

[ 23 ]

[ 24 ]

[ 25 ]

[ 26 ]

[ 27 ]

[ 28 ]

[ 29 ]

[ 30 ]

[ Примечание 1 ]

[ 31 ]

[ 32 ]

[ 33 ]

[ 34 ]

[ 35 ]

[ 36 ]

[ 37 ]

[ 38 ]

[ 39 ]

[ 40 ]

[ 41 ]

[ 42 ]

[ 43 ]

[ 44 ]

[ 45 ]

[ 46 ]

[ 47 ]

[ 48 ]

[ 49 ]

[ 50 ]

[ 51 ]

[ 52 ]

[ 53 ]

[ 54 ]

[ 55 ]

[ 56 ]

[ 57 ]

[ 58 ]

[ 59 ]

[ 60 ]

[ 61 ]

[ 62 ]

[ 63 ]

[ 64 ]

[ 65 ]

[ 66 ]

[ 67 ]

[ 68 ]

[ 69 ]

[ 70 ]

[ 71 ]

[ 72 ]

[ 73 ]

[ 74 ]

[ 75 ]

[ 76 ]

[ 77 ]

[ 78 ]

[ 79 ]

[ 80 ]

[ 81 ]

[ 82 ]

[ 83 ]

[ 84 ]

[ 85 ]

[ 86 ]

[ 87 ]

[ 88 ]

[ 89 ]

[ 90 ]

Базы данных управления авторитетом
National	Germany United States France BnF data Japan Czech Republic Israel
Other	Historical Dictionary of Switzerland NARA

История

Ранние методы

Современные методы

Принципы